多措并举 专家建言营造健康消费金融市场

　　在17日召开的“Fintech时代的消费金融创新发展峰会”上，与会专家认为，未来要从风险管理的技术和体系、大数据的开发和应用、场景集中发展、征信体系建设等方面共同努力，营造一个更加健康、可持续发展的消费金融市场。

　　缺少信息共享机制

　　与会专家指出，目前消费金融呈四大特点：一是越来越趋向于全年龄段或全财富层进行消费信贷；二是越来越多的金融机构掌握到客户的资金错配；三是越来越多的机构已经更加注重技术方面的革新和发展；四是更加注重客户隐私保护和客户信息保护。

　　“但目前，消费金融机构在发展过程中还缺少相应的共享机制。”中国互联网金融协会秘书长陆书春指出，一方面，金融机构借新还旧、拆东补西的现象催生了强大的借贷群体，金融信息还没有完全共享；另一方面，很多产品没有抵押和担保，坏账率较高。

　　“同时，近年来，个人信息通过大数据、云计算等技术运用到金融服务中，常出现过度采集、不当加工，甚至非法使用个人信息的情况，侵权和诈骗活动时有发生。”央行征信管理局局长万存知表示，在技术不进步或者技术力量比较薄弱的情况下，亟须建立征信平台系统。

　　建立消费者个人信息数据库

　　与会专家指出，未来要从风险管理的技术和体系、大数据的开发和应用、场景集中发展、征信体系建设等方面共同努力，营造一个更加健康、可持续发展的消费金融市场。

　　针对消费金融的风险管理，中国人民银行金融研究所所长孙国峰建议：一是要建设自动化的消费金融决策体系，打造涵盖“贷前、贷中、贷后+内控”的核心风险控制体系。二是加强金融消费者和投资者的教育工作，注重金融消费者权益保护。三是金融监管部门、学术机构和媒体要通过网络教育等方式对消费者进行正面引导，帮助消费者树立正确的消费观念。四是加强对大数据的开发和应用，实现大数据风控与消费金融的融合发展。五是以场景消费为支撑发展消费金融。

　　对于如何解决征信体系建设中遇到的问题，万存知表示，一是信息要集中。在征信体系建设的过程中，信息集中度越高越全面，征信系统的功能才会越强大。二是借助征信系统，让个人乃至全社会养成按时归还贷款、主动还贷的习惯。三是在建设、运营、使用征信系统的过程中，要有底线意识，保护好个人信息安全。

　　“个人征信体系建设要更加适应支撑消费金融审批及风险控制。”孙国峰指出，未来可将消费金融尤其是互联网消费金融信息纳入征信系统，加快建立消费者个人信息数据库。记者 程竹