借助基金定投实现强制储蓄

　　■ 个案资料

　　常先生，去年底完婚, 在一家事业单位工作，平均每月5000元左右，加上奖金年薪大约7万；爱人有五险一金，月收入2000元左右。每月支出大约8000元，半年的时间一直处在消费大于收入的状态中，于是想开始学习理财，已经开始系统记账4个月。目前定期存款10万元，均是一年期；国库券10万，三年期限。另有纸黄金2万余元，一段时间下来，赔了大约2000元，现已取出，准备蜜月使用。

　　现有两居室1套，大约70平，无贷款，暂无买房打算。正在摇号，摇中肯定会买车。计划明年要宝宝。

　　■ 财务状况分析

　　常先生和太太是新婚夫妻，从家庭收入情况来看，是典型的中等收入的两口之家。存款共计22万。短期希望蜜月旅行，随时可能要购置汽车，计划明年要宝宝，收入压力较大。从其家庭目前的现状来看，收支不平衡的状态已长达半年，需调整消费观念，减少不必要的生活开支，养成存钱的好习惯，为生育宝宝和抚养宝宝做准备。好在常先生夫妇已开始学习理财，并记账四个月，对自己的经济状况有了充分的认识。目前可借助基金定投和重疾保障实现强制储蓄。并且减少单一的存款，适当的增加银行理财和基金配置提高投资回报水平。

　　理财目标

　　年初做过大手术，单位有最基本的保险，想入保其他项目。

　　重疾险意外险不可或缺

　　考虑到常先生是家中的经济支柱，如果生病或发生意外会对整个家庭带来翻天覆地的变化。建议购买返还型的重疾险和消费型的意外险，全面的保障计划去覆盖风险点。返还型的重疾险，有风险时可以获得高额赔付，没风险时可以返还用于养老使用。消费型的意外险，保障范围是全残和意外身故，由于不返还的特性，少量的资金就可以获得高额的保障，对家庭支出影响不大的情况下可以获得高额保障覆盖一部分风险。这样的搭配支出不大，又能很好地实现风险转移的目的。由于常先生年初做过大手术，需如实地告知保险公司相关情况，有可能需要加费才能实现核保。考虑到常先生是家庭收入的主要来源，这笔支出是不可或缺的。

　　理财目标

　　提高投资回报率，并预留家庭应急准备金。

　　降低国债比例提高综合投资回报率

　　常先生可选择降低投资定期存款和国债比例，转而选择银行起点为5万（1万递增）的理财产品提高资金投资的综合回报率。目前银行理财回报大约年率在4.6%左右，比一年定期回报高，比国债流动性又好。有些银行部分产品可以提前办理理财支取业务，一般违约赎回可拿回本金（购买前请咨询该款理财是否可违约赎回），万一急用也可以取出。选择理财可以更好地管理好资金的流动性又兼顾到收益性，所以成为广大投资者的必备投资选择。常先生的蜜月旅游计划资金可考虑从这部分资金中获得。

　　此外，每个家庭都应该提取一部分资金作为应急准备，以备不时之需。根据个人资产配置的建议，备用金最好为家庭平均3个月的收入，建议常先生提取2万元作为家庭备用金，随着家庭年收入的不断提高，再适当地追加应急准备金。此部分资金建议投资于货币市场基金，其投资起点低，通常是1000元起，且无申购、赎回费用，适合资金临时存放。年化收益通常在2%-3%之间，虽收益不高，但流动性非常强且操作方便，建议办理网上银行或手机银行进行操作，通常T+2日到账，用时方便领取。

　　理财目标

　　名下无车，正在摇号，一旦摇中，肯定会买，价格考虑在10万左右。

　　首付三成购置新车

　　常先生计划购置10万左右的汽车，以目前的存款和收入状况来看，可覆盖此项投资。但考虑到明年要宝宝，不建议全款购车，首付30%即3万元，其余7万元贷款购车，并拉长贷款时间。

　　这样做，可以使结余的7万元用于理财投资，实现现金留存，每月的贷款月供也不会太影响常先生和妻子的现有生活品质。另外，从常先生现在的情况来看贷款购车可以给孩子留存一些教育金。购车首付的3万元，建议也投资于货币市场基金。一旦中签可以很快取出使用。

　　理财目标

　　计划明年要宝宝，要为此准备一笔开销。

　　基金定投为生育宝宝做准备

　　常先生夫妇计划明年要宝宝，相关费用可分为两块：孕产费用和孩子成长教育金。由于常先生太太有五险一金，生育险可以减少一定比例的孕产费用，孕产费的压力有很大的缓解。但产后营养及新生儿用品等费用还是需要提早准备。根据社科院的数据，抚养一个孩子至少需要49万元，如果考虑到通货膨胀等因素，其金额将远大于此，建议常先生尽早从现在开始筹备这两笔资金，采用定期定额的投资方式每月存至少1000元，以实现理财目标。建议常先生选择两到三只基金进行组合投资，达到分散风险的目的。可以选择一只被动投资的沪深300指数基金，一只海外基金（标普500或美国房地产reits基金，以实现分享美国经济复苏带来的回报），另外可以增加一只牛市持续增长且熊市抗跌性强的偏股型基金。组合拳出击，平滑风险，提高收益。

　　王争 招商银行高级理财顾问（CFP持证人）

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