乐信肖文杰：信用成长打造普惠金融高速公路

　　让每个人都可以获得适度金融服务的普惠金融理念，已经成为社会共识。然而，谁来做，又如何解决广覆盖、低成本难题，实现商业的可持续发展，是各界关注的核心议题。

　　12月6日，36氪WISE大会召开，乐信集团创始人&肖文杰受邀与柳传志、王石、李开复等著名企业家和30多家独角兽公司CEO联合发表《创业者宣言》，并做主题演讲。演讲中，肖文杰认为，借助前沿的金融科技技术，为中国的年轻人搭建信用成长体系，可以很好地践行普惠金融理念，打造一条普惠金融的高速公路。

　　肖文杰说，迄今为止乐信已经帮助1500万中国的年轻人建立了自己的第一个信用帐户，并让其所有的消费行为和数据不断地进入到信用评估体系，帮助其信用获得不断成长，从而帮助其享受更加普惠、更加便捷的金融服务。

　　以下是他的演讲全文：

　　这是我第二次参加WISE大会，这两次参加有明显不一样的感受。去年我来参加的时候，所有人的表情是不一样的，所有人都在想着如何烧钱、如何能够发展得更快，所有的人都是对创业抱着极大的热情和兴奋，全民都要冲进来，中国好像创业是遍地黄金，但今年就完全不一样了。我们看得到，这个创业大潮在回归理性，资本寒冬也渐渐到来了。我觉得对所有的创业者来说，我们非常乐意看到整个行业变得更加理性，让真正能够好的、能够持续发展的一些商业模式，能够得到更好的一个发展。

　　为年轻人开设第一个信用账户

　　今天我给大家讲的是关于我们如何用信用成长的方式实现普惠金融。2016年，除了资本寒冬是对互联网和整个科技行业带来一个很大的变数以外，e租宝等事件的爆发，让互联网金融经历了巨大的危机和调整的阵痛。这也提示我们，互联网金融我们不能仅仅只看到商业和价值，更多的还要承担更多的责任。

　　乐信大家可能还不大了解，但是我讲分期乐大家可能都知道了，我们乐信旗下有四块儿业务，我们最近升级了集团的品牌，我们最早是从分期乐开始的。我们集团在做的事情是什么呢？一句话来概括，我们就是为中国的年轻人开设第一个信用帐户，并让这个用户的未来助力现在的成长。

　　这是一个我们早期的用户，他在我们这些买了一台大疆无人机。买大疆的时候，这个东西很贵的，我们知道大疆从国外开始，都是好莱坞那些明星开使用的，对于一个普通人来说买一件这样的东西真的很昂贵。但是这个用户用了我们的服务，买了一台大疆，买完以后他拿着这台大疆去做自己的毕业设计，并且去帮助一些商业公司拍一些东西，他仅仅花了不到一个月的时间，就把自己这台大疆的钱全部赚回来了。

　　这是一个东莞工厂流水线上的一个工人(普通得不能再普通了)。我们知道，他们自己收入比较低，又不太稳定，当遇到一点生活变故时， 1000块钱、2000块钱对他们来说就变得非常重要。这个用户前些日子，他自己母亲生病，他把所有的积蓄全部寄回家，自己连饭都没得吃的时候，用了我们的服务，我们帮助他渡过了难关，他也非常感激我们。

　　这个是我们更加典型的一个用户，她在校期间使用分期乐，曾经在我们这儿分期付款买过手机，毕业的时候去深圳找工作，面临着大城市昂贵生活费，还有很高的房租。对于一个刚毕业的学生来哪儿有这么多钱，我们给他提供了一笔资金，帮助她在深圳落下了脚，开始全新的人生阶段。

　　其实，在中国越是没有钱的人越需要金融服务的，但中国整个的金融服务的效率是相对偏低的。今天可能在座的绝大多数的人不需要借1000块钱、2000块钱，对你们来说可能真的不算什么，就是一餐饭而已，但是中国有几亿的人，对这个人群来说，有可能1000块钱、2000块钱可以改变他的生活和命运。

　　我们知道信用卡发了这么多年，其实现在大家还在发，其实实际上的用户的增长非常缓慢。可能大家知道平时办信用卡的过程当中有一个说你只要出A银行的卡，B银行一定给你办一个比他额度更高的卡，你在A银行过不去，在B银行同样过不去，因为中国整个的信用卡背后的征信体系是过于单一，大量地都是依靠于央行的那套征信体系，假设那里没有你的数据你就很难了；那里头要你的数据，给你放贷款的根据就是，有没有工作、有没有社保、社保交过多少年……其实他整个的普惠性非常地难。在我们的征信系统中，有信用评估的人只有2.75亿，而中国的经济人口起码有8亿。也就是说，中国只有大约三分之一的经济人口可以从传统金融机构获得消费信贷服务。

　　我自己曾经做了一个实验，我让我们公司一个实习生这一个星期什么活儿都不要干，就干一件事情，你就去外面使劲地找贷款，看卡哪个银行愿意借1000块钱给你，他可以借多少钱给你。花了一周的时间，把所有银行的电话打遍了，最后发现只有两家银行愿意借(这个我就不点名了)，而且要求他上门去准备一大堆的资料。

　　我觉得其实我们做的这个普惠金融，核心就是要给中国的年轻人提供更加好的金融服务，真正地帮助他们，为这一类的用户带来实实在在的价值。过去几年，我们在进入这个领域的时候，我们的业务确实呈现了非常高速的成长。迄今为止我们已经服务了中国1500万的年轻人，帮助这1500万人建立了自己的第一个信用帐户，让他的所有的消费行为和很多的数据，不断地进入到我们整个评估体系，我们可以帮助他的信用获得不断的成长，从而可以帮助他们享受更加普惠、更加便捷的金融服务。

　　尤其在中国整个征信体系缺失的时候，更需要普惠的金融服务，能够服务于更多的低收入人群，能够帮助他们。

　　但其实普惠金融面临着在国内面临着很多的问题，最核心的几个问题：

　　问题一：人群极度分散，中国的土地太大了，所以整个的覆盖难度非常大。

　　问题二：它的信息不对称，缺乏足够的数据和依据来评估这个人群的信用和风险，风险比较难管理。

　　问题三：这个人群的收入低，没有人愿意借1000块钱给你，收你几十块钱的利息，这种东西按照银行的流程来做，他的审批所有的东西都过不了，因为他不赚钱，做多少亏多少钱。

　　其实我们解决这个问题，其实我们是靠着四个字——信用成长。我们做的是当这个用户建立自己的信用帐户以后，我们就可以通过这个帐户所有的消费行为表现(包括通过接入外部征信数据，我可以看到他在外部的所有表现)主动地维护这个用户的信用，并且不断地教育用户，一定要像爱护自己的眼睛一样爱护自己的信用，把自己的信用培养起来，培养起来的那一天，他能够享受金融服务给他带来的便利，是远远超过现有的金融体系能够给他带来的服务的。

　　这就是我前面讲的几个案例，这些用户都是在我们平台上信用成长起来的。其实在如何来建立这些用户的信用档案的时候，它也是一件非常复杂和艰巨的事情，我们在这个领域里面实践了三年，然后我们打通了各种各样的数据，并且我们用到的一些身份的识别、人脸的识别、生物识别的一些技术还有大数据的一些技术，我们能够不断地去评估这些用户的信用，否则当你不能够管住风险的时候，你很难持续，因为你想给人家服务，赚人家的利息，人家想赚的是你的本金，中国的黑产很发达，后面我会讲到。

　　这就是我们期望打造的一个信用成长的人生轨迹，当这个用户在读书或者说大学，或者说第一份儿工作的时候，我们就开始帮他把这个帐户开出来，可能就是很小的额度(1500)，它坏掉了对我们的损失也是1500元，当这个用户能够保持自己的信用、能够很好地还款继续不断地消费的时候，我们就会动态地调整他的额度，帮他把额度调高，等到他毕业或者已经工作的时候，我们就会给他一个更大一点的额度。

　　负责任的校园金融服务

　　包括在校园里面，其实我觉得是说，现在大家看起来校园市场上有很多负面，但是我觉得大家看到一些行业里面的负面说，大家退出或者怎么样，但是我觉得其实很多人是缺乏真正地承担责任的意识。我们一直以来给很多的用户提供了学习培训方面的免息服务。我们还马上要推出助学贷产品。我们知道中国的助学贷基本上是依靠国家的补助和补贴，能够享受助学的人数也是有限的，并且这个给国家也带来很大的负担，基本上都是财政部贴息。

　　我们接下来要做的一个产品，是面向整个的大学生提供商业的助学贷，我们看到美国的这个服务太常见了，所有人考上大学第一件事情就是自己去申请贷款，搞定自己的学费。我们想打造的就是中国整个的助学贷。我们这个服务有几个特点：

　　一、征得你的父母同意。

　　二、我们可以给你提供很低的利率，可能就是年化10%以内。

　　三、我们在校期间不需要任何用户来还款，只要偿还少量的利息就可以了，毕业工作以后才开始还本金。

　　另外，在校园里面，我们知道当很多人在做了不负责任的事情的时候，我们依然坚守着我们自己的一些责任和道德底线。我们一直严控整个信贷额度，不会给用户有过度的信贷。其次，我们给用户提供更好的一个提前还款免服务费的承诺，包括滞纳金封顶，至今国内还没有哪家信贷机构说我们的滞纳金是有封顶政策的，但是我们可以。还有刚才讲到黑产，中国整个的信用欺诈，黑产极其发达，这在中国你想做消费金融，第一事情要防的是欺诈，因为信用风险可以忽略不计，而中国从事黑产的有500万以上的人，所以我们在这方面也在承担我们自己的责任，我们在联合全国各地的公安机关，打击这些黑产犯罪。这只是我们一个案例，我们联合海南的警方打掉了一个团伙，包括全国各地，我们也打掉几十个这样的团伙，在不断的净化整个校园金融环境。

　　还有，我们也正在联合团中央教育部开始对大学生和年轻群体加强他们的信用知识的教育，推进金融知识进校园。我们知道今年开学，有个女大学生被电信诈骗学费导致死亡那件事情引起很大的社会反响。所以，普遍的新一代的年轻人，大家热衷于未来的消费，但同样，他们的金融知识是极其匮乏的，急需教育部门、金融机构联合起来。

　　在乐信看来，帮助这些年轻人能够更好的成长，帮助社会更好净化金融环境的企业，才能在金融领域走得更远。谢谢大家！