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互联网金融安全性不足 需多方联合建防火墙

2013年09月13日 10:38 来源:金融时报 参与互动(0)

  专家表示,互联网金融所具有的虚拟特征,使得其安全性尚存在不足,如何实现便利性与安全性的结合是今后互联网金融面临的重大课题,建立包容互联网金融的有效监管体系势在必行。

  “余额宝”的诞生,不仅起到了“鲶鱼效应”,也对银行业传统经营方式带来了巨大冲击,更重要的是改变了人们的理财观念和生活方式,甚至有人说,“余额宝”颠覆了传统的银行体系。对此,阿里小微金融服务集团(筹)国内事业群总裁樊治铭日前在中青年改革开放论坛(莫干山会议2013)分论坛上回应称,这个讲得太过,但是“余额宝”为中国广大消费者带来了最便利的理财工具。“余额宝”现在这么热,主要是体现了广大老百姓最迫切的需要。

  按照相关规定,支付宝是不能直接给予自身客户闲置资金利息。中信银行网络金融部总经理助理陈树军认为,“余额宝”的本质是货币基金。它本质上是支付宝为了提升自己客户的闲置资金收益而推出的一种基金,满足了支付宝客户的需求。阿里通过和天弘货币基金合作创新推出“余额宝”,体现了互联网企业的灵活性、进取心。

  “余额宝”做到“T+0”为消费者提供了极大的便利性,它的成功显示了互联网金融强大的生命力,这仅仅是当前互联网金融大潮中抢眼的一道风景线。实际上随着互联网技术的发展,互联网金融早已在很多领域如火如荼地展开,不仅包括民间资本推动P2P、“众筹贷”的蓬勃发展,更重要的是还包括网上银行、手机银行、第三方支付等的普及,正如中国银行业协会专职副会长杨再平所言:“互联网金融主流应该说还是金融体系。”他表示,近年来网络金融发展步伐相当快,尤其是今年以来,各个主要银行都往电商延伸,充分运用互联网。

  面对互联网金融掀起的一场革命,商业银行难以置身其外,但是“余额宝”的火爆、P2P的红火,对银行业的网络化生存提出新的挑战。杨再平认为,商业银行一定要有危机意识,最大限度地运用网络技术的成果,能够采用的都应该采用,要重新装备银行业、重新改造银行业,包括硬件和传播。还要向银行业的挑战者、竞争者学习。

  陈树军认为,金融多元化是一个趋势,银行不可能解决所有的问题,所以出现了多种形式,网络银行适应了这一发展规律。但是,商业银行也在加强学习,也在努力改进自己的服务能力,也在不断地提高自己解决方案的能力,相信未来会形成百花齐放的格局,为中国的互联网金融提供优质服务。

  互联网金融所带来的便利性以及为普惠金融提供了重要载体,迅速受到消费者的追捧,那么,它将完全取代实体系统,“只要线上不要线下”,完全颠覆一切金融活动吗?事实并非如此。经过7年多实战的宜信公司创始人、CEO唐宁表示,互联网不是万能的,但是没有互联网是万万不能的。在多年信用管理系统的实践之中,发现很难用互联网完全替代传统的信用评估、风险管理,仅仅是互联网上的信息和交易是不够的。当然,可能对于某类人群比如电商可以通过互联网实现风险评估,但是对于几千万小微企业主、贫困群体,纯粹依靠虚拟世界的信息去做风险评估不太可能。互联网可以大大地推动进程,但是也要和实体经济相结合。

  不是所有的问题都能通过线上来解决,很多产品的营销、风险管控等都需要线下工作,其中很多需要以面对面的方式来解决。尤其在广大的农村,人们还需要通过线下面对面的方式去解决信用问题。当然,随着生物识别技术的推进或将有助于线上信用体系的构筑。

  互联网金融之所以“火”起来,关键在于其提供的便利性以及推动了普惠金融在中国的逐步实现。但是,互联网金融所具有的虚拟特征,使得其安全性尚存在不足,如何实现便利性与安全性的结合是今后互联网金融面临的重大课题,因此,互联网金融的监管问题亟待提上日程。

  杨再平表示,建立包容互联网金融的有效监管体系势在必行。金融没有有效监管是不可持续的。对互联网金融要包容而不是排斥,要看到互联网金融包括银行业正规金融机构所做的互联网金融都有新的风险。他表示,首先要修法,修订商业法、证券法、票据法等;其次还要增法,要增加相关的法律;最后要建立准入机制。

  由于新模式的发展过程中,往往具有创新在前、监管法规体系完善滞后的特点,因此创新者要把握好创新的原则。唐宁认为,在监管方面始终要秉承合法合规、利国利民的原则。合法合规、利国利民,是指现在所做的事情和既有的法律法规、监管环境不相抵触,与此同时,大力创新又利国利民,和法律法规监管完善的方向相吻合。

  分析人士认为,总体而言,为促进互联网金融实现健康、可持续发展,还需要立法、行政、行业协会等的监管以及行业的自律,共同构筑起一道科学的风险“防火墙”。庞东梅

【编辑:于恋洋】
 
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