动车事故引发公交保险热论：出行先选意外险(2)

　　事实上，轮船乘客意外伤害保险均已改为非强制保险，乘客自愿投保意外伤害保险似乎已经越来越成为一种必然。

　　然而，国内商业保险投保意识较低的现象由来已久，目前来看，由于投保人数过少，品种不合理，意外伤害保险在甬温线动车事故中并未显现出其应有的作用。

　　据统计，我国保险深度仍不及世界平均水平的1/2，保险密度则仅为世界平均水平的1/5。与此同时，纯保障型产品遇冷，而保障功能不高的投资型保险产品大受追捧 ，目 前 寿险市场第一大险种分红险占比已升至91.6%。

　　保障水平低下、产品结构畸形致使每当事故或灾难发生时，商业保险公司虽然积极行动，但所能承担的赔偿责任相当有限。有媒体报道称，新华人寿赔付的一名客户购买的是一款银保分红险，三年所交保费约三万元，此次获得的赔款仅比其三年所交保费多出数千元。中央财大保险学院院长郝演苏指出，这些保障功能极低的理财产品，理赔金没有比客户所付保费多出多少，就是存单返还罢了。

　　选好意外伤害险再出行

　　此次事故再次引起人们对意外保障过低的关注。有保险业人士表示，如果旅客在碰到交通意外时想寻求较为全面的保障，最好事先配置商业意外险。在没有任何保障的情况下，最应该购买的险种是意外险和纯保障产品。

　　对于如何做出自己的保险规划，郝演苏认为，保险金额要根据自己的实际需要进行安排，其中可考虑的因素很多，如有无房贷车贷、有无供养人口、目前的生活水平等。“可以向保险公司直接询问，但其中的要点必须把握，首先要做好保障安排，然后再考虑保险理财的问题。”郝演苏说。

　　其实，目前在市场上的意外险产品非常丰富，以交通意外险为例，保险业内人士表示，交通意外险的险种相对简单，对投保人的年龄也没有太大限制。对于经常出差的商旅人士，可以考虑买一份一年期的含有交通工具保障的意外保险。如果偶尔出门，则可以在出行之前，选择短期含有交通工具保障的意外险，保障涵盖出行活动时间即可，一般保障7至15天的这种短期交通意外险，保额都会相对较高，保费也比较便宜，大都在20至50元左右。

　　事实上，有越来越多的高铁动车客户开始购买旅游意外险。携程旅游网表示，据粗略统计，高铁游客投保率超过50%。

　　正如郝演苏所言，每个人都应当拥有一份综合性意外伤害保险，它可以保障各种交通事故和意外事件对我们身体和生命所造成的损害“现实生活中不确定风险因素很多，通过科学的保险规划，可以做到对自己和亲人负责。如同我们居家生活要准备一些备用药和创可贴一样。”记者　李唐宁