方以涵：互联网推动普惠金融 助人圆梦

　　2013年8月13日，第十二届中国互联网大会在北京国际会议中心召开，本次主题为“共建良好生态环境，服务美好网络生活”。中国电子银行网作为战略合作伙伴直播了在13日下午举办的“互联网金融·中国峰会2013”分论坛。

　　宜信公司副总裁方以涵参加了本次峰会并发言，她表示，普惠金融结合互联网及移动互联网、大数据等技术，为信用管理和风险控制带来新的思路和方法，促进了普惠大众的实现。

　　以下为方以涵发言实录：

　　刚才听了很多嘉宾讨论互联网金融是否颠覆行业的讨论，但是我觉得是不是重塑银行业比较好。我讨论的是互联网与普惠金融。普惠金融的概念是联合国宣传小额信贷时用的词汇，为所有的群体提供金融服务。两年前我在纽约结识了宜信创始人，当时想回国创业，和他聊创业的想法。他说有好多人没有享受到金融服务，宜信就是为这些人提供金融服务，我觉得这个事很有意思，我就放弃了创业的念头，加入了宜信。

　　加入宜信之后，我跟同行聊，跟同事聊，我觉得入对了行，每天满足客户需求的事，非常的靠谱，非常接地气。普惠金融想覆盖所有的人，包括农民，包括企业，包括学生。我们普惠金融更多的关注的是几千万小微企业主和农民。普惠金融是非常美好的理想，每个人都有获得高质量金融服务的机会，在现实生活中，有许许多多的困难。首先是这些没有被服务好的人，他们如何接触到金融服务。如何建立起评估他们的信用？普惠金融的核心是普惠信用，小微企业和农户没有资源，也没有可抵押的事物，如何通过信用方式获得资金也是一个方式。第三资金从哪里来。第四能力建设的问题。这些挑战在今天，互联网和移动互联网是不是能起到助力的作用。

　　很多小微企业主，偏远的农户没有金融机构，互联网可以帮我们覆盖他们，他们可以享受到哪些金融服务。借助互联网，客户可以把自己的信息和相关的资料拍下来上传，通过远程桌面进行信用审核。互联网和移动互联网的创新，为客户带来非常方便的形式，也会推出手机贷款的APP，手机可以上传资料，到后期的审核，放款，还款都搞定，小微企业主做生意的间隙就把借款申请搞定，不用到门店，很方便。这是boro(音译)公司案例。

　　普惠金融面对的是没有服务好的小微企业主和农民，他们没有抵押的实物，信用建立是非常重要的，国际用互联网进行信用评估的企业，提出了包含社交网络中几千个变量给信用不好的人提供信用管理，有十个模型，在五秒内完成审核，违约率比传统的低60%。还有一家kptch(音译)公司的案例。

　　这些创新非常好在中国信用体系不完善，在很长的一段时间内，线下的信用技术为主导，结合互联网的技术。

　　资金从何处来，现在互联网金融最热的P2P是很好的例子，P2P很火，在中国很火，在国外也很火。美国最大的P2P的公司说，他们有很多资金是从机构过来的，所以从互联网P2P获得的资金实际上有个人的，也有机构的。另外一个资金来源的方式众筹，在美国做的还是比较大的。

　　最后我想提到的挑战，就是目标对象的能力建设问题。如果给他们钱，他们就可以做好了，其实不够，一方面是资金或缺，一方面是能力建设，光解决钱的问题还不够，比如说我们服务的大学毕业生，不在好的机构学到好的知识，好的技能，如果这些小微企业主没有能力提升的话，还会有障碍。宜信请小微企业主到高校开门，到咖啡厅做沙龙，帮助他们如何提升自己的品牌，营销，财务管理，我们觉得效果一般，不适合小微企业主的培训，他们喜欢用碎片化的时间解决他们的问题。我们用互联网制作短视频的教育课件，很受他们的欢迎。我们把在职的，或者已经退休的经理人和小微企业主一对一的对接起来，效果非常好。美国一家公司通过网站服务，给大学生和小微企业主提供启蒙教育，现在服务450家高校，效果非常好。

　　宜信的P2P品牌宜农贷，您是有爱心有闲钱的人，你可以在宜农贷上了解到，如果出一百元，你的朋友出五百，他出两百，凑在一起就可以帮助贫困农户，鼓励他们创业门槛非常低，让小微企业主和农户得到帮助。

　　我很多的朋友，我介绍给他们，他们非常的认同，尤其是有十几岁小孩的家庭，把他们送到这个网站上，教他们理财，教他们知识非常好。

　　他们在这个过程中获得的价值是多维度的，除了获得资金之外，因为在金字塔的最底层，通过资金进行创业，获得利润改变家庭的生活，家庭地位得到了提升，在这个过程中，建立了自己的信用，社会价值得到了肯定。

　　在一周之前8月6日宜信宜农贷突破了五千万元，资助农户8700户，爱心人士十万多人，我们的网站用户越来越多，我们开发了移动IP给他们，非常的边界，宜农贷用实际行动见证了普惠金融，我们刚刚开始，服务的只是冰山一角，我们还可以做很多其他的事情，通过互联网和移动互联网帮助农户学习农业知识，帮助他们销售农产品，帮助他们孩子的学习，我对这个是非常期待的。

　　普惠金融对没有被现有的金融服务到的一些人士，通过结合互联网，移动互联网，大数据等技术，获取服务，也可以给信用管理，风险控制带来新的思路和方法。我们要服务的是普惠大众。

　　您是互联网的客户，希望到我们这里看看，和我们经理聊一下，看一下我们的线下活动，甚至用现金还款，更改客户信息，您是线下客户也希望在网上进行手机交易，欢迎大家跟我们一起探讨互联网在普惠金融里面的作用，帮助更多的中国人圆他们的梦想。