银行青睐“小”业务 小微企业融资加速

    账目规范又相对有发展前景的小微企业是各家银行争夺的焦点。 南方日报记者 胡国球 摄

    姚华已经接连推了两个无关紧要的饭局了，她是东莞招商银行的一位中层领导，最近忙得上气不接下气，不停地见客户，想在小微企业领域打开一些新局面。要知道，以前都是企业找银行，但现在东莞的银行已经越来越多，竞争非常残酷，虽说金融是高回报的行业，但与之相伴的就是高强度与高风险。

    像姚华这样打小微企业算盘的，可不止以服务灵活而著称的招商银行，广发银行最近在频频发力，直接由总行副行长级别的领导到东莞，为该行新推出的“生意人卡”站台摇旗，前不久就刚去了长安镇的模具市场，期望直接通过与专业市场的对接赢得优质的小微企业。

    “东莞农商行前脚刚走，广发银行就来了。小微企业融资虽然是老生常谈，但因为一直很难破解，到现在还是一个‘蓝海’，各家银行都不肯放过。”某银行资深从业者对记者说。

    企业“小”难融资银行卡贷款或成突破口

    中小微企业融资难是个老话题，这类企业普遍都没有实际抵押物，要做贷款也是纯信用的或是保证类的。而且，一些企业的账目极不规范，甚至为了顺利从银行拿到贷款，可能会做假账，这种情况也难以避免。

    这样一来，账目规范又相对有发展前景的小微企业才是各家银行争夺的焦点。

    “没有不缺钱的生意人。”一位做建材的小企业主告诉记者，他们需要大量资金进行周转，但是如何获得贷款则是问题关键所在。对他来说，资金链条中最缺钱的是在上下游的货物流转中。在商圈中，上游批发商要求必须款到发货，下游零售商则只能做到货到付款，上下游之间的资金周转存在时间缺口，这个环节是最缺钱的。

    广发银行东莞分行相关负责人就分析说，小微企业由于经营特性，特别是现金流和营收情况不稳定，反复融资的需求又比较高，这样在贷款的时候就会有很多掣肘，为了解决融资瓶颈的问题，就通过创新设立“生意人”卡的形式，来为小微企业提供融资方案。

    不仅是广发银行，招商银行也试图从银行卡上打开小微企业贷款的突破口。比如说，该行的“生意一卡通”，就可以以房产为抵押，申请贷款，提交申请后，就会在短短几天内发放几十万元的贷款。

    用银行卡实现融资的一个好处是，在向交易方支付货款的时候，直接刷卡交易，同时实现了贷款提用流程，当货款回来后，随时还款，对客户来说，还可以循环使用，随时借款还款的小微贷款最大便利是提高效率和时间。

    贷款周期缩短集中审批提高融资效率

    记者了解到，东莞招商银行的小微贷款业务，是在划归到零售业务部后开始发展起来的，目前500万元以下的贷款，属于零售贷款中的个人经营性贷款，在流程上的特点是总行集中授信，批量化审批。

    东莞某国有银行小企业部负责人告诉记者：“以前说几天就能放款，那真的是在吹牛，审批资料、去企业做尽职调查都要费不少功夫，就算提交资料到拿到贷款也不止两三天。现在的确不一样了，几十万元的贷款两个工作日就可以搞定，打到申请人的账户上。”

    但是他说，这些可以顺利贷到款的客户，都是在本行有连续两年结算账户的企业，往来的资金都真实反映在账面上，这就让银行有据可查，避免了其中所蕴含的一些风险，提高了银行的审贷速度，目前所放出去的贷款平均数额就只有几十万元，贷款的数量也在稳步增长。

    记者从东莞多家银行了解到，目前不少银行都把小微贷款做成了标准化的产品，在贷款审批上，利用评分卡，给企业主信用评分，获得一定的授信额度。招行对小微企业贷款不会一个一个审批，会按照风险规律给出标准、实行打分制。

    在此之前，银行小微金融的三大问题是：单笔处理周期长、人力成本高和作业分散，不能形成规模经济。而实现集中审批后，形成了标准化的产品处理模式，降低了成本。

    创新计息方式按天算利息降低企业成本

    广发银行东莞分行个人银行部总经理雷学武说，小微企业融资有“短、小、快、简”的特点，经过不断摸索，目前所发放的个人经营性贷款已经首次超过消费性贷款发放金额。

    而且，银行现在只需要一次审查授信过程，就可以提供长达5年的循环额度期限，而且无担保无抵押，客户可根据自己的资金流情况随借随还，按天计息。

    招行相关负责人也给记者举例说，以某客户数码店张老板为例，他每周末的营业额会有明显提高，周一将贷款提前偿还一部分，对于一笔为期一个月的50万元货款贷款，出售这批货周转的周期也是一个月，那么张先生分四次还清，每次偿还12.5万元的话，实际贷款周期缩短，实际利息也能省很多钱。

    降息或可为企业节省融资成本，但银行也不是没有考虑，小微企业几乎都面临着企业规模小、资产少、抗风险能力差的情况，给这样的企业贷款，“坏账”风险会不会聚集？

    某银行内部人士告诉记者，这个问题可以这样理解，从单一个体或者单一行业来看，小微企业风险的确很高，但是如果把小微客户放到一个足够大的群体中来经营，单一个体的风险就不那么突出了。

    事实上，银行是可以和小微业主一起“经营”他们的贷款风险的，关注企业主的风险，此外严格控制单笔贷款额，实现小额分散，在此基础上，通过标准化、集中化运营，提升风险管理效率。

    大银行做小业务还是需要继续创新模式

    招行还给记者算了这样一笔账：小微企业贷款余额在零售贷款中的比重平均每年提升10%，在2014年达到45%左右。小微业务在这么高的零售银行贷款比例中，银行能赚到钱吗？

    毕竟以前的银行不愿意做小微业务，因为银行的货币信贷额度紧张，受银监会20%的存款准备金，以及75%的存贷比限制，银行能贷款出去的钱非常“有限”，小微业务单项业务成本高，收益有限。

    现在的情况有所不同，在招行看来，发展小微业务是检验招商银行零售贷款业务是否具备核心竞争力的关键，更是二次转型成功的关键。

    中山大学财税系主任林江教授告诉记者，从功能定位上来说，大银行更适于做大的贷款项目，小微企业的贷款应该交给如村镇银行、小额贷款公司、融资租赁公司等规模较小的金融企业去做。比如说小微企业融资，大银行的信贷人员要去实地看上两三次，而做一个大项目，所付出的人力成本和经济成本基本上是一样的，“如果要做小微企业贷款，大银行肯定要在机制和制度上有所创新”。

    东莞建行中小企业客户部总经理鲍杰汉说，建行目前创新推出的“善融贷”就是纯信用贷产品。借款企业只需要在建行开立结算账户两年以上，上年度结算达到百笔，金额达到200万元或日均存款超过3万元，就能够贷款。“善融贷”审批和放款快速，一张简单的“评分卡”就能解决客户评价问题，三五天就能放款。

    他说，目前他们已经为160多户中小微企业主提供了贷款，平均贷款余额只有72万元，总贷款余额为1.2亿元，“如果放在以往，国有大银行是很难操作数额这么小的小额贷款的，平均都是上千万元。而且，到目前，我们所有贷款都很健康，还没有一笔不良”。

    （应受访者要求，姚华为化名）