贷款保证保险竞争加剧 险企提高贷款额度抢客户

　　近期，某财险公司联合当地保监局、银行在武汉推行贷款保证保险，而此次贷款保证保险的放款额度由原先的最多可贷300万元增至500万元，并承诺给予贷款企业更多优惠和补贴。

　　放宽贷款额度的背后是险企对贷款保证保险业务资源抢夺的加剧。广西保监局小微业务负责人陈晓峰告诉记者，小微业务有广阔的发展前景，各保险公司之间的竞争渐趋激烈。

　　放款额度提高200万元

　　《证券日报》记者了解到，上述财险公司与当地保监局、银行近期联合下发的《科技型企业贷款保证保险操作指引》规定，贷款保证保险最高额度不超过500万元，利率上浮不超过基准利率的1.2倍，保费为贷款额的2%-2.2%，最长还款期限一般在12个月以内。企业经过评审办理保险获得贷款后，其所在区管委会将给予企业补贴，包括50%的信用评价或评级费用补贴、40%的保费补贴，以及25%的利息贴息。

　　从申请流程看，贷款保险适用于科技型企业申请信用贷款，或者利用知识产权、股权、应收账款等质押品申请贷款。这些企业得到区管委会、经办银行、试点保险公司对其信用资质的共同认可后，便可获得贷款保险资格。目前，首笔贷款申请已进入审批流程。

　　在风险防范方面，该《指引》规定，经办保险公司、银行和东湖高新区管委会共同对贷款企业进行日常管理和跟踪服务。当出现还款逾期时，经办保险公司、经办银行、管委会按5∶2∶3的比例承担逾期风险。

　　而此前多地保监局也开始推行贷款保证保险。人保财险重庆分公司小微业务相关负责人告诉记者，上海的小微业务做得最早，也做得最好。

　　记者统计发现，目前多地推行的小微业务贷款金额均不超过300万元。贷款对象包括微型企业、小型科技型企业、农村种植养殖大户、城乡创业者单户等，其中，微企、城乡创业者最高可贷50万元。银行贷款利率最高不超过人民银行同期基准利率上浮30％，年保险费率合计最高不超过贷款本金的2.3％。此外，借款人有条件且自愿提供抵押或担保的，经办银行和保险公司可根据借款人资信状况，适当下浮贷款利率及保险费率，融资成本仅约为同期市场费用的三分之一。

　　和此前多地开展的小微业务相比，此次中小企业保证保险贷款额度由300万元增加到500万元，增加了200万元。同时，其上浮利率也有所下调，由原来的银行贷款利率上浮不超过30%，变为利率上浮不超过基准利率的1.2倍，即不超过基准利率的20%。此外，在保费方面，由年保险费率合计最高不超过贷款本金的2.3％下调到2%-2.2%，并承诺50%的信用评价或评级费用补贴、40%的保费补贴，以及25%的利息贴息。

　　显然，新的贷款保证保险不但提高了贷款额度，而且降低了保费等各种费用。对此，陈晓峰表示，由于贷款保证保险风险较高，贷款门槛自然会很高，但保险公司也存在竞争关系，难免会调整费用。

　　而人保财险重庆支公司一小微业务负责人告诉记者，目前分公司对支公司都有贷款额度的考核，他所在支公司正在通过加大宣传力度来吸引更多客户。

　　政策支持存缺口

　　陈晓峰告诉记者，广西保监局虽然在大力推广贷款保证保险，但依然存在政府相关政策支持不够、风险基金不足等问题。他表示，目前广西贷款保证保险以商业保险公司运营为主，保监局主要采取措施优化服务环境，并进行相关调研，为小微企业融资提供条件。

　　华泰财险相关业务人员则告诉记者，该公司在2011年报备了“科技型中小企业短期贷款履约保证保险”产品，目前在北京、上海参与这类项目。中小企业融资难也一直是热点话题，保险在其中特别是与融资相关的问题中所扮演的角色、发挥的作用和参与方式等是保险业面临的新课题，近年来大家对此也一直在探讨和尝试。不过，但该险种从试点至今还不到两年，无论是基础数据、费率厘订，还是风险管控均处于初期，远未成熟，华泰财险仍在尝试与观察中。

　　此外，陈晓峰告诉记者，目前小微企业融资渠道匮乏，虽然保险公司的小微企业业务有竞争，但是总体而言由于小微企业融资缺口巨大，保险公司“都有业务可做”。

　　安邦保险一位业务人员则告诉记者，目前该公司在贷款保证保险方面只提供50万元以上的保代产品，50万元以下的业务公司暂时不承保，对保代额度有严格要求。

　　另外，上述人保财险重庆分公司业务人员也希望能够获得更多的政策支持，“帮助更多的小微企业获得融资”，尤其是希望政府帮助保险公司加大宣传力度，让更多的小微企业了解贷款保证保险这个产品。