车损险多交10% 保障提高几万元

    近期，新兴许多车主都接到4S店和保险业务员的信息，称车损险即将涨价，建议保险即将到期的车主提前续保。

    据了解，从10月17日开始，汽车保险按照新的汽车折旧率计算车辆投保价格，部分车型保险费将涨价10%左右。一辆价值10万元、车龄2年的汽车，折旧率下调不能高于10%，意味着车主将至少多付100多元保险费，保障也相应提高几万元。广东省保险行业协会此次调整的主要为车损折旧比例。按照规定，车损最高下浮比例为新车购置价的25%，此前行业通用标准最高可以下浮30%。

    南方日报新兴视窗记者在调查中发现，许多新兴车主对车损险调整不了解。大部分车主认为，车损险折旧率提高了，相应的保障也提升了，多交100多元保险费是可以理解的。

    ●南方日报新兴视窗记者 陈海菱

    车损折旧率最高25%

    按照以往车损险的相关规定，旧车最低可以以系统价70%的价格来投保，新标准旧车折旧率变成按年限划分。2年内的旧车改为系统价最低下调10%，两年以上5年以下最低下调15%，5至10年最低下调20%，10年以后车龄最低下调25%。

    据了解，车损调整后，车损险、盗抢险、不计免赔的保费价格也会发生变化。有的保险公司规定，超过5年车龄是不承保刮花险的，车损保险费也会相对减少。

    家住六祖镇的潘先生有着20多年驾龄，家中有一部价值几万元的代步车。他认为，他技术相对成熟，平时也很少出远门，只需要购买法律规定的交强险就可以了，商业保险费率调整对他完全没影响。

    黎先生是新兴县事业单位员工，他认为，汽车保险和税收政策一样，都是以国家政策的形式固定下来，作为普通市民，只能接受新规。每年汽车保险费上涨100多元，对于拥有汽车的人来说，几乎没有影响。

    近日，记者以顾客身份致电中国人民财产保险股份有限公司（PICC），客服人员介绍，新的规定只对部分车型有影响，并非所有汽车保费都涨价。按照规定，登记9个月以内的汽车为新车，新车第一年投保的时候，正常情况下，车损投保价格根据发票价格计算。所以车损险调整对新车完全没影响。

    PICC业务经理陈启（化名）提醒车主，消费者不能盲目以报价来选择，如果有些险种没有买或者没有足额购买，不足额赔付的风险还是由自己来承担。目前，保险行业很多制度并未完善，导致产生了很多理赔矛盾。通过明文规定确定汽车折旧率，可以合理避免许多理赔纠纷。

    更好保护消费者利益

    投保价格不同，理赔价格也不一样。苏海宁是新兴县某中学教师，大学毕业后按揭买车，她认为，每年多缴100多元的保险费，可以提高几万元的保障，对她这样的新手来说利大于弊。

    PICC客服人员介绍，车损险新规并非提高保险费用，而是用法律的形式把汽车折旧率固定下来，引导消费者足额投保，提高承载风险的能力。以一辆价值15万的新车为例，按照旧规定最高折旧3成来计算，车损险的投保价格为10.5万。按照新规，最低也要以13.5万的价格来投保，理赔的时候保额也会增加3万元。

    有保险从业人员介绍，车损险保额有三种确定方式，行业通用标准是按照新车购置价确定，旧车可以按照实际价值或者由投保人和保险公司协商后确定，消费者如果担心保费上涨，可以选择协商定价的方式投保。同时他也提醒消费者，协商定价有可能出现不足额投保。

    陈启认为，车损险调整，可以有效规范保险行业经营，避免部分商家为了抢夺客户无限上浮车损折旧比例。从另一方面来说，调整也是为了保护消费者的利益。如果汽车在购买保险的时候，车损险折旧比例太高，万一真的出险，会涉及到不足额赔付的情况。

    ■建议

    如何选择合适的险种

    在险种选择方面，车损、第三者责任险、司乘座位、不计免赔等作为基本险种，PICC业务员李小菲（化名）建议购买。车损方面，无论是新手还是老司机，新车还是旧车，最好还是按照汽车的实际价值来购买。

    按照目前城镇居民伤亡的有关规定，交通事故死亡最低需赔付50多万元。李小菲告诉记者，交强险保额比较低，如果消费者第三者责任险只购买了20万元额度，剩下的30多万元就要自己承担。为了降低风险，她认为第三者责任险应该要买50万元额度以上，把风险转嫁给保险公司。

    陈启认为，只有交强险是国家法律规定必须购买的，车主可根据自己的实际情况自愿投保商业保险。新车前两年建议所有险种都购买齐全，从第三、四年开始，可以只购买基本险种。在购买汽车商业保险的时候，要提前做好功课，了解清楚每个险种的赔付范围。

    商业第三者责任险，无论新车还是旧车，建议买高不买低。交强险最多赔10几万，投保了商业第三者责任险，交强险赔付不足的部分，可以由保险公司赔付，保障越高越好，至少要有50万元额度。

    全车盗抢险因人而异，无固定停车场或者停放区域治安不好的车主建议购买。保险事故发生后，个人需承担部分免赔金额，不计免赔特约险价格便宜，投保后由保险公司支付个人免赔金额，车主能获得更全面的保障，最大程度地降低风险，推荐购买。

    李小菲认为，车主应根据自己的用车习惯选购商业附加险。白领阶层，汽车的用途就是上下班代步，行驶范围较小，停放地方比较安全，车身划痕损失险和倒车镜、车灯单独损坏险就没必要购买了。如果不是经常跑长途或者上高速，玻璃单独破碎出险的频率比较低，玻璃破碎险也可以考虑不买。对于20万元以下的普通汽车，指定专修厂特约险基本可以忽略。