央视炮轰信用卡全额罚息 银行称针对恶意透支

　　日前，央视《每周质量报告》炮轰信用卡逾期还款全额罚息一事，节目中专家指出滞纳金超过本金不合理。记者昨日调查发现，成都市多家银行对于逾期还款持有两种不同的态度，全额计息和按未偿还部分计息，两者计息相差超过6800倍

　　央视曝光

　　陕西居民遭遇“天价罚息”

　　央视报道称，今年7月，陕西户县居民王某因涉嫌恶意透支高达约44万元，被警方刑拘。但记者调查发现，通过5家银行提供的消费记录来看，截至2012年8月，王某实际刷卡消费和取现的部分只有11万5千元，其余30余万元都是逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用。

　　昨日，成都晚报记者调查本地各家银行发现，它们都按照最低还款额未还部分的5%收取滞纳金。但计息方式则有两种：1、全额计息，2、按未偿还部分计息。

　　本地银行

　　大多采取全额计息

　　记者调查发现，成都绝大部分银行采取全额罚息制度。招商银行的客服专员称，持卡人如果未能全额还清欠款，将面临全额计息的惩罚。另一家股份制银行办卡专员出示的《信用卡章程》中明确提到：“持卡人未能在到期还款日之前(含)全额还款的，所有交易不享受免息还款期待遇；已偿还部分计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日持续计息。”

　　部分银行

　　推出了宽限政策

　　也有部分银行推出了各自的宽限政策，比如一家国有银行对于全额还款的客户采取容差还款方式，也就是说如果持卡人只是拖欠了10元以下的未还款项，将被视作全部还清，不再全部罚息，只需在下期账单还清即可。一家股份制银行给予了持卡人3天的缓冲时间，还款日之后3天能够偿还全额款项，都不算逾期。

　　只有工行

　　采用未偿还部分计息

　　“据我所知，目前成都暂时只有工行采用的是未偿还部分计息。”某国有银行省分行信用卡中心的相关负责人透露，2009年工行就率先取消了全额罚息，改为“部分还款，部分计息”。工商银行客服人员也印证了这一消息：“如果是享有免息功能的信用卡，出现不能按时全额还款的情况，是按照未偿还部分计算利息。”

　　银行说法

　　高额罚息针对恶意透支

　　某股份制银行成都分行信用卡中心相关负责人介绍：“其实制定高额信用卡罚息制度，就是为了避免持卡人随意逾期，这是针对恶意透支的客户所推出的政策。”如果持卡人并不是恶意透支，只是因为特别原因无法及时还款，那么只需要在还款日前致电银行解释清楚，就能获得“宽限”。

　　记者昨日采访到多家银行的客服专员，询问是否近期会调整计息制度，得到的答案均是：“暂时没有接到通知。”

　　法律专家：

　　滞纳金超本金不合理

　　专家认为，各家银行的信用卡罚息制定得相对偏高，全额罚息的规定不尽合理。

　　四川四方达律师事务所的曹倩律师认为，按照民法通则中的公平原则和诚实信用原则，收取的滞纳金和利息不应该超过本金，同时，也应该只针对未偿还部分收取费用，“银行关于信用卡逾期还款的规章是有公示的。我们只能说这项规定不合理，有‘霸王条款’的嫌疑。”

　　人民大学法学院教授刘俊海表示：“消费了5万块钱，还了49999元，只差1元钱没有及时还款，银行追究违约责任应当是基于1元钱，而不应当基于整个消费额度。”

　　记者 王黎娟 摄影 谢辉