以德换“金” 浙江余姚“道德银行”发放逾15亿贷款
中新网宁波12月19日电(记者 李佳赟)道德积分超过80，就可申请银行免抵押、低利率贷款；手持“道德绿卡”，就可享受免费游景点、体检等39项服务……这些，都是“道德银行”向农民发放的真金白银“福利”。
“道德银行”由浙江省余姚市文明办与余姚农村合作银行等部门联合推出，通过“道德”与“信贷”联姻，支持农民创业致富，深化农村道德建设。自2012年5月余姚“道德银行”在全国率先推出以来，有2.1万余户农户通过“道德银行”获得信用贷款15.11亿元。
存入诚信取出贷款 农民创业迎“及时雨”
长期以来，由于缺乏有效抵押物，贷款难一直是掣肘农民创业致富的“短板”。
“以前遇到资金周转难题时，向银行贷款需要抵押担保，但农村的房子银行不认可，找人担保又要看人情，很麻烦。”余姚临山镇农户陈建华感叹。
而“道德银行”的出现，将道德从社会伦理学的概念，转换成经济学意义上的“通货”，让文明诚信的农民也拿到了进入金融市场的“准入证”。
据悉，农民依据道德积分向“道德银行”申请创业贷款时，银行按照无抵押、无担保、低利率的标准向农户发放贷款，并在一年内采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，降低农户融资成本。
邵家丘村村民诸成荣算了一笔账：以贷款1年、20万元额度为例，按当前利率，农户从“道德银行”贷款比普通贷款可少支付利息3000元左右，在利率上比同期同档次创业项目贷款要下浮15%至30%。
“道德银行”凭借道德积分放贷，也让美德获得了“增值”。
余姚市临山镇邵家丘村村民何建良就因平时热心村里公益事业，于2013年获得了“道德银行”的20万元授信。何建良表示：“信贷资格审核只花了一周时间，而且贷款可以随用随贷，缓解了我的燃眉之急。如今，我的信用贷款额度已达到50万，这些钱就像放在自己口袋一样，创业也有底气了！”
余姚市委宣传部常务副部长、文明办主任董朝晖表示：“‘道德银行’把无形的‘道德资产’变成了有形的信贷资本，有效缓解了农民创业融资难问题，极大推动了农民创业创新。”
“量化”道德分 杜绝人情“潜规则”
而将“德”与“金”挂钩后，杜绝“打人情分”等潜规则便显得至关重要。
为了严把信贷“资格关”，余姚建立了自然村道德积分评议小组、行政村道德积分管理办公室、乡镇(街道)三级网络，分别开展道德积分评定量化、积分统计审核和管理统筹工作。
在邵家丘村党总支书记黄宝康手中，就有一份道德积分评定明细表，上面详细罗列了各项评议内容的分值。“比如不赡养老人、抚养子女的酌情扣2—4分；获得‘好婆婆’‘好媳妇’‘好村民’等荣誉称号的，酌情加1—4分。”黄宝康说。
“评分的主要是网格长，每季度评一次。每个网格长联络二三十户村民，开展义务服务。他们都住在一个区域，彼此都非常了解。”黄宝康说着向记者展示了他手机里的微信群，村中各区域的大小事情都在对话框中得到了“微治理”。
而“道德银行”的出现，也让这个偏远山村的面貌悄然发生着变化。
陈建华是一名网格长，除了贷款方便，他感受最深的就是身边村民的素质修养提高了。“去年有两兄弟吵架，打分的时候两户人家都被我扣了5分。今年村民之间纠纷少了，做好事的多了，吵架、赌博等陋习几乎绝迹。”
中国社科院农村发展研究所研究员杜晓山表示，在民风淳朴、注重村约民俗的地区，农户们更加看重周围村民对自己的评价和口碑，因此道德评价较高的农户发生恶意欠薪及违约的可能性较低，利用道德作为信用贷款依据的做法具有创新性。
“保鲜”制度活力 打造“升级版”道德银行
润物细无声，“道德银行”以“德可生财、德可润身”的理念，让农民在参与过程中，影响和带动着更多的人崇德行善，使道德的力量成为“行走的风尚”。
而为了不断拓展道德激励形式，余姚还创新推出“道德绿卡”，该卡除了提供免担保、免抵押、低利款的信用贷款外，还能享受免费乘公交、看电影、游景点、参加体检等8大类39项具体关爱帮扶礼遇措施。
下步，余姚将全面提高“道德银行”的覆盖面，不仅将适用范围从“农村金融信用村”推广至余姚所有的行政村和社区，还将在原有在余姚农村商业银行实行“道德信贷”的基础上，向余姚所有银行推广实施，逐步形成凭“道德绿卡”办理信贷业务“一卡通”。
余姚还将建立“市—乡镇(街道)—行政村(社区)”三级好人评选机制，为“道德银行”关爱礼遇提供依据；并对“道德绿卡”实行动态管理和年审制，出现一票否决行为的注销“道德绿卡”，每年对“道德绿卡”持有者的道德情况进行评议轮审。
开遍“道德银行”的余姚山村，如同漫山青翠的景致一般，生机勃发。在广袤的农村土地上，“道德银行”正不断产生溢出效应，打开了农村道德建设和经济发展的新空间。
余姚市委常委、宣传部部长王娇俐表示，“道德银行”不仅有效缓解了农民创业融资难的问题，极大推动了农村地区的创业创新，还激荡起“好人好报、德将恩报”的正向效应，是一项富有开拓性、实效性的基层道德建设工作。(完)
