网购保险遭遇监管真空 异地维权成本高

　　在第三方网站购买保险很方便？但要小心碰上保险监管的真空地带。在线下，保险公司展业及理赔必须在被监管机构许可的经营地域进行；而保险网销却无形中突破了这一规定，如果出现理赔纠纷可能给消费者带来意想不到的麻烦。

　　“被许可经营地域”中的秘密

　　在法律界以保险维权著称的律师李滨最近很烦恼。他在自己的网站上发表长文抨击保险监管部门的行政不作为，起因就是在网购保险发生纠纷后，逐层向上海保监局及中国保监会申请公开大众保险公司经营保险业务被许可地域范围的信息，但答复并不能令他满意。

　　2012年5月，身在哈尔滨的律师李滨在慧择保险网为不到两岁的儿子购买“惠择儿童健康保障计划A”，在另一家保险公司也购买了类似保险产品。2012年6月起，孩子三次发生保险事故。在向大众保险公司申请理赔的时候，李滨发现大众保险公司在黑龙江省竟然没有分支机构，保险单的承保机构是大众保险公司上海分公司。经过查询得知，大众保险公司在全国仅有八家分支机构，但却在网上向全国的保险消费者销售保险产品。

　　就李滨要求公开大众保险公司上海分公司被许可经营地域范围的申请，上海保监局回函称：大众保险公司上海分公司经营的地域范围应当遵守《保险公司管理规定》第41条、第42条的规定，并引用了上述规定。中国保监会则在回复中列举了大众保险在现有省级和计划单列市分公司的8家机构，其中不包括黑龙江省及哈尔滨市。

　　李滨昨天接受本报记者采访说，监管机构为什么不能直接说明大众保险的被许可经营地域呢？如果直接说明，就等于承认大众保险公司在黑龙江销售保险是违规经营。

　　网购消费者异地维权成本高

　　业内人士认为，该案件的双方李滨律师与保监会争议的关键在于网销跨地经营的合法性，即保险公司通过互联网在没有分支机构的地方销售产品是否违规。

　　《保险公司管理规定》第41条规定：保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务。

　　李滨介绍说，保监会对保险电销的规定是，保险公司电销的落地必须通过专业机构进行，而且在该专业机构内必须配备合格的专业组织。保监会还有规定称，鼓励互联网销售，对互联网的销售监管则参照电销。

　　在没有分支机构的地区，保险消费者的保险服务如何提供和完成，保险消费者的合法利益如何得到有效的保护？按照现行民事诉讼法的规定，当保险合同发生争议，要到被告即保险公司所在地进行诉讼。李滨说，维权成本高企，可能导致一些消费者放弃诉讼，自认倒霉。

　　另一方面，在没有分支机构的地区，保险公司的查勘成本也比较高，间接导致消费者权益受损。

　　保险销售网“曲线救国”代理赔

　　对于李滨的主张，大众保险公司却另有看法。大众保险公司曾在官方微博发布公开信坚称自己经营的合法性，并称委托代理销售产品的慧择网具有在全国开展互联网保险业的资质。其理赔部工作人员也多次要求李滨提供被保险人的病历、发票等索赔文件寄往上海以供审核、理赔，但均被李滨以未到现场查勘不能决定如何理赔为由拒绝。

　　对于李滨与大众保险的纠纷，深圳另一第三方保险销售网站的负责人认为，李滨案例确实反映了现有的监管法规已经赶不上互联网销售的形式，但业内就此已经形成了默契，在尚无明确法律监管规定的情况下，以保险销售网站代为理赔的方式绕开了监管的真空地带。

　　他介绍说，李滨案例之后，对于保费比较高的健康险、寿险等，网销方一般只针对保险公司具有销售资质的地区销售；而对于保费较低、理赔程序简单的意外险等，如果的确是在没有销售资质的地区销售，则会告知消费者将由保险网站代为收递及理赔。该负责人也提醒消费者，在网络购买保险时，一定要看清自己所购保险是否可以在本地理赔，以免日后产生不必要的纠葛。

　　首都经济贸易大学教授、中国社会保险学会理事庹国柱也指出，事实上，跨地理赔问题可以“曲线”解决。承保公司如果在当地没有分支机构，可以委托当地设有分支机构的保险公司代为现场勘查并理赔。双方只需签订合作协议，并支付一定的委托费用即可，“虽然这种做法较为复杂，但与本埠勘查人员跨地勘查相比，成本相对低很多。”