李晓明：中国电信支付业务主打基层化小额化

　　2013年8月13日，第十二届中国互联网大会在北京国际会议中心召开，本次主题为“共建良好生态环境，服务美好网络生活”。中国电子银行网作为战略合作伙伴直播了在13日下午举办的“互联网金融·中国峰会2013”分论坛。

　　天翼电子商务有限公司产品创新部总经理助理李晓明参加本次峰会并发言，他表示中国电信着重打造倾向于基层化、小额化的移动支付业务，中国电信原有的庞大基础客户群既是优势，也对其产品和服务质量提出了挑战。

　　以下为李晓明发言实录：

　　非常感谢大会给了我们这么一个平台，做这样的关于互联网金融的交流。其实中国电信作为运营商可能从不同的角度跟大家一起交流一下关于我们对互联网金融的理解。天翼电子商务有限公司是属于中国电信旗下专门从事第三方支付的公司。大家可以看到我们在2011年成立，成立之后在年底获得了央行的支付牌照，其实我们从事的是支付行业，还不完全是金融行业，在金融行业刚刚入门，目前我们在行业里面还属于微不足道的地位。中国电信目前是一个综合的信息服务提供商，这也是我们今天参加这个大会，跟大家做一个交流的基础。

　　我们看一下翼支付，就是天翼电子商务有限公司，在过去两年多的实践里面看我们的交易量，还是比较多的，但是用户数比较少，是四千万左右，移动支付是我们的特点。因为我们立足于整个运营的基础，所以我们在移动支付这块，基于移动客户端一千多万的客户群，我们也有一个IF卡的用户。现在我们有三万多家的合作商户，这是我们整个业务刚刚起步，刚刚发展的阶段。所以我们希望从运营商的角度，从支付公司的角度跟大家一起分享一下，我们对整个支付行业，对互联网金融的一些理解。

　　首先我们看一下我们对移动支付产业的认识。大家看一下我们称之为六里模型，首先在支付和金融行业，很多专家提到，我们互联网金融需不需要监管？事实上目前我们的支付跟金融还是在监管机构的指导下，在监管的约束下，我们有序的开展我们的业务。所以监管机构作为我们六里模型之一。我们本身从业的公司企业都有一个核心的平台，对翼支付来讲自己有一个核心的能力平台。这个能力平台的作用，就是把丰富的商家的应用推送给企业或者个人的客户群，实现支付。这个“金融球”有来自于第三方的，还有中国电信特有的客户来源，这是我们总体的模型，通过这样的平台，把我们的后向服务前向进行一个推送。这个良好的环境离不开我们产业链集体的发展，这里有终端的产业，有芯片的厂家，有平台的厂商，这些都是我们的合作伙伴，基于以上六个因素是共同推动支付产业的因素。

　　根据刚才的六里模型，前向客户有企业的客户，个人的客户，还有中国电信特有的，比如说我们手机卡空间，移动支付的资源，形成我们的产品体系。这个产品体系也是从客户角度出发，从他的融资，收付款，理财，充值各种需求，构建我们的产品线。这个产品线细分到单个产品，供应链融资，也是我们希望涉及到互联网金融这块的。

　　中国电信在信息化这块，有它独特的能力在这边，但是怎么把信息化和金融结合起来，以互联网金融的方式展示出来，这是我们正在探索的。

　　在刚才的产品序列里面，我们对企业客户的一个服务。中国电信在互联网金融的理解里面有一个切入点，大家知道中国电信有非常多的这样的客户群，他们细分在不同的行业里面，那么这些行业客户有一个特点，有行业特殊的信息化的需求，比如说我们的物流行业，我们的家电行业，我们的基于供应链的行业。其实它的这种诉求呢，有两方面，第一方面是它的信息化的提升，那么这块之前经过大概八年左右的中国电信信息化的服务，已经构建了相应的信息化的服务体系，我们有针对行业的信息化的解决方案，我们在信息化的解决方案的基础上，进而做到我们支付的解决方案，这是我们的一个特殊的地方。所以这里面我们会结合我们的行业应用，再叠加金融支付的能力，实现我们对行业客户的金融服务。这里面除了传统的支付服务之外，我们还提供了类似供应链融资和企业理财的服务，这个服务有别于传统的金融服务，我们希望以数据为基础，实现数据挖掘，数据分析的基础上，把我们的服务提升到一个互联网的无网点的服务的效果。

　　在对企业服务的基础上，我们对个人的产品进行了相应的梳理，其中包括说我们对个人的产品里面，包括我们线下的产品。大家可以看到最近移动支付非常流行的是刷手机的方式，通过刷手机乘坐公交车，刷手机进行手机支付，这是我们的一些设计。我们整个公交，我们加油站的行业应用，已经覆盖了全国31个省，超过了一千万的用户使用这样的服务，这也是我们在线下，基于传统金融的基础上，根据移动互联网的特点去改造，去挖掘的一些新的时尚的支付模式，也就是我们要创建美好服务生活的概念。

　　线上的产品从构建时尚，快捷线上服务为基础，我们翼支付在打造全国民生应用服务能力的汇聚，目前我们接通了超过200个城市的民生应用的汇聚，从传统的门店服务走到移动互联网的金融的工作。我们也会将这样的能力开发出来，和业界合作伙伴一起推动这块的服务。

　　在人民银行的指导下，在人民银行支持下做的业务就是服务于三农，服务农村金融的产品。这个产品利用中国电信这样的网点的覆盖率，利用了我们像翼支付这样的产品，向我们的农村客户提供金融服务的覆盖。在农村金融服务的网站覆盖不足的情况下，我们通过电信的营业厅的覆盖，通过我们打通多个银行的帐户，实现基础的农村金融服务，在扬州实现农村养老保险的缴纳和发放，我们也会在农村的边远地区实现小额网点。这些改造在原有金融体系的补充。

　　刚才提到了我们对企业的，对个人产品服务的理解，我们也希望能够构建这样的生态环境，我们将相应的一些资源进行分享，通过我们的能力开放平台，把我们的支付能力，中国电信特有的支付能力，包括我们应该能力，渠道资源，还有我们基于手机卡的独特资源，把我们的能力开放出来，作为我们后面一个合作的基础。其中一块是我们把互联网跟移动互联网的整合，向客户提供丰富资金来源的服务，我们可以对我们的电商，刚才提到传统企业向互联网企业转变的企业家，提供支付能力，这是基础的能力。中国电信业在尝试一些创新的能力服务，其中包括账单小额缴费的服务，还有积分兑换的服务，这是基于小额支付的产品。这种支付便利于有别于传统金融复杂的金融支付的场景，我们通过小额，比较便捷，比较好的服务。我们怎么基于民生应用，怎么把传统的老大爷，去网点坚持排队交水电煤话费的形式转变过来。

　　作为电信有非常好的渠道，我们现在整个的客户群，中国电信有四亿多这样的客户群，我们有我们的门户，跟我们互联网的渠道资源，这种渠道资源，包括我们有相应的认证能力，支付能力，还有我们的营销能力，我们希望把渠道资源，能进一步跟我们合作伙伴进行开放，在这里面进行合作和叠加。我们这样的门户界面提供给我们伙伴，在这里面直接的使用，共享我们相应的超过四个亿的客户资源，共同为客户提供更好的服务。

　　卡通间这里有几方面，第一方面，我们联合我们的整个产业链，包括终端厂家，卡的厂家，包括我们的应用，这块正在实现产业链的整合，解决一些关键的技术问题。它的应用场景非常的丰富，我们普通的会员卡，优惠券，门禁卡，交通卡，包括银行卡，都可以加载在这样的卡通间，在新的媒介下，我们传统的银行卡，有可能逐步的消失。以后大家通过电子媒介的方式就可以实现支付的能力。在这里我们希望通过卡通间的方式，跟金融合作伙伴一起，改变我们原来生活的习惯。

　　整个支付的理念是响应监管，服务民生，共享资源，合作多赢，我们在支付方面做了一些探索，但是在后面的移动互联网，包括互联网金融这块，我们积极的根据我们现有的信息化的能力，再结合支付创新的东西，为我们的客户，包括我们广大的企业客户，跟个人客户提供更好的服务，这里是我今天的讲解，谢谢。