老人银行存款陷误导 如何防范“存款变保险”

　　问：我是一名退休老干部。近日在一家银行购买了理财产品，原以为是银行发行的理财产品，回家给我的孩子仔细一看，才发现是一份保险。这不是“存款变保险”了吗？我后来问了一下身边的朋友，发现这种销售误导现象很普遍，特别是对我们这种有一定年龄的人来说，本来是希望通过银行、邮政网点购买理财产品，觉得比较放心，但却屡屡遭遇这种“存款变保险”的事，这让我们很有受骗上当之感。请问，如何防范“银保”购买风险？

　　理财专家：“存款变保险”这种销售误导目前有愈演愈烈之势，保监会网站在8月份专门公布了《关于在银邮代理机构购买人身保险产品有关注意事项的公告》，提醒广大保险消费者在银行、邮政网点购买人身保险时，应核实产品内容，认真阅读保险条款、产品说明书，并充分了解分红、投连和万能保险产品具有收益不确定的特点。

　　为避免错误地将保险产品当作银行储蓄、理财产品，在购买之前要核实销售人员所推荐的产品是否为保险产品，尤其要注意部分销售人员以银行理财产品、银行存款、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品的问题。

　　需要注意的是，切勿将保险产品的广告等宣传资料视同为保险合同。根据《保险法》及中国保监会有关规定，购买保险产品，销售人员应当提供保险条款；购买分红、投连、万能等人身保险新型产品的，还应当提供产品说明书和投保提示书。这些文件资料能够帮助消费者正确了解所购买的保险产品，须认真阅读。如果购买的保险产品包含死亡责任，必须经被保险人同意该项保险并认可保险金额。

　　另外，分红、投连和万能保险产品具有收益不确定的特点。如果选择购买分红保险产品，只有当保险公司实际经营结果优于产品定价假设，才会分红。因此，红利分配是不确定的，分红水平不能和银行存款利率进行直接比较。如果选择投资连结保险产品，投资连结保险可能收取初始费用、买入卖出差价，死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费等费用。该保险产品的投资风险全部由消费者承担，可能存在投资收益为负的情况。而万能保险产品可能收取初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费和退保费用。万能保险产品设有最低保证利率，但最低保证利率和每月公布的结算利率仅针对投资账户中的资金，不能和银行存款利率进行直接比较。