婚姻险只能老公给老婆买?业内:是分红险“变形”

　　“保费老公埋单，保额妻子受益”听起来很美，但在南京遇冷，很多女性不感兴趣

　　“爱你一生”，这多是情侣间许下的口头诺言，但很多都是空头支票。但昨天网上出现消息：在武汉、山东等地，出现了这样一种“婚姻”保险：据称由丈夫出钱妻子受益，一旦离婚保额归妻子支取。

　　那么，这种号称“国内首款婚姻保险”真的能保障婚姻安全吗？扬子晚报记者对此进行了一番调查。

　　一种只能老公买给老婆的保险

　　“生活需要未雨绸缪，婚姻也需要经营，把‘爱你一生’从口头承诺换成一份有效约定。”这款保险的介绍让人心动，号称“国内首款婚姻保险”。

　　那么，这份“婚姻保险”和其他保险相比，有什么不同之处呢？该公司江苏分公司人士告诉扬子晚报记者，因为是婚姻险，所以投保人必须是丈夫，受益人必须是妻子，而且投保时要看婚姻证明，没有是不行的，这位人士强调。

　　在保单签订之初，夫妻双方约定好保单的权益划分比例，该比例分为60%、80%、100%三个档次，是妻子在退保、减保、部分领取时获得的权益份额，丈夫相应获得剩余的部分。在此权益约定的保护下，妻子将至少获得60%的相应权益，最高可达100%。如果丈夫一开始选择将权益百分之百归妻子所有，那么即便离婚，保单利益也将全部由妻子享有。

　　保险期间最短8年，最长可以到100岁。简单举个例子：以30岁趸缴10万元(每年分期缴，若干年后缴满10万)、保险期50年为例，到期后即夫妻金婚时，受益人即妻子的账户价值是保费的8倍即80万元，可视为“婚姻奖金”。

　　街头调查：南京女性多不买账

　　“如果婚姻没了，拿金钱补偿。这款保险真现实！”昨天，网友们对“婚姻险”的讨论颇为热烈，有女网友认为要老公买一份，以免遭遇“小三”，自己落得人财两空。

　　那么，南京女性愿意买吗？昨天，扬子晚报记者在南京新街口随机询问了20位女性行人，大家都第一次听到有这种险，但很多人称：“有创意，可我不会购买。”

　　一个年轻女孩说，“真买了这份保险，不是鼓励离婚吗？老公日后要离婚岂不是对我少了很多歉疚？”而两位中年女性则认为，这款保险考虑得太单一，如果老婆有了外遇，老公“赔了夫人又折兵”，太悲惨了。还有人说：“如果有人结了婚就离，结了婚就离，难道能靠这种保险‘赚钱’吗？”但也有人认为，这种保险满足了女性的心理需求。

　　有趣的是，采访中扬子晚报记者发现，年龄越大的女性对此越冷静。中年受访者多认为这个保险投资期限太长，收益不大，不划算，“有这钱还不如干点别的。”

　　江苏推出半个多月，才10来人买

　　昨天，扬子晚报记者从这家寿险公司的江苏分公司处了解到，江苏地区其实从9月20日起就已开售此款保险。推出到现在已经半个多月了，卖得怎么样呢？是不是像街头采访的那样，很多人不买账呢？扬子晚报记者了解到，该公司目前只有10多位客户购买此险。迄今期缴者保费最高是1万元，趸缴者保费最高10万元。

　　无独有偶，扬子晚报记者了解到，江苏还有一家寿险公司去年年底也推出了一款婚姻保险产品，至今问津者寥寥。

　　焦点问题

　　丈夫缴费的钱不是共同财产吗？

　　昨天，有网友质疑：虽然是丈夫买给妻子，但缴的钱在婚后都是夫妻共同财产，左手到右手而已，没意义。对此，扬子晚报记者了解到，缴费的钱确属共同财产，但缴给妻子后，就属于妻子独立所有，丈夫没有份了——等于丈夫放弃自己的一半财产权利。日后即便丈夫发生债务，这笔钱也是妻子自己的，与丈夫无关。

　　如果离异妻子能得到什么？

　　“目前来看，江苏地区的投保人一般年缴保费为8000元，最低的3000元，主要出于资产保全和家庭责任角度考虑。因为我国保险法规定，保险受益权＞债权。”

　　推出“婚姻险”的公司向扬子晚报记者解释，如果夫妻离异，保险公司会默认投保人由丈夫变更为妻子，如果是一年一年按期缴保费的，余下的保费将由妻子承担，最后收益也归妻子；当然，妻子也可以选择退保，承担一些保费损失，领取余下的钱。

　　离异后丈夫玩“退保”，妻子就没戏

　　不过，如果离异后丈夫不愿意把这笔钱给妻子，扬子晚报记者了解到，其实这里面也是有“门道”的：丈夫可以选择退保，损失一些保费，但可以拿到余下的钱。

　　业内揭穿

　　这种婚姻险就是“新瓶装旧酒”，是分红险等的“变形”

　　不给老婆买，给小三买根本买不成

　　那么，这种“看上去很美”的婚姻险，为什么在南京遇冷呢？一位寿险业内人士对此并不讳言：“和国外的‘婚姻险’相比，我们国家的太不正宗。都是‘旧瓶装新酒’，是保险公司将现有的险种包装成婚姻保险。”

　　一位市民说：和我8年前买的分红险养老险差不多

　　南京市民李女士说，8年前为先生和自己各买了三份保险，分别是分红险、养老险和重疾险。她笑言，乍一听说“婚姻保险”还觉得挺新鲜的，后来仔细研究才发现，与自己先前买的分红险、重疾险没什么太大区别，只不过换了个说法而已。

　　从事保险代理多年的刘先生回忆，多年前曾有过类似的保险产品，当时叫“爱情保险”，其实也就是正常的险种换个包装而已。

　　业内人士认为：就是幌子，本来规定只能直系亲属之间买

　　那么，如果是“小三”要求情人给自己买这样一份保险，岂不是远离了“婚姻险”这个名字的本意吗？答案是：根本不可能买成。

　　对于这种保险，保险业资深人士、南京第三方保险机构负责人熊勇直言：“这种产品就是新瓶装旧酒，不像国外真正以婚姻是否解体为标的。而且，保险产品本来就是夫妻互保或为子女和父母投保，情侣之间、同事之间、其他亲戚之间根本不能互保，比如姨为外甥投保就不可能，连签字权都没有，除非把钱给孩子的父母，以父母的身份给孩子投保。”

　　“除此之外，只有一种替他人投保是可行的，即雇主为员工投保， 因为他们之间有确定的保障利益关系。如果哪家保险公司推出个兄弟姐妹间互保， 或许还有些新意。”

　　熊勇认为，国内这类婚姻保险产品并没有什么新意，虽然有的约定账户价值60%以上给妻子，如果不发生风险也就罢了，一旦发生风险，只不过妻子多拿一点钱而已，也有限。

　　熊勇建议，适当参照国外婚姻保险产品，还是以夫妻双方忠诚度为标的进行承保，如果因为一方背叛导致婚姻解体，那么除了法律判决的财产外，婚姻保险产品应该默认将对应的保障权或收益交给受害方。对施害方进行经济惩罚，规避离婚后给受害方带来的财务风险，那才算真正对婚姻有约束作用。沈春宁