电商小贷逐步成熟 优势与问题并存

　　互联网金融作为一种新的金融模式，因交易对象广泛、成本低等特点而备受关注。其中，不少电商利用自己积攒下的大量数据，真实有效地分析需要贷款的商户信息，降低了贷款的风险，同时也获得了商户与平台的双赢。到目前为止，阿里巴巴推出的淘宝贷款已有三个年头，而另外两个电商巨头———苏宁和京东也已经开始发展各自不同形式的小贷模式。

　　为了解电商贷款到底为小企业带来了哪些改变，记者联系了在淘宝网上有过贷款的博金郎店主“博博”。博金郎在淘宝上的主营业务为服饰，大多数是国外代购，这也让他们需要很多流动资金来解决周转问题。“对于淘宝商家而言，现在还没有任何银行或者小额信贷公司可以提供给我们贷款。尤其是像我们这种规模比较小的卖家，自身资金都不太能完全保证正常的运营。”淘宝商户的成长，面临着一个基本层面上的挑战。而2010年6月8日，阿里巴巴小额信贷的出现，无疑成为对双方都意义重大的一步。

　　虽然博金郎在淘宝上运营才一年多，但自从了解了阿里巴巴的订单贷款后，他们就经常地使用这一业务。所谓订单贷款，指的是基于店铺已发货但买家还未确认的实物交易订单金额，结合店铺运营情况，进行综合评估给出授信额度的贷款。因为其审核时间短、获贷快，且无需任何抵押，因而获得淘宝商户的青睐。在淘宝贷款的论坛上，很多使用过淘宝贷款的卖家都发帖，讲述贷款对他们的影响。“订单贷款对商家资金周转有很多帮助，首先提供了可能性，我们可以依靠在淘宝上积攒下来的信用等级去获得贷款，这是在银行无法得到的；其次，它不像其他小额信贷审核时间长，商户申请之后如果条件符合，1分钟钱就可到账。”对于申请的过程，大部分卖家也认为是非常简洁方便的：卖家确认发货后，进入卖家中心的淘宝贷款申请，点击“我要贷款”并输入希望贷款的金额，这一金额小于等于界面显示可申请的贷款金额；之后卖家获取手机短信验证码并输入，就等待阿里巴巴后台的审核了。订单贷款还有另一项功能，就是“自动申请贷款”，即卖家与阿里巴巴签订自动贷款的时间，在这段协议规定的时间内，无须手工操作，卖家发货后系统就会自动帮助申请贷款。当买家确认收货付款后，系统将自动扣回所贷款额，更加方便快捷。

　　除了订单贷款，阿里巴巴还提供了信用贷款。相比而言，信用贷款更具有吸引力，但门槛也更高。对于博金郎这一类的小店家而言，他们对信用贷款充满了期待，“订单贷款只能解决回款速度，而扩容必须依靠阿里巴巴提供的信用贷款。”而那些成功的案例也或多或少的让我们看到，“信用贷款”比“订单贷款”更能辅助网店的成长和扩大。

　　在这一系列服务的基础上，阿里巴巴也设置了专门的淘宝贷款意见反馈，在这些反馈中记者也看到了一些问题。比如，虽然有明确的贷款条件，但贷款还是有一定的不稳定性，即同样的卖家时而能贷时而不能，而用户本身也不明白贷不到款的具体原因。不少卖家也反映，虽然贷款额度最高为100万元，但现在可以申请到的一般额度都很少，无法解决燃眉之急。这也许是未来阿里巴巴小额信贷要解决的问题。

　　对此，阿里巴巴方面表示，所有的贷款均在互联网上完成，没有任何信贷人员的介入，没有任何一家小卖家提供担保、抵押，所有的小卖家获贷凭借的都是自身的信用。在阿里金融上申请贷款，平台认证、注册信息、交易记录等信息都会成为分析商家信用的重要依据，加上卖家自己提供销售数据、银行流水、水电缴纳甚至结婚证等情况，所有信息汇总后，阿里将对商家进行信用评级。因为贷款商户多，而且频率高，要一一进行人工审核是无法办到的，所以目前还没有更好的评级方式。不过他们也通过卖家反映的情况做出改进，毕竟，商户对平台而言是极其重要的一部分。

　　据介绍，2013年淘宝贷款新增“小信用贷款”、“微信用贷款”等专门针对小卖家的贷款产品，现在能够享受到这种融资服务的小卖家达到了120万家，未来将信用贷款开放授信的卖家扩展至300万家以上。据淘宝官方数据显示，不同规模的获贷卖家比未获贷卖家的相对增长速度均高出80%以上。

　　目前，京东和苏宁也开始了试水小额贷款，与阿里巴巴不同的是，京东目前将作为一个贷款平台来连接银行与供货商，为银行提供商家的信息数据，降低贷款风险。同时，京东的相关负责人也表示，他们将在未来不断完善其供应链金融服务，而现在还只是一个开始，需要去尝试、努力和改进。

　　怎样在一片叫好声中听到改进的声音，又如何去发挥优势补齐短板，是这些已经开展小额贷款的电商需要解决的现实问题，当然，这同样也是那些蓄势待发想要在互联网金融中分一杯羹的人所需要考虑的。张末冬