汽车金融这块大蛋糕要让消费者食知其味

　　■ 一周谈

　　此前，奔驰在推出名为“保值租购”的汽车金融产品时称，希望奔驰的金融渗透率达到30%到50%。另一方面，宝马汽车目前的金融渗透率在30%左右。

　　所谓金融渗透率，是指通过贷款或融资方式购车所占总销量的比例。依据成熟汽车市场的经验，渗透率的高低一定程度上代表着其销量的多寡。汽车金融随着国内汽车消费的日趋成熟而逐渐崭露头角。近几年各车企在汽车金融方面持续发力，绝大部分车企都建立了自己的汽车金融公司，均在未雨绸缪地布局未来。

　　作为汽车消费方式的一种，汽车金融可以很好地缓解消费者购车时的资金压力，一定程度上促进了汽车消费。也正是由于上述原因，近几年汽车金融产品日趋多样化，零利率零首付是最为常见的产品之一，因其方便、快捷、门槛低等特性而受到经销商和消费者的欢迎，两者也均能从中受益。其实，零利率零首付还只是最为简单的金融产品，随着融资性租赁、保值租购等方式更为成熟，相信汽车金融产品将随着市场的发展而逐渐多样化。

　　相对于汽车金融产品的多样化和复杂化，消费者对其认知程度还有待提高，零利率零首付之所以受到欢迎，是因为六个字简明扼要地表述了其产品特性。而随着汽车金融产品的不断发展和深化，以及金融产品本身的特性，恐怕大多数产品的表述注定会“不食人间烟火”。让消费者了解并清楚自身特性，是汽车金融渗透率提高的关键，这就要求产品的制定者和销售商加大宣传力度，并做好解读工作。同时，方便快捷是汽车金融产品近些年快速发展的原因之一，在此基础上，它还应具有“互联网思维”，从客户角度出发，满足其对便捷性的要求。

　　除此之外，汽车金融产品若想有更大的发展，还需在还款方式和车辆处理方面更加灵活多样。新的汽车金融产品也更多地在此发力，力图给消费者更多的选择，这是其发展方向之一，也是各类产品的核心竞争力所在。提供多样性选择时，既要兼顾车辆产品的特性，也应充分考虑消费习惯，特别是地区差异，当然还要与自己的支持体系相吻合。

　　汽车金融的发展完善了汽车消费，也带动了二手车等相关行业的发展。一位德国汽车经销店的负责人介绍，如果客户在其店里贷款购车，在尾款尚未还完而需要更新车辆时，其尾款可以移到下一部车辆上，而二手车将作价回收。这种情形下，汽车金融产品的黏性作用突显，不但提升了销量，也帮助卖方获取了更高的利润。□何立军