儿童投保宜早不宜迟 优先购买消费型保险

    在孩子的成长过程中,各种难以避免的意外总是让父母担忧,伴随年龄随之而来的教育等问题,也是父母们日夜焦虑的重点。从意外险、健康险、教育险到投资理财险,尽早为孩子投保,针对不同年龄段投保,对孩子一生的成长都大有裨益。在投保时,应以保障为主,优先购买消费型保险,交费期限不宜过长。
幼儿以医疗补偿险为主
　　对于不同年龄段的孩子来说,家长们选择的保险也就各不相同。了解孩子在学校已经有哪些保险,分析已有保险的具体条款,然后有针对性补充其他保险。
　　27日,记者从泰城一些寿险保险公司了解到,儿童保险主要包括意外伤害保险、健康医疗保险、教育储蓄保险和投资理财保险等四类,各类保险对于不同年龄的孩子,有着不同的偏重。
　　泰城一家寿险公司经理李先生介绍,幼儿时期,由于新生儿死亡几率大,学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病,此时以死亡为给付条件的险种赔偿率也不高。一般而言,身故时年龄不足1周岁,给付比例占保险金额的20%。随着年龄增长,给付比例逐渐增大,满4周岁,给付比例才能达到100%,所以建议多买住院医疗补偿型的险种。
　　当孩子进入小学时期后,活泼好动接触面广,导致意外风险增加。此时,家长们应该适当增加意外险,在条件允许下考虑下一步教育金的储蓄问题。如果能在出生时就储备教育金,每年保费就会更少。
　　孩子十四岁之后,部分14岁或16岁以上可以购买的保险就能投保了,家长们不必拘泥于儿童险。这类保险中,可以选择间隔时间短的分红型保险产品,也可以在一定程度上代替教育金的给付。除此之外,可购买万能寿险,缴费和支取比较灵活。

优先购买消费型保险
　　孩子因身体正在发育、免疫力相对较差等特点,难免发生磕磕碰碰、感冒发烧等情况,消费型保险能以最低支出保障这些情况出现后的赔付。
　　负责接受投保的刘女士告诉记者,对于预算紧张的家长,在购买少儿保险时,可以集中购买健康险、意外险两种,购买时也有先后,健康险在前。消费型保险产品和返还型产品相比,在享有同等保障的前提下,保费更低支出更少。经济状况紧张的家庭,可以先节省下这笔保费,用来满足家庭其他需求。
　　对于一些保险代理人强烈推荐的返还型健康险产品,业内人士表示虽然缴纳的保费最终都归还了客户,但十几年甚至几十年的投资机会也随之丧失,客户最终拿到手的资金,回报率很难超过常见的定期存款等理财方式,不如市民自己掌握操作。
　　关于教育金险,有一项“保费豁免”选项,对家长们来说至关重要。大部分家长为孩子购买教育金保险,都会采用期缴的方式,按月或者按年缴费。购买时,家长们应该注意保险本身是否有“保费豁免”功能,如果没有该功能,建议家长们另掏腰包购买一份每年只有几十元费用的“附加豁免保费保险”。有了这个保险,作为孩子经济来源的父母,一旦不幸身故或因规定的原因(如发生重大意外或罹患重疾)丧失缴费能力后,有了“保费豁免”,保险公司就会免去投保人之后所要缴纳的保费,不会对领取孩子的教育金产生影响。

投保以保障为主
　　“三岁的孩子适合不适合买长期分红寿险?”市民张先生面对保险推销时,心里打了个问号。保险专业人士建议,给孩子买保险一定要以保障为主。
　　记者从保险公司了解到,为孩子购买保险产品,最好按照意外伤害险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险和教育储备金保险的顺序购买。其中,意外和医疗保障更应成为少儿投保的首选。家长们可以优先考虑给孩子上意外险。在选择意外险时,最好将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任涵盖在内。
　　市民苏女士在一次投保时,被推销了一款儿童长期寿险,每年缴费3000元,连续缴费10年,在孩子进入大学、毕业、创业和退休时,都会获得一定的返还。等到七八十岁,还会每年返还一定的养老费。而苏女士的女儿才3岁,保险人员却说不论年龄都很合适。对此,泰城一家保险公司经理表示,这类产品不是不需要,而是不能当做首要产品购买,对家庭经济压力大,缴费期长、收益时间晚,不适合以保障为主的原则购买。
　　另外,投保重疾险也可以作为家长的一种选择。随着住院、手术等医疗费用越来越高,一旦孩子罹患重大疾病,普通家庭很难解决这部分费用。通过重疾险有效分担风险,而且保费也不高。

未成年人身故保额不超10万元
　　一些家长觉得,给孩子投保越多越好,恨不能能买到的保险都买全,交费时间也延长到几十年后。殊不知,对于孩子的投保,交费期限和补偿都有着各自的特点。
　　“交费期限最好是到孩子成年当年,不宜过长。”泰城一家保险公司朱先生提醒家长们,考虑到保费在家庭经济中占据支出比例不宜过高,否则将直接影响家庭生活质量和资产积累等,少儿险的交费期限应该集中在孩子未成年之间。一旦孩子成人,其可选择的或者适用的保险品种,又会有新的大幅度变化,可以根据下一步会面临的危险及自身特点,有针对性变化投保。
　　另外,保险专业人士提醒,保费额度并非越高越好。在2011年保监会出台的相关规定中,有如下规定:被保险人成年之前,各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际支付的保险金总和均不得超过人民币10万元。家长在为孩子投保时,一定要看清保额限制,不要盲目投保,更不要重复投保。