动车事故引发公交保险热论：出行先选意外险

　　“7·23”甬温线动车追尾事故赔偿协商工作已经展开。然而，十分有限的事故赔偿金额，使得强制险形同虚设、商业保险覆盖率低下的现状暴露在公众面前。防范公共交通意外伤害等问题再次成为热门话题。

　　专家认为，如果旅客对交通意外保障心存希冀，最好在出行前配置好商业意外保险，做好保障安排，最应该购买的险种是纯保障类产品。

　　投保比例低下 赔偿金额有限

　　随着“7·23”甬温线动车追尾事故赔偿协商工作的展开，遇难者赔付金额逐渐露出水面。

　　虽然39名遇难者和多数伤员的理赔工作尚未结束，但从首位达成的赔偿协商50万元的结果来看，不仅远远低于空难、矿难，甚至连一些其他重大责任事故的赔偿标准也达不到。

　　事实上，尽管商业保险公司可以承保铁路旅客意外伤害保险，但除了旅客自行购买的商业保险外，商业保险并未参与到铁路交通意外事故的赔偿体系中。如果根据现有的《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》等相关规定计算，伤亡旅客如果没有购买商业保险，则会减少20万元赔付。

　　而从保险公司发布的出险客户确认和理赔情况来看，理财有余、保障不足的产品大行其道也使得商业保险在“7·23”事故中赔付金额十分有限。截至记者发稿时，中国人寿确认出险客户20人，涉及保额103.5万元；太平洋保险确认有13位客户出险，并向其中2名遇难客户受益人给付25万元；中国平安确认出险客户23位，预计涉及赔付金额84.1万元；泰康人寿累计确认出险客户8人；新华保险确认出险客户5人。

　　如此算来，事故中购买商业保险的乘客比例并不高，几大寿险巨头名下的69名投保人约占事故伤亡人数的30%。而所购险种也以短期意外险、医疗险和分红险等为主，保障程度有限，人均赔偿额度很低。殉职的D 301动车司机潘一恒仅仅获赔5万余元。

　　强制险保额低 商业险结构待改善

　　甬温线动车事故发生后，按票面价格2%收取保费的“铁路旅客意外伤害强制保险”引起广泛关注。

　　对比火车票中的意外保险和商业意外伤害险两者区别，业内人士介绍，火车票中的意外险由铁路部门赔偿，商业意外险由保险公司赔偿，两者赔偿数额悬殊较大。“铁路旅客意外伤害强制保险”已有20年历史，期间保费随着票价水涨船高，2万元的保额却从未改变，而商业保险的火车意外身故赔偿能达到50万元甚至上百万元。

　　“里面存在着诸多问题，比如乘客未获得相关保险凭证，使得多数乘客对保费、保额并不知晓，意外发生之后还会出现寻证难理赔难的情况。”首都经济贸易大学劳动经济学院教授庹国柱对《经济参考报》记者说。