推进非金融机构支付市场发展 完善管理机制

　　日前，央行发放了第六批非金融机构“支付业务许可证”26张，至此已累计发放223张支付机构牌照，显示了非金融机构支付市场的巨大增长潜力。对于一国经济金融发展来说，支付清算体系是最为重要的金融基础设施，也是各类金融交易顺利进行的依托。通常来看，按照服务主体的不同，支付清算市场可以分为金融机构和非金融机构提供的服务。

　　近两年非金融机构支付市场不断完善，但还存在某些突出问题，主要表现在：一是目前非金融机构只是以政府规章的形式予以描述，在法律层面上还缺乏准确定位，使得非金融机构发展缺乏制度基础。二是非金融机构支付市场存在结构性失衡。虽然市场集中度较高，但在区域、行业的布局与结构，在产品创新等方面，还有待进一步完善和优化。三是在消费者和客户权益保护方面，还存在不足之处，如能否更好地保障客户备付金权益，以及对于个人信息安全的保护等。四是支付平台也有被滥用的可能，如预付卡发行和受理中的违规。五是在宏观层面上，会产生影响金融稳定的因素，如反洗钱风险。六是在微观层面上，支付服务平台的技术安全，直接影响非金融机构支付服务的运作效率与公众认可程度。

　　应该说，非金融机构支付服务市场具有良好前景，已经得到了各方公认。可以预见的变化包括：将来这一市场的交易规模会保持高速增长；支付服务企业会多元化发展；支付服务对象将涵盖与居民生活相关的诸多行业；支付服务渠道和平台不断创新，其中移动支付将成为主流支付行业；针对市场需求的变化，与信息技术进步相结合，新型的支付服务工具与产品将不断出现。

　　现实中，要促使非金融机构支付市场健康发展，进一步完善管理机制是必要的。现有管理办法只作出了原则性的监管规定，对诸如市场准入、监管模式、沉淀资金监管、消费者保护、反洗钱和跨境支付等方面的法律制度设计还不尽完善。

　　首先，我国的多层次监管机制尚未建立，未来需要借鉴欧美经验，构建立体化的监管机制，并明确中央不同部门之间、中央和地方政府之间、部门监管与行业协会自律之间的责权划分。

　　其次，在监管模式方面，欧美国家通常实行较为宽松的市场准入政策，但有非常详细的准入要求。在此方面，我们需要根据国情，适应行业和地区现实，逐渐推出差别化的准入门槛，也可考虑在准入阶段就要求企业设立风险保证金，在技术安全方面推出规范化的、严格的申请技术标准与文件。同时，现有市场运行监管尚未建立起来，有许多具体业务细则还未落实，支付企业的运作管理水平普遍需要提高。

　　还有，在沉淀资金监管方面，现有办法未对“备付金”及“备付金账户”做明确说明，在途资金的性质、备付金产生的收益归属等问题还不明确。并且，在保障客户备付金安全同时，还需考虑效率与安全之间的平衡，以及如何支撑支付机构开展产品创新。此外，我国的非金融机构支付服务是一个新兴的行业，正面临行业结构、模式和产品的迅速发展创新，未来必将涉及到越来越多的消费者，因此消费者保护也是管理的重点。

　　另外，非金融机构支付服务的出现，在推动金融服务模式创新的同时，也给洗钱犯罪活动带来了新的途径。对此需要充分吸收欧美的相关经验，要求支付机构对客户身份进行严格识别；同时，对交易记录的保存和可疑交易的识别与报告，作出详细的可操作性要求。

　　最后，非金融机构跨境支付监管方面还存在制度空白，但相关支付业务已经有种种变通的形式，如通过委托支付机构进行购汇、结汇等。在此方面完善管理的重点，在于明确跨境支付的机构和业务准入条件，建立跨境交易真实性审核机制，有效监控支付机构的违规操作等。

　　中国社科院金融所 杨涛