香港银行利息高？仔细一算没多少

　　香港金融管理局曾宣布，香港银行可为非香港居民开户和提供各类离岸人民币服务，具体包括设立人民币账户、存款、贷款、发出人民币结算扣账卡及信用卡等服务。这是香港银行业金融机构首次对非本地居民开放人民币业务。截至9月1日，一些银行的推广期刚好结束。

　　但凡新政出台，市场总会产生反应。香港一些银行就推出了年利率高达6.38%甚至最高至8%的优惠年利率，这样的投资回报率让不少市民为之心动。而同期内地金融机构人民币3个月、半年及一年存款基准利率分别为2.85%、3.05%及3.25%。

　　值得注意的是，香港一些银行给出的年利率看似很高，其实都是年化利率，都有限定的存款时间和最高数额，最后到手的回报还是很有限的。比如，按照最高8%的利率计算，存入100万元，享受的优惠利率只有1周时间，最后到手的利息只有952元。

　　年化利率看似很高实际收益有限

　　目前，多数香港银行的人民币一年期存款集中在1%以下，相比内地最高3.3%的利率并无优势。但恒生银行特意将8月整个月作为推广期，非香港居民在香港分行指定渠道，以港元兑换人民币并同时设立人民币定期存款，可特享最高6.38%年利率优惠。

　　同期，中国银行(香港)有限公司、汇丰银行和恒生银行等认可机构也开始为非香港居民提供各类个人人民币服务。香港各大银行官方信息显示，汇丰香港、恒生香港和中银香港等8家银行均能开展三大业务，即人民币账户开立与接受存款、人民币兑换以及跨行转账与汇款等。

　　但从资料来看，高息优惠只有开户后一周时间，此后一个月的定存年利率将降到2%，存款的上下限分别为500万元和2万元。这样算下来，平均2%-3%的年利率对投资者的吸引力就极为有限了。

　　精于此道的市民常先生说：“毕竟时间太短，而且有资金限额。因为大额人民币不能直接出境，还要将港币兑换成人民币，非常麻烦。稍一理性分析，就发现吸引力不大。”

　　常先生的计算是这样的：100万元按照8%的年利率，在香港的银行存一周，最后拿到手上的利息收入为100万元×8%÷48周，得到952元。此后再按2%的年利率计算，整年下来就只有2万多元钱利息。境内银行3.25%的固定利率，一年下来的利息收入3万多元，明显要高于把钱存在香港银行。

　　汇丰银行东莞分行金融理财师潘浩也说，一般此种利率优惠讲的都是年化利率，看似很高，最后的所得收益还是比较有限的。

　　境外理财要从熟悉的做起

　　目前，在境外投资理财方面，人民币可选择的产品项目如何呢？实际上，个人投资者在香港能买到的理财产品还是比较有限的，主要集中在人民币国债，RQFII及其他理财产品。

　　潘浩说，国内投资渠道单一狭窄，股市又萎靡不振，有些投资者想尝试做一些境外投资，汇丰银行东莞分行的海外代客理财项目就比较受欢迎。去年，东莞汇丰的海外代客理财销售并不理想，但从今年开始，无论是来咨询还是销售的情况都增长明显，在东莞表现得十分抢眼。

　　东莞银监分局近期在东莞汇丰检查调研，尤其是对境外的理财进行考核。据潘浩介绍，汇丰会在客户尝试海外理财之前，做整体的风险评估，了解客户的需求，一般理财产品的“起步价”是5万元人民币。有的客户一下也会买几十万、上百万元的，银行会事先向客户讲明风险，然后和银行签署自负盈亏的协议书。按照汇丰银行的评价体系，分为1-5个等级，最低是保守型，最高是投机性，风险和收益总是成正比。

　　常先生说，他周围的朋友前两年都在投资房地产。但这两年国家调控太严，投资的机会不大，国内股票市场更是不看好，其他的领域也不知道该做什么。于是，一些人开始关注境外市场，特别是香港的投资市场。香港离东莞这么近，又是国际金融中心，对在香港做投资的兴趣还是很大的。

　　银行业人士提醒，市民在做投资的时候，最好还是从熟悉的做起。如果想尝试海外投资，首先要对该国或地区的政策法规以及市场环境有所了解，不能偏听偏信。在投资之前还是要多咨询，多衡量。

　　某股份制银行东莞分行高管说：“我有一个客户，在境外买了理财产品，也坚持了好多年，年回报率承诺的是8%。可人民币这几年连续升值，累计已达30%，把那几年的回报率全都吃掉了，还不如在国内存定期。当然，最关键的还是财产的配置，相互平衡才能实现总体收益稳定。”