阿里网络银行扑朔迷离 现行政策法规制约

　　业内人士称阿里如成立银行或将失去与商业银行合作关系

　　市场传言，阿里巴巴日前已向相关部门递交了成立网络银行的申请，拟成立的阿里网络银行注册资本为10亿元，提供小微金融服务，业务范围涉及存款、贷款、汇款等业务。随后阿里否认此事，近日，本报记者向阿里金融内部人士求证，对方表示并没有得到阿里成立网络银行的相关信息。

　　对于公众，阿里巴巴要设立银行的传闻并不新鲜，几乎每隔一段时间都要出现一次。尽管马云明确表示，阿里不会做银行，但不可否认的是，目前阿里金融的服务范围已经涵盖了许多金融业务，截至2013年初，阿里金融业务已经形成了支付、小额贷款、担保、保险，几乎形成了金融全产业链，并且无论是服务范围和服务深度都在不断地扩展和深化。

　　已有前期优势

　　市值几百亿的阿里巴巴，却控制了1万亿的交易、数十亿的实体物品流动，这是其他电商不可比拟的。而淘宝和天猫的销售额，以及与新浪微博的战略合作，这些优势又是传统商业银行不具备的。

　　阿里在服务小微的领域做了许多工作。阿里巴巴认为，基于大数据的互联网金融模式被认为可以解决小微融资难这类问题。在最初打造电商平台时，阿里就开始建立自己的交易和信用机制。当初与银行合作金融业务时，阿里巴巴希望能够利用自己的征信系统，但是最终没有依靠固定资产担保的银行的认可。

　　从到与建行、工行等传统商业银行合作，然后2010年开始自建小额贷款公司，以小微企业为主要服务对象，到2011年与建行、工行中断贷款合作，开始独立发展。只能利用小贷公司的资本金进行放贷，不能做大，其后阿里小贷进行了多轮资产证券化项目，扩充了它的贷款额度。

　　现行政策法规的制约

　　有一个细节是，不同于以往成立“阿里银行”的传闻，这次增加了“网络”两个字。

　　在欧美，网络银行被称作直接银行(Direct Banks)。与Direct Banks相对应的就是我们通常所说的实体银行，二者最大的区别在于渠道。Direct Banks通常没有或几乎没有实体网点，基本所有服务都通过网上银行、手机银行或者电话银行来提供。一般客户也可以通过ATM(一般与ATM网络联盟合作)或邮件来获取服务。

　　虽然在欧美、日本等地，网络银行已存在一段时间，但是中国目前还没有网络银行，《中华人民共和国商业银行法》中也没有相关定义。根据《中华人民共和国商业银行法》的要求，设立商业银行，应当有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。

　　成为商业银行后，贷款应当遵守下列资产负债比例管理的规定：资本充足率不得低于8%；贷款余额与存款余额的比例不得超过75%；流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25%。商业银行还应当按照国家有关规定，提取呆账准备金，冲销呆账。

　　依据《个人贷款管理暂行办法》中规定：“贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。”

　　不可避免的冲突

　　马云在今年6月份举行的外滩国际金融峰会上表示：“未来的金融有两大机会，一个是金融互联网，金融行业走向互联网；第二个是互联网金融，纯粹的外行领导，其实很多行业的创新都是外行进来才引发的。”并且毫不违言中国金融体系需要搅局者。

　　业内人士称，如果阿里成立了银行，无论是传统的实体银行还是网络银行，都不可避免与现有的合作银行发生冲突，很可能会失去现有的与商业银行的合作关系。

　　另外，银联也不会对阿里在金融领域做大坐视不管。例如，前不久支付宝线下POS业务似乎和银联搞得不是很愉快，再者银联股东大多都是大银行。

　　目前，支付宝已经形成了网络上的垄断，财付通等第三方支付难以对其构成威胁。不过腾讯可能会对阿里封闭自己的系统。

　　今年8月初，由央行牵头，央行、银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、法制办等七部委组成的“互联网金融发展与监管研究小组”也对阿里金融进行了调研，表示了对阿里金融的重视。

　　因为网络银行需要与ATM网络联盟建立合作，所以如果设立阿里网络银行，难免会受制于银联。不过，业内人士表示，阿里金融可以利用与支付宝合作的充值网点。根据支付宝网站介绍，便利店、邮局、药店等支付宝合作网点覆盖了北上广深等25个大中城市，共计10万余个网点。

　　另外，最近国家也在支持民间资本开办银行。因此，从战略上和时间点上来看，阿里现在成立网络银行的确有一定的优势。

　　作者： -见习记者朱永康