金融观察：民间借贷风波引发信用重塑

　　去年发生的民间借贷风波，使温州长期精心培育起来的信用美德和信用体系及信用形象受到重伤。

　　重建信用体系，重塑信用形象十分紧迫。重塑社会信用，首先必须加强政府诚信建设，同时需要广泛的公众参与，尽快建立完善个人信用档案，还必须加强法治。

　　民间借贷客观上一直存在，对中国经济发展发挥了重大作用。没有民间借贷，不可能有今天如此发达的中国民营经济。温州是中国改革开放后民营经济的发祥地，民间借贷一直相当活跃。在温州乃至全中国，没有哪一家民营企业敢说自己没有民间借贷。据相关机构透露，温州市民间借贷的规模达1200亿元左右。

　　民间借贷长期存在，如此活跃，一方面是因为资金市场需求，另一方面反映出金融体制的不合理。民营经济已占中国GDP总量的66%，税收贡献率为71%，社会投资占45%，就业人口占总就业人口的80%以上，完成中国65%发明专利和80%以上的新产品开发，表明民营企业已成为促进国民经济发展的重要力量。然而，民营企业却很难得到银行的信贷支持。据全国工商联一项调查，规模以下的小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系，微小企业95%没有与金融机构发生借贷关系。这些小微企业基本上都是民营企业。可见，民营企业的发展，主要依靠民间借贷支撑。但是，民间借贷是一把双刃剑：一方面为大量的民营企业解决了资金短缺难题；另一方面，民间借贷利率较银行贷款高许多，在社会资金需求大、银行信贷紧缩的情况下，民间借贷利率迅速攀高，高利贷使一些企业不堪负重，最终被压垮。去年下半年，温州民间借贷风波就是在这一背景下爆发的，发生一些知名企业倒闭，老板“跑路”甚至跳楼，不少参与借贷者哭泣，造成了严重不良的社会影响。其实民间借贷风波不只发生在温州，辽宁沈阳、江苏泗洪、福建厦门、内蒙古鄂尔多斯等许多地方都发生了类似问题，只不过温州受到了人们的更多关注。

　　民间借贷风波的爆发，使许多中小企业陷入了生存与发展困境，也使社会信用受到严重伤害，处于危机状态。

　　温州人有着讲信用的传统美德，把守信用视作比金子更重要。媒体曾报道发生在温州瑞安一个“六个银”的传奇故事：说的是1936年，温州瑞安一个姓陈的人向姓郑的朋友借了6个银元，由于世道变故，后来两家失去了联系，姓陈的去世前交代儿子一定要把6个银元还上，但儿子一生都没能找到郑家后人，他去世时又将还钱的事交给自己的儿子。后来陈家孙子终于找到郑家后人，尽管当时双方都不富裕，但陈家孙子还是向郑家后人还了4000元钱。现在许多民营企业的老一代创业者都有亲身体会，开始创业，自有资金很少，根本不可能从银行得到贷款，就是靠亲友帮助，借钱完全靠信用，利息多少口头约定，连字据都没有。可以说，这种民间借贷是温州民营经济发展的有力支撑，信用是其基础。“温州模式靠的是信用”，“如果失去信用，将没有人和温州人做生意。”信用是温州发展立身之本。去年发生的民间借贷风波，使温州长期精心培育起来的信用美德和信用体系及信用形象受到重伤，政企、银企、企业之间、人际之间的信用度似乎降至冰点，温州大地陷入了一场信用危机，影响到经济生活的方方面面，民间资金更是进入冬眠状态。这对温州发展极为不利，必将造成巨大损失。所以，重建信用体系，重塑信用形象十分紧迫。

　　中共十七届六中全会就提出要“把诚信建设摆在突出位置，大力推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设，抓紧建立健全覆盖全社会的征信系统，加大对失信行为惩戒力度，在全社会广泛形成守信光荣、失信可耻的氛围。”

　　重塑社会信用，首先必须加强政府诚信建设。因为政府既是社会信用制度的制定者、执行者和维护者，又是公共信用的示范者，政务诚信在社会信用体系中处于核心地位。加强政务诚信建设，要提高执政党的执政能力，即提高公共服务水平，提高政府的公信力，要重视政策的连续性和稳定性，尤其要防止公职人员的特权和渎职行为。温州民间借贷中就发现有些公务员以其特殊身份从银行获得贷款，以高利投入民间借贷，造成不良影响。

　　重塑社会信用，需要广泛的公众参与。要在全社会开展道德教育，增强诚实守信意识。以《公民道德建设实施纲要》和《关于开展社会诚信宣传教育的工作意见》为主要内容，广泛深入开展诚信的宣传和普及活动，使诚信观念、诚信意识深入人心，成为道德标准的重要内容，营造诚实守信的良好环境，让人民大众自觉地以诚实守信约束自己的言行习惯。

　　重塑社会信用，需要尽快建立完善个人信用档案。社会是由无数个人分子组成的，社会信用充分体现在个人信用上。建立完善个人信用档案，全面记录和高效传递信用信息，是重塑社会信用的关键。目前银行已经有了个人征信系统。许多人在不知不觉中有了信用不良记录，被金融系统列入“黑名单”。这些人中的确有恶意透支着，逾期不还，但其中多数人预期还款有很多原因，不仅仅是个人信用问题。或是一时马虎忘记了还款时间，或是对银行个人征信系统不明白，对预期还款行为的性质及不良信用后果认识不清，等等。所以银行征信系统需要进一步完善，要向社会公开，让公众明白，知道什么情况会有不良记录，有了不良记录会造成什么后果？提高守信的自觉性。

　　重塑社会信用，还必须加强法治。法制社会，任何问题都必须依法治理。信用缺失不只是品德问题，法制不完善，无法可执、执法不严也是一大原因。所以重塑社会信用，要加强立法。对民间借贷阳光化、合法化、规范化的呼声很高，应尽快制定出台“民间借贷法”，明确民间借贷的合法性，规范民间借贷利率，让民众明白合法的民间借贷与非法集资等犯罪行为的法律界限。同时加大对失信行为的惩戒力度，必须严厉打击制售假冒伪劣产品和诈骗等行为，促使全社会形成人人讲信用、守信用的气氛。 -周德文