过桥贷：银行员工一年进出上亿

　　前几年，一些民间资金掮客打着为中小企业融资的幌子，在各地纷纷建立民间融资性担保公司。如今，资金掮客们卷土重来，盯上了已同银行建立贷款关系的中小企业，做起了“调头”、“过桥”融资的生意。据记者观察，这种灰色金融明显带有影子银行特征，其风险不亚于当年担保业乱象。据《第一财经日报》

　　“过桥贷”是指借款人在自有资金不足的情况下，通过民间的小贷公司、投资咨询类公司直接或通过民间融资方式筹措资金归还银行到期贷款，待重新取得银行贷款后再偿还这部分融资的一种手法。对苏南小微企业相对集中的某地的一家农商行进行贷后调查显示，50户有“过桥贷”的小微企业中，用此方式归还银行贷款后，再进行续贷的企业户数占全部贷款企业的70%。来自相关部门的调查显示，这50户企业“过桥贷”平均融资成本年利率为45.58%，而某农商行一年期间加权平均利率为9.5774%。

　　由于“过桥”的紧迫性往往来自银行续贷到位前的“空白期”，撮合“过桥贷”往往成了银行信贷员的一项“灰色业务”。“做小本生意的，有一两个月账期是正常的——哪能卡得那么准，赶在还款前，就能把货款收回呢？所以，要把钱提前备足放在账上，等着银行扣。”为了发放后续贷款，银行还要重走审批流程，要十天半个月才能批下来。如果碰上额度紧，有时甚至要个把月才能批下来。这时生意还要做，急需用钱的时候，就只能找资金“调头寸”。据一位企业主回忆，有时，银行信贷员会有意无意地告诉你，哪家公司能提供这种短期“过桥”的钱。他之前所借的十天20000元利息的“过桥贷”，就是某信贷员介绍的。“信贷员答应贷款十天下来的。如果不不来，或者有意拖个几天，我就惨了，一天两千块啊。”他说。

　　当地一家金融机构负责人对此评论称：“都是些短平快的生意，多发生在银行信贷人员、民间资金掮客与小企业主之间，银行工作人员利用信息不匹配进行拉郎配。”也正因为存在灰色地带，“过桥业务”极易诱发银行员工道德风险。无锡某大型银行在对员工与客户资金非正常往来进行飞行检查时发现，员工与一些社会融资机构和客户存在大额非正常资金往来，其中有一银行员工在一年左右的时间，其名下的个人账户与企业间的资金往来超过了1亿元。调查发现，有部分员工利用与客户的良好关系，在客户资金紧张时，利用自己在银行工作的高信用度，发动“小圈子”里的朋友筹集资金代客户垫付就急。客户困难时他出手帮助，而每到季节性的考核时，客户也投桃报李，帮助拆入资金，为了便于考核，这些资金往往直接进入其个人账户。有的银行员工利用法律对个人账户查询手续复杂的限制，配合企业逃避资金流向的监控。也有的银行信贷员利用自身掌握的借贷需求信息，为民间借贷双方“牵线搭桥”，每天坐在电脑面前进行“信息配对”，从中赚取“提成”。这些情况在一定程度上也折射出内控管理制度的失范、失察。