互联网银行势必重塑金融格局

　　继推出余额宝后，阿里金融计划在近期推出信用支付服务：用户使用支付宝付款不用再捆绑信用卡或者储蓄卡，能够直接透支消费，额度最高5000元，贷款资金全部由合作银行提供。很多业内人士戏称，马云在争做中国金融搅局者方面上又将迈出新的一步。

　　与传统金融业相比，网络银行观念更先进、手段更灵活，对于互联网认识更透彻。未来，在资金快速流转、信贷以及金融便民服务等方面都会有颠覆性创新，这些都会对现有金融格局产生巨大影响。假如像马云这样的互联网金融巨头们获批开设银行，笔者认为对传统银行业影响主要有以下几个方面：

　　首先，网络银行将打破传统银行的垄断格局。正如马云所言，现行金融体制支撑了过去30年经济发展，但难以再支持后三十年中国经济发展。

　　我国传统银行信贷结构并不合理。传统商业银行掌控着80%的金融资源，却服务于国企、上市公司、行业垄断性企业。这些企业并不缺少金融资源，金融企业仍将贷款送上门，企业再将廉价信贷资金拿去放高利贷。而作为市场经济中的主力军，民营企业急需金融资源却得不到银行支持，信贷资源的错配大大制约了整个市场经济的发展。互联网企业一旦拥有吸储和放贷这两项功能后，将会推动金融创新以及加大对小微企业的信贷支持力度。

　　金融业作为实体经济的服务行业，其利润大部分来自实体企业，但目前金融企业从实体企业中拿走的利润过多。银行赚得过多，就会使实体企业失去积极性，最后会重创中国经济基础产业。而像阿里巴巴银行这样的由民间资本投资的民营银行如果能够成立，那么传统银行业的垄断格局就会打破，这将是我国金融市场化改革迈出的重要一步，银行业暴利时代将终结。

　　其次，网络银行将倒逼传统金融业转型。面对互联网金融异军突起，以及利率市场化改革的深入，传统银行的赢利模式将受到巨大挑战，已经到了不创新、不转型就会被淘汰的境地。

　　传统银行必须“触网”与网络银行一争高下。2012年4月，民生银行、包商银行、哈尔滨银行牵头成立“亚洲金融联盟”，其中一项重要目标就是联合联盟成员建立电子商务平台，发展多元化的微贷业务，与新兴金融体分庭抗礼。传统大型国有银行业也要顺应互联网金融崛起的契机，将业务范围扩展至网络平台。

　　同时，传统银行业也要放下身段，多满足中小型企业资金需求。资料显示，89%的企业客户需要融资，融资需求在50万以下的企业约占55.3%，200万以下的约占87.3%，而200万以下的融资需求则是传统金融业的短板。传统银行业未来要想获得更好发展，就必须转型，将更多的精力放在中小型企业身上。

　　另外，网络银行将加快传统银行金融创新的步伐。一直以来，传统银行80%利润来源于“存贷差”，而利率市场化改革和网络银行的设立，将使银行业赢利空间大大收窄，再加上一些电商平台已经推出了金融理财产品，这对于传统金融业将是巨大挑战。未来银行业唯有加强中间业务和金融创新的力度，才有望在互联网金融时代生存下来。

　　如果马云开设阿里巴巴银行，意味着互联网金融腾飞时代已经来临，广大中小微企业能够得到更好的金融服务和资金支持，也意味着传统银行业求变革、求创新的帷幕已经拉开。从金融改革角度来看，马云开网络银行的金融牌照能否办下来，是检验本届政府金融改革的试金石。