银保误导客户套牢 声称年赚15%实际收益不到2%(2)

　　银保误导主要分三类

　　原在福州一家保险公司担任银保客户经理的王先生今年2月份辞职改行。他告诉记者，保险业务员是“流水的兵”，收入主要为佣金提成，银保销售过程中存在不少误导行为。

　　一是拿分红保险与银行定期存款进行比较。分红保险的客户群体主要是中老年人。业务员喜欢说保险不但有保底收益，而且每年分红，整体收益不低于定期存款。如果实话实说收益难保证，客户自然难以认可。

　　二是声称分红险进退自由，投保两年后可退回，却隐瞒提前退保要扣手续费的事实。殊不知客户越早退保手续费越高。

　　三是业务员自身对业务一知半解，推荐内容不够准确。

　　由于银保销售存在误导行为，银监会今年1月份正式叫停银保驻点，此举令银保业务出现降温。记者昨日了解到，我省(不含厦门)今年上半年银保保费收入为50.3亿元，同比增长1.6%，增幅明显下降。全国银保保费收入上半年同比下降6%。在榕一位业内人士表示，随着不断加息，分红险分红水平不尽如人意，银保业务后遗症开始显现，他们也陆续接到一些客户反映银保问题。

　　分红险不同于存款

　　分红险是兼具保障和理财功能的险种，投资渠道主要有国债、协议定期存款和大型基础设施建设债券，还将部分比例投资于股市。其功能主要有：保障+满期金+分红。满期金需到期后才能兑现。红利每年依行情不同而变化，是不确定的。分红险另设有疾病身故和意外身故保障。如郑师傅所购分红险，合同生效一年后因疾病身故，按基本保险金额赔付身故保险金；因意外伤害身故，按基本保额三倍赔付。此外，分红险提前退保要扣除手续费，按现金价值退费，越早退保越不合算。

　　福建江夏学院金融系副教授阚小冬表示，产品无所谓好坏之分，只有是否适合的问题。分红险从理论上讲是不错的产品，它提供了一种新的抗通胀理财渠道。不过从过往红利水平看，保险公司分红险运作管理能力仍有待提高。

　　阚教授认为，客户如遇到销售误导，存在事后取证维权难的问题。虽然保险公司因此可能侥幸逃过诉讼，但却毁坏了保险生态环境。保险的基础是信用，客户每年花不少保费投保，拿到的是一张合同，靠的是承诺。保险公司应加强日常业务管理，加强售后服务，提升业务员专业素养。另外客户也应提高理财意识，了解相关条款。本报记者 杨剑峰