“借记卡盗刷险” 能否转嫁“盗刷”风险？

　　借记卡盗刷现象越来越多，有银行因此推出了盗刷险服务。

　　近年来借记卡被盗刷的事件频发，深圳有银行首推借记卡“盗刷险”的服务，由银行向保险公司投保，将盗刷风险转嫁。财险专家表示，理赔的关键是明确被盗刷的责任是否在银行，若是银行自身管理的原因产生的盗刷，只要符合合同约定的均可进行理赔，但如果是持卡人管理银行密码不当而造成的盗刷，或难以获得理赔。律师认为，该保险免责细则多，持卡人要获得赔付很不容易。

　　借记卡被盗刷暂没有明确适用的法律

　　借记卡遭盗刷后，持卡人索赔困难是个普遍现象，上述吉先生的案例并非个案。

　　记者从深圳一家股份制银行了解到，借记卡屡遭盗刷后，主要困扰持卡客户的问题是：“克隆卡”暂没有明确适用的法律法规。

　　这家银行法规部的工作人员告诉记者，克隆卡和网上盗刷这类案件由于没有明确适用的法律，持卡人往往陷于举证难的弱势，最后往往持卡人需要承担大部分损失。持卡人与银行为了盗刷损失谁来承担责任的问题，经常产生纠纷并诉诸法律。

　　记者从不少盗刷案件的法院判决结果发现一个普遍现象：法院通常会追究银行与持卡人双方的共同责任。一方面认定银行存在监管缺失，如对POS商户的安全管理不到位，银行在安全管理上存在过错；另一方面认定持卡人在使用银行卡时存在不规范行为，在银行卡信息和密码泄露方面存在过错。

　　律师金焰则告诉记者，目前法律对“克隆卡”带来的盗刷损失并没有明确规定，持卡人一旦遭遇盗刷，由于取证困难，法院多会判持卡人保管密码不善承担大部分责任，而判银行担责的比重则较小。

　　近日招商银行持卡人吉先生借记卡遭盗刷后，微博上引来不少持卡人的强烈反映。不少持卡人认为，由于金融业务相对专业，对于普通持卡人来讲，在遭遇银行卡盗刷时，很难为自己保留有利证据，这往往令个人在索赔时变得被动。而持卡人如果无法证明银行和商户存在明显过错，法院则可能判持卡人承担大部分损失。这往往是持卡人最不愿意得到的结果，却又很难避免。不少持卡人认为这有违公平。

　　深圳首推“借记卡盗刷险”

　　记者近日了解到，在借记卡盗刷风险不断增加而持卡人索赔困难的情况下，平安银行与平安产险紧密合作，近期推出针对借记卡的“盗刷保险”，根据持卡人的受损情况，借记卡“盗刷险”最高赔付额度将高达100万。

　　记者了解到，深圳市场上，并非所有银行都会购买银行卡被盗刷的保险赔付，目前包括交行、广发、华夏等银行推出了信用卡失卡保障的服务，由银行统一投保，通过保险公司购买保险，来减轻持卡人甚至是银行的责任。而平安银行此番推出的“借记卡盗刷险”，在行业内尚属首次。

　　据悉，“借记卡盗刷险”的主要保障范围涵盖了目前主要的盗刷风险，包括：借记卡因被他人盗刷、复制而导致的资金损失；借记卡被他人在银行柜面及ATM机器上盗取或转账导致的资金损失；网银账户被他人盗用导致的资金损失；客户在被歹徒胁迫的状态下，将银行卡或网银账号及密码透露给他人导致的资金损失。

　　平安产险的理赔专家提醒，理赔的关键是持卡人要如实提供如下材料：持卡人成功投保后，保险公司发给持卡人的保单号；持卡人银行卡及网银账户被盗刷及盗用的交易记录；有关损失资金的流向记录，比如涉及转账，需提供收款方姓名及账号等信息；持卡人的身份证明；挂失时间证明；公安机关证明。这位理赔专家表示，持卡人报案20天后，仍无法侦破的案件，保险公司将予以理赔，保障期内（1年）最高累计赔偿分别为20万元、50万元及100万元。

　　“借记卡盗刷险”获赔难

　　不过，市场质疑这是否为银行的炒作之举。有持卡人在微博上发问：“盗刷险的赔付是否藏着太多细则？持卡人如果遭遇盗刷了，想获得赔偿真的有银行说的那么简单吗？盗刷险是否真正能帮助持卡人转嫁盗刷风险？”

　　据悉，“借记卡盗刷险”的免责范围有如下细则：持卡人的亲朋好友、以及持卡人授权的人员使用持卡人的银行卡及网银账户，导致的资金损失；在没有被胁迫的情况下，持卡人向他人透露银行卡或网银账号及密码，导致的资金损失；持卡人的银行卡及网银账户在向银行挂失前48小时以外的损失；持卡人没有遵循银行的银行卡及网银账户的使用条例，导致的资金损失。上述情况，保险公司将不承担赔付责任。

　　平安产险的理赔专家表示，理赔关键是看被盗刷的责任是否在银行。“多数银行规定：凡使用密码进行的交易，发卡机构均视为持卡人本人所为；若因卡片或密码保管不善等原因造成的损失，由持卡人自行承担”，他告诉记者，“若是银行自身管理的原因产生的盗刷，只要符合合同约定的均可进行理赔，但若是因为自己管理银行密码不当而造成的盗刷，或难以理赔。”

　　律师金焰分析，从“借记卡盗刷险”的免责细则来看，想要通过这个盗刷险获得赔付很难。虽然宣传单上说银行将承担被盗刷的损失，但通常情况下，持卡人难以举证无意识丢失。他认为，免责细则中“持卡人没有遵循银行的银行卡及网银帐户的使用条例，导致的资金损失”这一条，有霸王条款之嫌。在盗刷金额小的时候，保险公司也许会赔付；但一旦遭遇金额较大的盗刷案件，银行和保险公司可以以任何一个理由拒赔，比如，说持卡人保管卡片不当、无意泄漏密码等等。

　　他建议，“与其指望通过买保险来转嫁风险，持卡人不如花点钱主动把磁条卡升级为芯片卡，芯片卡至少可以从技术上阻截盗刷的发生。”

　　与信用卡相比借记卡遭盗刷

　　损失更大

　　3月底，上海的吉先生先后收到4则银行发送的服务短信，通知其借记卡在境外共刷卡消费近16万元，可是吉先生并没有出境，也并没有用此银行卡进行过大额交易。显然他的借记卡被盗刷了。为了挽回盗刷损失，吉先生与发行借记卡的招商银行各执一词，并对簿公堂。

　　持卡人在POS或者ATM机上一个不经意的操作，就可能就被不法分子盯上，银行卡随后便被克隆复制。近年来，随着克隆银行卡的技术越来越成熟、银行卡遭遇盗刷的案件更是层出不穷，已成为持卡人最担心的安全隐患之一。

　　平安银行信用卡部的一位工作人员表示，与信用卡遭盗刷相比，眼下借记卡盗刷涉及的金额更大、区域跨度更广，用卡安全面临更严峻的挑战。这位工作人员告诉记者，“与信用卡不同，借记卡是客户重要的资金归集工具，借记卡内往往有较大金额，尤其是银行的高端财富客户，一旦遭遇盗刷，资金追回困难，因此借记卡遭盗刷的损失更大。”

　　正如平安银行的工作人员所说，借记卡遭遇盗刷，金额往往较大，动辄十几万，记者最近所获悉的一笔借记卡被盗刷金额竟高达48万。

　　据广东省银监局的数据显示，2011年，四大国有银行广东省分行涉及克隆银行卡的投诉达1280件，涉及金额2919万元。与2010年相比分别增长9倍和5.7倍；2012年仍呈高发态势。