P2P平台“联姻”保险公司推履约险 增信作用或明显

　　央广网北京5月9日消息（记者柴华）据中国之声《新闻纵横》报道，P2P网贷，是指有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用网络贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。

　　过去两年是P2P网贷行业的“野蛮生长”的时代，不过，随着行业的监管趋严，对于互联网金融行业的专项整治大幕拉起，模式违规、实力不足、风控能力不够的平台都将被淘汰出局，网贷行业或许会在今年进入“最严酷的冬天”。

　　而在这样的大环境里，特别是在去担保化的大趋势下，近期许多P2P平台开始寻找新的业务发展和增信模式，“联姻”保险公司成为其中重要的新思路之一。这究竟是一种怎样的合作模式？在这种模式下，投资者们又如何去慧眼识别出“履约保障”的正确打开方式呢？

　　所谓履约保证保险，是指保险公司向履约保证保险的受益人也就是债权人承诺，如果被保险人即债务人，P2P平台中专指借款人不按照合同约定或法律规定履行还款义务，则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险形式。P2P平台蜜蜂有钱近期牵手太平财险、长安保险两家保险公司推出了具有履约保证保险的产品。

　　公司CEO袁涛表示，之所以找到保险，一方面是监管要求，一方面则是为了赢得更多的客户。他指出，最开始主要讨论的是，行业在监管层面有一个要求是要平台去担保化，对于债权融资，实际上存在一定风险性。所以，去找外部比较有实力的一些担保公司或保险公司进行跟进，进行项目担保，是可以的。另外，保险确实能起到帮你去识别风险、打破风险的作用。

　　履约保证保险在国际上是一个相对成熟的产品，但在国内，保险公司对保证保险的合作对象要求较高，此前主要限定在银行贷款、信托计划更成熟的金融产品中。而它能够成为一些P2P平台眼中的菜也不过是去年以来的事情。

　　根据《证券日报》报道，目前与保险公司有合作的平台已经超过90家，其中有20多家平台宣称引入了履约保证保险。其他合作产品则主要涉及个人账户资金安全险、交易资金损失险、融资方抵押财产险、风险准备金管理安全险等险种。有网贷业内人士表示，“对投资而言，履约保证保险能解决项目违约后偿付问题，很大程度降低投资风险。对P2P平台而言，这种增信作用是明显的。”不过，他同时表示，由于网贷行业风险频发，而这个险种需要保险公司与平台的深入合作，因此保险公司对平台的资质要求很高，目前只有个别平台“配备”履约保证保险。

　　袁涛指出，落地时，他们可能会优先选择行业里知名度比较高的。同时，对整个股东背景、团队背景有明确要求。如果涉及到大的融资，一开始保险公司都会进入市场标的里来，它也会去看那个标的是否适合去做承保，可能会进入到很深的风控里去。

　　网贷之家数据显示，截至2016年3月底，网贷行业运营平台总数3464家，正常运营平台数量为2461家，环比下降2.30%。平台淘汰的速度还在继续加快。而为了避免被淘汰，除了比拼硬实力外，如何增信是许多P2P平台都在思考的问题。尤其是在去年底，监管新规要求P2P平台去担保化；同时，今年1月29日，保监会正式为保证保险立下6条新规，规范互联网平台保证保险业务。因此，与保险公司合作，的确是P2P平台的新路径，却不可能成为所有平台的“护身符”。

　　有了履约保证保险，在投融资流程上又是怎么样的呢？借款人首先通过平台投保并通过核保手续，出具承保意向书和生成保单。投资者打开平台官网，选择点击履约保险产品，在产品详情页面便可查询保单号，购买成功后下载理财合同，就可以查看到被保险人名称、证件号码。然后，投资者可以登陆相应的保险公司网站，查询相关信息。

　　袁涛提醒投资者，在投资前必须要先确认保险公司“履约保证保险”的保单，如果平台无法出具的，则可以认为没有这份保障。官网能够查询知道它的权益，也就是整个保单的详情，里面会有承保金额，赔付过程和流程，都能看得到。

　　另外，保险业内人士也提醒投资者，由于履约保证保险此前在国内还没有明确的法律界定，因此购买相关理财产品前，投资者需要详细阅读条款，明确保险保障的范围。

　　南开大学保险系教授朱铭来分析指出，比如，您借了别人的钱，如果你找一个保障人，那是什么概念？甭管你是恶意的还是善意的，只要不还钱，这个保障人就得替你还。如果你买了一个保障保险，找了一个保险公司，那么这个保险公司的赔付是有条件的。如果你恶意不还款，保险公司是不管的，只承担比如欠债人因为意外、伤残、疾病、去世或外来不可抗力导致的财产损失。