“指尖”金融冲击波倒逼银行转型 搭平台急圈地

　　阿里巴巴的余额宝、腾讯的微信5.0便携支付功能、京东商城的“微银行”上线……互联网企业在金融业掀起的“腥风血雨”正从PC终端“烧”到移动支付端。

　　在这场互联网金融热浪中，浙江资本如何发挥自身的创新优势，寻找属于自己的商机？当原本的“领地”被一点点“蚕食”，传统金融业又是如何应对？看上去，这会是“移动改变生活”的又一个新演绎版本。

　　浙资卷入战争

　　在原本“暴利”加垄断的金融业面前，浙江民资一度“蠢蠢欲动”，却又苦于政策门槛，迟迟没有真正深度参与。现在，互联网的发展为他们提供了绕开政策监管之门、曲线进入的切入口。

　　如果银行不改变，他们就改变银行。马云如是说。马云是最先看破“这一天机”的浙商。从2010年6月最早支付宝获批第三方支付牌照开始，他就已经为他的互联网金融帝国勾勒出了雏形。最近他又加快了“倒逼”银行转型的步伐：先是推出余额宝，接着是基金淘宝店正在紧锣密鼓地准备开张，8月28日即正式上线。

　　余额宝已经能够让银行隐约感受到威胁。但马云所谈的“改变”不止于此。最近，支付宝又在筹划着要推出信用支付服务，即支付宝用户在付款时无需捆绑信用卡或储蓄卡，直接透支消费，据传最高额度可达5000元。

　　和支付宝借助第三方支付牌照起家不同，8月8日，网盛生意宝拿下了融资性担保业务的“牌照”。

　　因为看好互联网金融的未来，网盛生意宝董事长孙德良同样不愿意甘当“看客”，早在2010年就开始观察分析这一领域，去年正式开始筹备。孙德良向记者解释，目前的互联网金融牌照，要么第三方支付、要么融资担保，因生意宝大多是B2B业务，拿下融资担保的金融牌照，为平台上的企业解决融资问题才是当务之急。

　　在担保牌照尘埃落定之后，生意宝投资1亿元建设的B2B支付平台“生意通”，研发与筹建相关工作已近尾声。目前其央行支付牌照申请正在推进中。

　　生意宝之外，手握浙江资本的PE机构也分外关注互联网金融这一新业态下的全新商机，并在布局。

　　接受记者采访时，华睿创投董事长宗佩民向记者透露，华睿目前已经投资了多家互联网金融企业，其中乾汇信息科技致力于解决跨境支付问题，发展速度很快，结汇业务已经横跨近40个国家。

　　倒逼银行转型

　　离正式上线还有十多天，现在的淘宝基金店界面上，海富通基金淘宝店、富国基金淘宝店等都在紧锣密鼓“装修”中。

　　同时，利用淘宝买家产生的大数据信息，基金公司针对淘宝买家的“定制产品”也已浮出水面。证监会网站显示，泰达宏利的淘利债券型基金和国泰基金的淘金互联网债券型基金分别于6月25日和8月1日获批。

　　基金成为最先“倒戈”银行、“拥抱”互联网金融的机构。其背后最大的动因在于银行这一销售渠道的代价昂贵，而互联网的平台营销却只有网点的装修成本。一位业内人士这样分析互联网搭建的销售平台的巨大魅力所在：现今基金基本上透过银行代售，撇开门面固定成本，仅仅是人工费用来算，一小时人工在20元以上；而网售平台每分钟同时来100人或者1000人都不影响系统的正常运作。此外每个客户的占用时间约在十几分钟左右，其中节约的成本不可估量。

　　基金的“倒戈”对银行业的影响是实实在在的。“至少在代理价格谈判时，基金的话语权更大了。”杭州一家商业银行的资深理财师告诉记者，互联网金融的威胁尽管从体量上看还非常微小，却已经非常明显。

　　“单从收益率来看，余额宝的7日年化收益率可以达6.084%，而银行活期存款仅0.35%，对银行存款产生一定分流作用已经不可避免。”建设银行一份分析报告如是判断。

　　对银行而言，现在堪称最坏的时候：历史新高的不良率，存款增长乏力，再加上理财市场的严厉监管和互联网金融的冲击波、赖以生存和发展的存款业务出现“负增长”……据透露，2013年上半年，许多银行都各自在内部开闭门会议商讨应对之策。

　　谈及来自互联网金融的冲击波，中信银行信贷部相关负责人用“强烈的危机感”来形容。他介绍，最近，他们就在筹划推出无实物卡的“二维码“信用卡业务，尝试着用互联网的思维来创新业务。

　　招商银行也在互联网业务的创新上下足了功夫：今年4月推出小企业专属网银平台，7月又推出数月的微信客服升级为国家首家“微信银行”。

　　“今天的金融机构如果不重视互联网上各种新的现象和新的模式，就完全有可能被新的时代所淘汰。历史上山西票号的消失就是前车之鉴。”谈及互联网冲击波，中信银行副行长曹彤分析。

　　搭平台急圈地

　　“从股票市场，到专业市场，再到消费零售市场，过去的十几年中，物联网遇到了‘谁’，那个‘谁’都在发生变革，现在的对象是金融，理论上金融业肯定也会有变化，而且应该是变革性的。但这种变化的程度，需要四五年去看清楚。”孙德良这样“含蓄”地描绘互联网金融的光明未来。

　　但互联网金融的概念其实太大，目前为止没有纳入监管，也缺乏统筹的定义。最大的问题还在于，作为一种新的业态，风险控制上还游离在正规的监管体系之外，这也注定了目前的互联网金融尽管来势汹汹，银行业依然可以以高达68万亿的巨大存款量“稳坐江山”很多年。

　　但互联网金融并非无序地杂乱生长，在其内部，为平台服务似乎是一条业内默认的“潜规则”。

　　因为与银行的信用卡业务几近相似，阿里巴巴欲推出的信用支付，就遭遇到前所未有的阻力，迟迟未能确定推出日期。

　　对此，阿里巴巴公关部相关人士解释，信用卡业务主要目的是为了解决网购中存在的手机支付高失败率问题。原来阿里的测试数据显示，电脑网购的成功支付率可达90%以上，但是手机支付成功率却只有38%，而信用支付能比较好地解决这一矛盾，帮助淘宝抢滩移动终端市场。“严格来说，这种信用透支功能无法套现，而且只有在淘宝手机网购时才能使用，和银行的传统信用卡业务还是有着本质的区别。”

　　“互联网金融失去了平台这个基础，是难以发展的。我们未来的金融业务，都是基于此前搭建的B2B平台，为平台上的会员企业服务，不是面向全社会的纯金融机构。”孙德良在采访时也特别强调了“平台”这一基础。在他看来，金融服务要依托这个平台上交易产生的数据为依托，也只有这样才能把控风险。

　　但在宗佩民看来，对传统金融业真正造成威胁的，是真正的互联网金融企业，专门做微金融的业务。依托平台衍生出的金融服务还是互联网金融的发展现状，但互联网真正的未来在于微融资和微理财，即通过互联网募资、投资，产生一些小额出资人集约起来，具有众投概念的纯互联网业务，这也是传统银行基于运营成本无法介入的。

　　这样的新业态最大门槛依然在于风控机制。宗佩民分析，这一特点也决定了互联网金融的最大市场在消费领域，而传统银行的业务在机构和企业，毕竟相比个人消费者，企业的风险把控难度更大。

　　一整套严格的风控机制，这也是当前传统银行业依然占据垄断姿态的最大资本所在。一位商业银行理财分析师用了一个形象的比喻：“市场上有很多的药店，但药店永远不可能替代医院。因为理财同时还需要严格的风险评估和整体规划，这种专业性是新生的互联网金融还不具备的。”