危险的“直存款”：隐秘利益链条蕴含高风险

　　作为一种新的“理财业务”，北京某财富投资公司推出的产品足够吸人眼球。与普通理财产品有着明显不同的是，客户只要将钱存入银行，便能得到比银行存款利息高出至少4倍以上的收益。

　　该公司董姓理财经理反复向记者强调，钱就存在银行你自己的账户上，一点风险都没有。

　　当记者百思不得其解时，某业内人士一语道破其中奥秘，“这种所谓的‘理财产品’性质与‘直存款’相同。”

　　而在“直存款”的背后，是一条隐秘的利益链条———中介揽储、储户存钱、银行放贷、借款人获得满足。维持这条链条运转的是10%甚至更高的融资成本。看似毫无风险，实则危机四伏。

　　是“馅饼”还是“陷阱”？

　　“50万元一年期定存，利息至少是6.5万元，而普通银行存款只有1万余元。”董姓客户经理向记者举例说。

　　是天上掉馅饼？还是投资陷阱？经记者核实，该财富投资公司是一家在工商部门注册的，有着合法手续的机构。不仅如此，虽然成立只有一年时间，却多次因业绩的突出被一些媒体报道。同时，通过网上查询，找不到任何一条有关该“理财产品”的负面评价。

　　“你信吗？”在网上一位直存款中介人员反问记者，他同时解释说，到银行存款，存款到期取得利息，利息却比正常的存款利息高，这些特征与“直存款”一模一样。

　　“你要存款吗？有贴息人急着用钱，不管利息多高都能给。”在了解到记者有存款意愿后，该中介向记者抛出了更诱人的条件。

　　在网上，记者输入“直存款”三个字，得到的信息少之又少，少数几个留下联络方式的直存款中介人员，面对记者“怎么参与直存款”的询问，多给出似是而非的答案，并告诉记者“直存款违规”。

　　其实，直存款并非银行专业术语。在记者采访中，多位银行工作人员均表示，不知道什么是直存款。

　　这是一个“不为外人道”的圈子：他们将资金方称为“银主”；将资金需求方称为“口子”或“贴息方”。一个广泛流传的说法是，由于在银行信贷额度不足时，无法给符合条件的借款人即口子放贷。于是，在中间人的协调下，一个或者更多银主将钱存入银行，增加银行存款规模，换来贷款额度。银主的报酬是：可获得口子的贴息并到期从银行提取到本金及银行存款利息。

　　由于违规，直存款活动虽在几年前就已出现，但一直处于地下活动状态。某银行北京中关村支行一位客户经理就对记者表示，私底下，这种活动确实有存在的可能。

　　“帮凶”还是“无辜受牵连者”？

　　在直存款活动中，有一个环节无法缺少———银行。在记者得到的一份直存款选项列表中，就有如下选项：

　　“北京四大行纯阳光定存2亿元一年直贴3.5%，要个人款；西安四大行纯阳光定存20亿元5年直贴17.5%，要企业款；南方某市四大行非阳光定存30亿元一年直贴18%，要企业款；汉中四大行阳光定存20亿元5年直贴18%……”

　　“直贴”指的是口子贴息。以20万元一年期定期存款为例，目前银行存款利息为3.25%，口子贴息为3.5%，最终银主获利可过万元。“阳光定存”指的是，资金如普通存款一样，可开通网银，可全国联网查询；与之相对的是，“非阳光定存”。“非阳光定存”指的是银主存入银行的钱只有在开户行才能查到。也有业内人士告诉记者，“非阳光定存”，银主在银行根本查不到存款信息，这是因为银行将钱直接划给口子。不过这种说法未得到有关人士证实。

　　上述财富投资公司所谓的“理财产品”同样也有银行的身影，其理财产品介绍书中有这样一段流程办理说明：客户将理财资金存入本人银行卡活期账户中，公司出据债权，委托银行扣划。

　　那么在这些活动中，银行是“帮凶”还是“无辜受牵连者”？从今年受审的几起案件来看，银行大多对企业间或个人与企业间的直存活动并不知情，但由于银行内部管理、风险防控上出现漏洞，恰恰令其成为中介或口子融资的工具。

　　中介或口子也正是利用人们对银行的信任，提高人们对直存款的认可度。

　　另据上述直存款中介介绍，银主“更愿意把钱存在四大行，相对安全有保障”。该中介还表示，直存款期限可分为一天、一个月、三个月、六个月；长一点的就是一年、三年、五年，对于借款期限问题，这位中介的回答比较简单：“都是按照银行存款设定的期限来。”

　　这位中介还向记者透露，“一天存款又被成为冲点，主要是为了银行能够完成揽储任务。”这在某种程度也说明，个别银行或其分支机构对直存款或许并非完全不知情。

　　安全还是危险？

　　“只要口子贴息就没有风险。”某直存款中介向记者保证。

　　在某网站贴吧中，无论是口子还是银主，所需和提供资金大都以“亿元”为单位。如“个人企业款5亿元做定期、一年口子”，“30亿元资金寻靠谱的直存款口子”；又如“广东农商银行6个月，个人款、企业款皆可，200万元起……”

　　巨额的融资规模、沉重的融资成本，什么样的口子能够负担？银行业改革与发展研究中心主任王勇认为，从目前的经济状况来看，“钱生钱”的可能性极大。因为考虑到有限的利润收入，大多数企业不可能不计成本地融资。

　　此外，某业内人士向记者透露，口子所涉项目大多为收益仍可观的房地产项目。而从目前情况来看，房地产领域融资需求旺盛。近日，交行金融研究中心提供的情况也佐证了这一点———当前信贷需求的增长点落在包括房地产在内的少数领域。

　　然而，无论是资金空转还是流入房地产市场，储户存款均是进入高风险领域。

　　另一值得注意的现象是，据知情人介绍，直存款的银主有相当一部分为资金实力不俗的企业。董姓客户经理也告诉记者，一些知名企业也购买了他们的“理财产品”，并可以请其中几家企业向大家推荐。

　　令人担忧的是，大企业特别是知名企业的示范效应明显，带头参与违规、违法融资行为，必然会对其他企业带来一定影响；另外，在经济前景仍不乐观的背景下，企业“脱实向虚”趋势的出现尤其要引起人们的关注。

　　无法回避的是，直存款如果出现问题，银行将首当其冲受到影响。如口子无法归还贷款，银行会遭受损失。更为严重的是，如参与者在直存款活动中存在欺诈行为，银行极有可能成为最后的买单者。

　　对此，金融监管部门近期已经有所行动：一是加强银行信贷资金流向监测，严防信贷资金注入民间融资和非法集资；二是密切关注信贷客户动态信息，对于存在明显迹象或已查实参与民间融资的信贷客户，一律不得新增授信；三是开展分支机构和员工行为排查，有效防范分支机构和员工参与民间借贷和非法集资。杨洋