加息转存勿盲目 一年期定存超34天转存不划算

　　新年伊始，央行加息给不少有存款的人发了一个小小的红包，从3个月到5年，存款利率分别有0.25%到0.45%不等幅度的提高，活期利率也首次上调。记者从广州市内一些银行网点获悉，不少节前拿到年终奖的市民和很多老人家已经开始到银行咨询是否应该将存款进行转存。但银行理财师提醒各位储户，虽然加息了，但是由于转存需要提前支取，会损失此前的定存高利息，因此只有刚存不久的款项做转存才划算，储户转存时还要精打细算。有银行给储户发来提示短信：“由于现阶段进入加息通道，未来继续加息的可能性较大，频繁转存不利于您的收益。建议一年期定期存款超过34天的客户无须来银行转存。”

　　超过一定期限后转存不划算

　　这次加息后，央行将一年期存款从此前的2.75%调高到目前的3%，一笔10万元存款的利息原来为2750元，加息后同样存10万元利息增加到3000元，一年下来可以多拿到250元利息。而两年和三年期利率上调幅度为0.35%，五年上调幅度为0.45%，同样10万元年息可分别增加350元到450元。不少精明的储户已经开始谋划着将存款转存。

　　但是根据规定，储蓄期间如果遇到利率调整，定期存款按存入时的利率计算，如果提前支取(转存)，此前已存款项则要按照活期利率计算。目前加息后活期利率为0.4%，即便上调了仍然难与3%的一年期存款利率或更长期限的存款利率相比。因此，对于一笔存期已经有一定时间的存款，转存增加的利息很可能还不足以补偿提前支取所损失的利息。

　　中信银行广州分行高级理财分析师朱友嘉昨日接受记者采访时表示，储户可以用以下公式来计算合适的转存时限：转存时限=计息天数×(调整后利率-调整前利率)/(调整后利率-活期利率)，如果定期存款存入的天数已大于转存的盈亏平衡点，不建议再进行转存；如果小于转存临界点，可以选择转存。这样算下来，针对这次利率调整，一年期存款合适的转存时间为开始存款的34天以内，两年存款为72天，三年期为三个月左右，五年期为半年时间内。对于中短期存款来说，半年期存款则22天时间内适合转存，三个月存款可以考虑在2周内转存。

　　央行的这次加息市场已经普遍提前预期，但由于近期经济数据显示四季度经济增长环比提速，同时通胀可能在一月份再次高企。不少经济学家都认为年内还有几次加息的可能。“我们目前保持今年之内再加息两次的预测。但我们认为政府不会单一使用货币工具控制通胀，供给环节的疏通亦会持续。”苏格兰皇家银行首席中国经济学家崔历日前针对这次加息表示，通胀预期的进一步恶化，会使紧缩步伐加快，预计近期央行会继续进行银行间市场的对冲操作，包括提高央票利率。

　　显然，目前我国已经处于加息周期中，理财分析师提醒各位准备将年终奖存进银行的储户，存期不要选择太长，一般3个月到半年较为合适。“有一种存款方式目前很多客户都在用，现在一年期以内的存款仍然占了绝大部分，对于存一年期的储户可以考虑将资金拆分成几块，每个月存一笔，一年之后每个月都有资金到期，可以进行灵活的调整。同时也可以满足下一年的现金流需求。”理财师朱友嘉介绍表示。

　　此外，储户还可以将资金根据二八法则来配置，例如10万元的资金可分拆成一笔2万，一笔8万，2万元相对少用的资金可以存稍长一些的一年到两年的期限，8万元放半年左右时间。

　　这一轮加息之后，一年以下的短期定存中，要属三个月的定存利率调整幅度最大：一年期定存的利息从2.75%升至3%，加了0.25个百分点；半年期存款利息从2.5%升至2.8%，加了0.3个百分点；三个月定期存款利息从2.25%升至2.6%，加了0.35个百分点。市民薄先生昨天就来到银行加入了“转存大军”，不过，他的做法是把之前存的一笔半年期定存取出，转为三个月定存。“一方面是因为三个月定存的加息幅度最大，另外今年银行应该还会加息，存款周期短一点，就省得一次次来银行办转存了。”网友“小楼”也表示，自己现在只存三月定期，等着再加息。（南方日报记者 黄倩蔚）

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　　其实，除了一些定存的小技巧外，随着加息周期的来临，债券市场、银行理财产品收益率也有望“水涨船高”，目前很多银行短期理财产品都有3%-4.2%左右的年后不少银行理财分析师都建议储户可以考虑相关的银行理财产品。“我们目前11天的短期产品都有3.3%的年化收益率，70天的为3.9%，半年期的有4.2%，比同期存款高出不少。”工行广州一网点客户经理告诉记者。

　　“银行短期理财产品风险一般比较低，目前还没出现过不保本的情况，像一些挂钩大宗商品的产品70天的年化收益率可以到4.2%。此外，债券基金普遍也有4%左右的年化收益率，都已经比一年期存款高出40%的收益了。这些都是加息周期下替代存款很好的理财工具。”中信银行理财分析师指出。不过，银行理财产品起点一般为5万以上，对于刚工作不久又有其他投资配置的白领来说，上述理财分析师提到的债基和定投仍然是可以考虑的理财方式。