港媒：职场新人储蓄有法 第一桶金不是天方夜谭

　　中新网7月26日电 香港商报日前刊文称，香港楼价高企，百物腾贵，唯一不变就是毕业生的起薪水平。面对薪金贬值，坊间不少理财专家都奉劝打工者要善用各种投资工具，方可追上通胀。这对刚投身社会，且鲜有投资经验的打工者来说，绝不容易。不过，其实只要活用各种低风险的储蓄计划，也能储出第一桶金。

　　文章摘编如下：

　　据大学教育资助委员会进行的大学毕业生薪酬统计，在香港，以实质月薪计算，大学毕业生起薪薪酬由1997年平均约1.42万元(港元，下同)升至去年约1.52万元，19年间仅增加千元，这对刚踏入社会工作的打工者来说，不要说买楼，就连追上通胀也成问题，所以他们都会拼命到底，希望有朝一日能付上买楼首期。

　　然而，大部分人都不会讲究储蓄方法，即使有储钱习惯，充其量都是每月将固定的金钱放在储蓄户口而已。参考各间银行的港元活期存款利率，都是在0.1%至0.2%左右的水平，基本上和零息没有分别，加上定期存款的门坎又不低，只靠储蓄追上通胀，看似痴人说梦。

　　零存整付迫自己储钱

　　事实上，除了坊间较普遍的活期和定期存款外，不少银行都会推出特别存款计划，当中以零存整付最适合“由零储起”的打工者，皆因存户只要月供固定金额的存款，直到年期终结时，银行就会连本带利发还给存户。

　　记者接触了多间银行，发现中银香港、工银亚洲、富邦银行、大新银行和交银香港都有提供零存整付服务，存户只需开一个储蓄户口便可申请该服务，而这些银行的零存利息都比活期存款多数倍，虽然利息不如定期存款般吸引，但却可养成每月储蓄习惯。

　　单看港币零存，这数间银行中，就以大新银行最划算，该存款计划设有每周供款或每月供款的选项，最低存款金额可以是每周100元或每月500元，存款期为52周或12个月，年利率达1.3%。假设存户每周固定存入500元，递进存款金额为10元，以1.3%计算，52周后本金及利息总和近3.95万元，所得利息为230元。

　　如果想收取更高利息的话，选择其他币种零存亦是另一个方法，利息虽然和外币定存有一段距离，但对本金不多的人来说尚算吸引。例如：交通香港提供的新西兰元零存，2年期利息超过2%；至于富邦银行的人民币零存，3年期利息亦有2%，而最低存款额的门坎亦比外币定存低。不过，如选择进行外币零存，就要承受汇率变动的风险。

　　零存整付属短期储蓄计划，年期多数由1年至3年不等，若希望长线储蓄，不妨考虑储蓄保险。储保主要是利用保费进行长期投资，并在期间分发红利，到一定年限时取回，所以对没有能力理财的人来说，储保或是优于银行定存的储蓄方式，一方面可累积存款，另一方面可赚取高息。但要注意，若选择断供保险或提前套现，投保人或会损失本金，甚至需另外缴费。

　　只求高回报不可取

　　然而，高回报并非唯一选择保险的标准，皆因总回报可分为“保证回报”和“非保证回报”，如保单的回报主要由非保证回报组成，保险公司有可能会在投资失利时减少分红。而针对保险公司的不保证回报，保监处今年起要求保险公司披露分红保险的不保证回报实现率，令投资回报纪录有迹可寻，投保人更容易判断产品是否适合自己。

　　不过，不少保险公司所公布的红利回报率，都会细分多个项目，投保者很难只凭该数字判断其分红纪录。以友邦为例，其不保证回报实现率分为周年红利实现率，即保单每个周年所赚取红利及利息总和，以及终期分红实现率，即代表保单最终所得的红利。

　　而英国保诚则将其不保证回报实现率分为现金红利、归原红利和股东全资分红，不同保险公司会提供不同数字，甚至会将非保证回报和保证回报混合计算。故在参考有关数字时，应了解该保险公司的计算方法。

　　初次投资可选月供股票

　　银行除了提供上文提及的零存整付，即月供存款计划外，近年亦越来越多银行推出月供股票。在长线投资的情况下，即使股市有短期波动，只要长期投入固定金额，即可收平均成本之效。

　　另外，对于没有投资经验的职场新人，选择月供追踪指数的ETF亦不失为一个好方法，皆因ETF的持股比重会完全参照指数成分股的比重，例如追踪恒指的盈富基金、追踪内地A股市场的南方A50和安硕等。由于这些ETF都有稳定派息，加上其基金表现和大市表现挂耻，所以对无暇选股或没有投资经验的人来说，月供ETF的性价比不俗。(林展锋)