巧用银行账户理财给定存“松绑”

　　私家银行

　　羊城晚报记者 刘薇

　　一笔一年期10万元的定期存款，眼看就要持有到期了，却因急需用钱不得不取出，结果全部要按活期计算利息，一年的辛苦存储化为乌有，这样的情形相信不少人都曾遇到过。不过，若用活了银行的账户理财功能，则定存难盘活的“魔咒”就能被打破。

　　拿定存的利息花“活期”的钱

　　广州农商银行昨日在全国率先推出一款创新型储蓄产品“定利灵活账户”，起存金额3万元，存期一年，利率按照一年期基准利率上浮10%来算，即3.3%。记者观察发现，这一储蓄账户最大的特点就是，账户中的钱可随时动用，比如可提现、转账、刷卡消费，只要保证每个月末账户中的存款额为存入时的约定金额，那么就会一直按相应的定期存款利率计算利息。

　　需要注意的是，开通这一账户的储户可随时提现、用款，但每次需支付用款金额0.5%（最低3元）的手续费，取款当月最后一日前补回用款即可，若未补回，银行则会按月收取未补回用款金额0.3%(最低30元/月)的账户管理费，直至其全额存回为止。而这个过程中利率一直会按3.3%来算，不会跟随金额变动而变化。即使最终没有全额补回，那么剩余存款也仍然会按定存利率算利息。

　　如果是刷卡消费，储户只需在刷卡消费当月的最后一日前补回用款额，就无需支付任何费用，如未补回，银行同样是按照未补回刷卡金额的0.3%（最低30元/月）收取账户管理费，直至其全额存回为止。不过，不管是提现还是刷卡消费，都只能动用账户中最高八成的钱。

　　有储户会担心，如果频繁动用该账户中的钱，月末又未足额存入相应金额，会否支付的手续费、管理费等反而超出了银行给出的利息？广州农商行零售金融管理部总经理张艳表示，据他们测算，即使按最低的3万元来算，储户把这些用途用到尽，最终扣除各种费用后获得的利息仍然会高出活期利息二三十元。

　　多渠道增值低息储蓄

　　实际上，受“余额宝”的冲击，银行近期推出了不少新型理财账户来实现对闲散资金的盘活，令储户在较低风险下可赚取远高于活期的收益。

　　比如广发银行在7月初全面升级了其“现金管家”到“智能金账户”，整合了储蓄账户、货币基金及信用卡三种金融产品，用户开通后，一方面可以用信用卡透支刷卡消费，另一方面在账户内设好最低留存余额后，其余多出的钱全部都可以拿去购买易方达A货币基金或“加息赢”、“天天智能通”等理财产品，或者自动按相应期限的通知储蓄计息，获得相当于活期存款4-20倍的收益；当信用卡需要还款时，银行则为用户智能还款，即先用现金还款，当现金不够时，自动测算需要赎回多少基金再还款，免除还款后顾之忧。

　　还有不少银行的理财账户都实现了与理财产品挂钩，可定投基金、黄金等投资品，但相应的投资风险则需储户留意。

　　普通定存和“定利灵活账户”比较

　　（以存入10万元本金，部分提前支取为例）

　　普通一年定期 　　部分提前支取8万元

　　定利灵活账户 　　收益=2万×3.3%+8万×0.35%=940元

　　部分提前支取8万元月底补全

　　收益=10万×3.3%-8万×0.5%=2900元

　　制表：刘薇