揭秘保单"退旧换新":年缴费减半、保障范围扩大

　　秘密一：年缴费减半

　　“保险责任基本相同，但年缴费却要便宜二分之一”，如果遇上这样的情况，不是新推荐的保单更为经济？

　　其实，这是少数保险代理人在进行新老保单比较时，采用了不同的比较基准。对于缴纳保费问题，他在这里只比较了有差异的年缴保费，而绝口不提两张保单设定的缴费年限不同。A保单每年缴纳3000元，缴费年限10年；B保单每年缴纳1500元，缴纳年限却是20年。

　　当我们看清各个方面的差异后才发现，代理人这样“一半阳光、一半阴影”的比较方式，根本不是合理的比较方式。

　　秘密二：保障范围“虚胖”

　　“你看，原来你在我这里买的重大疾病险，只能保20种疾病，现在的重大疾病险可以保30种疾病呢！”

　　通过具体细致的比较，我们发现“保障范围更广”有时候只是个幌子。

　　比如，后一份保单把一大类疾病细分，分裂出多种疾病，表面上疾病数量增加了，但其实保险的范围并没有增加。最典型的是癌症，后者可以把“癌症”一项就按病灶不同，拆分为乳腺癌、胃癌、脑癌等不同种类。如此一来，表面上看起来保障范围大大增加了，但实际并没有多大效果，反而会遗漏一些疾病。

　　第二种常见的“增加保障病种”的方法，就是引入该地区、该人群中发病率极小、甚至不可能发生的大病，这样得到表面数字上的“光鲜亮丽”。如有些重大疾病保险是特别面向18周岁以上的成年人承保的，却将“骨髓灰质炎”也列入其中，但这种病常见于儿童，成人几乎不会发生此病。

　　秘密三：多交一年管理费

　　因为多数保单是长期型的，分摊到每年所需缴纳的保费较少，投保以后的第一年，所缴保费的20%至40%是算作代理人的佣金被扣除的。

　　同时，保险公司的管理费(包括核保、单证、客服等成本)绝大部分也发生在第一年，因此若在第一年退保，基本只能退回已缴保费的5%至30%。

　　第二年发生的管理费和佣金虽然比第一年会少，但退保的话还是划不来，一般都达不到已缴保费的50%。而且，有些投资型保单若是初始费用扣除比较高，头两年能退回来的钱更少。这样一来，不仅是经济损失较大，而且本来安排好的保障今后也就享受不到了。

　　丁女士建议，作为投保者，你应该考虑一下某些代理人劝你“退旧换新”的动机是否纯正？他们是在为自己的利益考虑，还是把你保户的利益放在首位？真正对你负责任的代理人，应该是每一份保单都为你细心考量过才会推荐给你的，若是这么精心替你安排过的，又怎么会因为自己的工作变动，而轻易让你把以前他为你安排的保单退掉呢？金陵晚报记者 杨艺