信用卡“全额罚息” 达贷款利率两倍

　　透支11万5年后还44万，近日，央视《每周质量报告》炮轰银行全额罚息的霸王条款。事实上，这种情况在日常生活中也极为常见，一旦持卡人不全额还款，哪怕是欠1分钱，都会对持卡人全部的账单收取利息。

　　昨日，沈阳晚报记者以普通客户身份咨询沈城10余家银行发现，只有少数几家银行允许10元内欠款，可当作已还清欠款的“容差还款”，多数银行都采取全额罚息制度，即少还1分钱也要全额计息。

　　调查：多数银行仍执行“全额罚息”

　　信用卡透支后，按照银行方面的规定，通常会有25天—56天不等的免息期。如果是在免息期内全额还款的话，均不计收罚息，反之，过了免息期后，仍未全额还款，将会被按日息万分之五收取罚息。此外，如果是低于最低还款额的话，还将被收取一定的滞纳金。昨日，记者咨询了多家银行，多数银行目前仍对信用卡执行的是“全额罚息”。

　　比如说消费者张小姐的信用账单日为每月25日，还款日为每月13日，那么持卡人在10月8日消费5000元，到账日就是10月25日，那么持卡人如果在11月13日前全额还款5000元，就可以免收利息。

　　免息期仅仅针对在到期还款日全额还款的持卡人，如果在到期还款日未能全额还清欠款，则不能享受免息期，银行要计收利息。目前信用卡还款的利息是按日息万分之五，按月复利计算，折算成年化利率高达18.25%，是现行5年期以上贷款利率6.55%的2倍多，持卡人不小心的话，利息就会被滚雪球滚成巨额账单。

　　试水：部分银行推出“容差还款”

　　不过，也有个别银行表示，如果客户在进行还款时出现少量金额(通常是10元以内)未还的情况，会适当放宽罚息的计算尺度，即银行也可视为当前欠款已结清。不再全部罚息，只需在下期账单还清即可。

　　事实上，全额罚息最令消费者不满的是出现部分零头没还清就被全额罚息、收取滞纳金和影响征信。因为大多数消费者往往只大约记着账单整数，极易出现部分零头未还的状况，即按照上面的计算，会出现少还1元钱，罚息192元的现象。例如：信用卡账单金额为2000.38元，还款时忽略的零头，而“容差还款”就可避免这种情况。

　　目前，沈阳只有一家国有银行取消信用卡“部分还款，全额计息”，改为“部分还款，部分计息”，且对未还金额没有规定。未还部分的款项不是直接滚入下一期账单，而是要按未还部分金额计算利息。

　　说法：信用卡全额罚息涉嫌侵权

　　对此，一家股份制银行信用卡部的工作人员对记者解释说：“全额罚息是银行业用以防范信用卡风险、减少和遏制恶意透支和套现的一种风险防范手段，在国际上也比较通用。”

　　也有业内人士称，之所以采用全额罚息，银行也有自身风险控制方面的考虑。“部分罚息的话，很有可能会有一部分持卡人钻这个空子，也必将加重银行的信用风险。”这并非坊间所传闻的银行靠罚息盈利，与罚息带来的收益比，银行更关注风险的规避。

　　辽宁明格律师事务所范志斌律师表示，全额罚息这种行规的确涉嫌侵犯消费者利益。作为消费者来说，如果银行在办理信用卡的过程中没有全面履行上述告知义务，银行就涉嫌通过隐蔽方式加重对方责任，消费者可以到相关部门投诉，或直接到法院起诉，给自己的信用和金钱讨一个说法。

　　主任记者 高薇