服务小微融资 银行与保险分摊风险

　　贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%，保证保险费率和借款人意外伤害险费率合计不超过贷款本金的3%。”宁波一家汽车零部件制造企业业主张军(化名)对本报记者列举道，“这比我们这边民间融资和银行无抵押、无担保贷款的利率要低多了。”

　　凭借小额贷款保证保险，张军成功贷来一笔80万元的资金，最终盘活了企业。

　　自2009年开始试点小额贷款保证保险，2010年宁波小额贷款保证保险签单538笔，保费收入1145.74万元，帮助涉及通用设备制造、零售批发、金属制品、纺织服装、鞋帽制造和外贸等568个初创期小企业、25户种养殖农户、39个城乡创业者获得5.12亿元的生产贷款。

　　风险难控 缓步前行

　　正如张军的案例，小额贷款保证保险对于小微企业融资意义重大，然而风险管控也成为众多地方政府和保险公司不敢轻易放开的原因。

　　对此，宁波市政府建立了风险共担机制和政府超赔基金，银行与保险机构按3∶7的比例分摊贷款风险，将小额贷款保证保险纳入小企业贷款风险补偿资金的补贴范畴，对保险机构赔付率超过一定比例后的部分进行补偿，并且控制贷款额度和规模，严控资金专款专用，建立核保决定权和贷款风险叫停机制。同时，建立借款人失信惩戒机制和欠款追讨机制，将欠款信息和欠款人名单纳入人民银行征信系统，司法机关开辟“绿色通道”，加大打击力度，依法追究刑事责任。

　　近年来，小额贷款保证保险的试点地区不断扩大，运营也越来越市场化。从去年起，人保财险、太保财险等险企扩大了小额贷款保证保险的承保范围，平安产险也启动了小微企业贷款保证保险试点。

　　值得注意的是，平安财险小微型企业贷款保证保险的目标客户不局限于个别地区和特定行业，且没有采取和银行、政府风险共担机制，而由其自担风险。相应的，其风险管理更严谨、总费率也有所增高，除了计提保险责任准备金外，还设有专门的经营网点负责销售及客户服务，贷款发放前，核保人员对客户进行预筛选、外访，发放后还将定期外访，防范潜在理赔风险。

　　多渠道服务小微融资

　　事实上，虽然目前小额贷款保证保险还是险企服务小微企业融资的主要渠道，但其绝不是唯一的渠道。今年8月12日发布的《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》就明确提出，要“鼓励保险机构创新资金运用安排，通过投资企业股权、基金、债权、资产支持计划等多种形式，为小微企业发展提供资金支持”，同时要求充分挖掘保险工具的增信作用，大力发展贷款保证保险。

　　在中央的引导下，各地政府和金融监管部门也纷纷行动，进一步推动保险业通过多种渠道来服务小微企业融资。

　　广东省发布了《关于支持中小微企业融资的若干意见》，鼓励保险机构加大产品研发力度，根据企业资信等级设置浮动费率；推进小额贷款保证保险试点，鼓励企业通过信用险保单融资；鼓励保险资金投资中小企业项目，购买企业债券、票据等。

　　重庆市则出台《关于开展小额贷款保证保险试点工作的意见》，规定保险公司与银行共同承担贷后管理责任；市政府设立2000万元风险补偿专项资金，赔付率达130%，并暂停新增业务，对未到期贷款后续发生的贷款损失，由风险补偿专项资金按80%比例对试点机构给予补偿，但每年补偿总额不超过2000万元；对符合条件的投保人给予保费补贴和贷款贴息。

　　而《大连市人民政府关于组织开展中小微企业融资促进行动的实施意见》也提出，鼓励保险机构针对中小微企业特点开发融资保险产品，发展信用险、短期抵押贷款保证保险、小额贷款保证保险，开展科技保险试点，支持出口信保公司开展信保融资；创新保险业服务中小微企业融资的有效途径。

　　完善制度 加强支持

　　小额贷款保证保险的成效已得到业内的初步肯定，然而其发展中存在的一系列问题也逐渐暴露出来。目前，业内人士主要提出法律环境较差、风控能力欠缺、政策支持不足、信用制度待完善等问题。

　　就目前的保险法而言，保险公司服务小微企业融资的渠道大部分都不在法律认可范围内，因而需要完善相关法律法规来进行规范和保障。应明确保险公司服务小微企业融资可开展的业务范围、监管机制、协调机制以及相关的责任要求等，同时明确保险公司介入小微企业的合法性和合理性。

　　不容忽视的是，提高保险公司在服务小微企业融资业务上的运营能力也至关重要。保险公司应在业务拓展方面，要开发具有针对性的保险产品，满足市场需求；在风险控制方面，采取相关措施来应对可能发生的风险，比如可考虑采取比例而非全额承保，确定一个适当的贷款承保额度，强化激励约束机制，与信贷机构合理分担风险。

　　保险学者认为还要充分发挥政府的作用，应给予保险公司适当的税收优惠和财政补贴，还应积极协调银行、保险公司、担保公司和小微企业的关系，指导相关工作。不过政府还要注意发挥市场的主导作用，不能过分管制。

　　此外，发挥保险公司在小微企业融资方面的作用需要信用制度的支撑。目前，小微企业融资困难在很大程度上是由信息不对称引起的，因此建立包含小微企业信用记录和信用评价制度对促进小微企业融资具有战略意义。刘小微