互联网金融日渐兴起 网上借钱给别人你敢吗

　　日渐兴起的互联网金融，不仅能卖基金产品，还能以P2P网贷的形式充当贷款中介。

　　P2P网贷(Peer　to　Peer)由具有资质的网站作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷。

　　由于收益率高、形式灵活便捷，最近几年网贷以300%的速度快速增长。然而作为新兴事物，缺乏监管的网贷还蕴含着较大的风险。

　　焦点一 网上借贷收益多少？

　　“一端是小额理财需要，一端是小额贷款诉求。P2P网贷可以将两者结合在一起，算是一种网上的民间融资。”为一家网贷公司推广业务的王琦峰告诉记者，国内的P2P网贷虽然在2007年就起步了，但去年才开始高速增长。

　　带动网贷高速成长的是其较高的贷款收益率。8月12日，记者查询了多家网贷平台，发现借款方开出的收益率都在10%以上。除了个人与个人之间的借贷之外，网贷平台还为银行、小贷公司等金融机构与中小企业进行资金撮合。

　　按照王琦峰的总结，目前国内的P2P网贷主要有三种模式，第一种是线下交易为主的模式，以宜信为代表；第二种是不承诺保障本金的P2P网站，以拍拍贷为代表；还有一种是承诺保障本金，并辅以适当线下合作的P2P网站，以人人贷网站为代表。平台通过收取服务费的方式，可以获取3%左右的收益。

　　焦点二 借款兑付有风险吗？

　　P2P网贷虽然体量尚小，但已经成为金融创新中无法忽视的力量，其背后风险也不可小视。“民间借贷都会出现卷钱跑路的情况，靠虚拟网络借钱能保证安全吗？”很多刚刚接触网贷的市民都会有这样的疑问。

　　为评价平台风险，白皮书引入了借款集中程度这一数据。在15个调查样本中，各平台前十大借款人借款金额占总量的比例平均值为39.1%，相比之下，银行的前十大借款人借款比例一般不会超过10%。这意味着，对于资金规模并不大的网贷平台来说，一旦大客户出现逾期还款，平台兑付压力会很大。

　　在大多P2P贷款平台上，只要提供一个邮箱，就能获得一个账户。借款人提供身份证件、工资收入证明、银行流水清单、信用报告等材料后，便能申请几万元的信用贷款，缺少实物的抵押也加大了贷款风险。

　　为控制风险，有些网贷平台(如人人贷)推出了本金保障计划，当借出者投资的借款出现严重逾期时(即逾期超过30天)，平台将向理财人垫付此笔借款未归还的剩余出借本金或本息。

　　除去风控等技术因素引发的经营困难，恶意跑路的平台也不少。从2011年开始，P2P借贷平台关闭或跑路就时有发生。白皮书共统计了9家跑路和关闭案例，涉及金额超过2600万，但只有2起案件的嫌疑人归案。

　　按照国外的发展经验，网贷平台应该只起中介作用，不直接参与资金的运作。但在实际操作中，随着吸引的资金越来越多，部分网贷平台用高收益率去覆盖高风险，比如变相销售借贷、理财产品，变相入股投资公司做私募，销售有固定收益回报的预付卡集资。这些集资行为让P2P平台业务变了味，也加剧了风险。本报记者 张頔