宜信CEO唐宁：信贷技术创新是互联网金融创新基础

　　信贷技术创新是联网金融创新的基础。硅谷发生的所有金融创新，都是依托强大信贷技术创新，在中国过去几年，真正解决小微企业融资难，贫困农户融资难问题的，都是在信贷技术创新方面取得的突破。”宜信公司创始人兼CEO唐宁在此前举办的互联网创新金融峰会上如此表示。

　　唐宁同时指出，信贷工厂模式、信贷员模式、五户连保模式，这种把财务数据和行为数据能够有机结合在一起，从而评估借款人个人信用的创新才能够使得我们的好想法落地，从技术创新层面看，互联网金融之中，高科技互联网、移动互联网的技术和信贷技术是同等重要的，哪个更重要？我们认为应该是信贷技术更重要。当然信贷技术创新，也得益于移动互联网到来，所以他们是相辅相成不是割裂的。

　　据了解，信贷工厂又称淡马锡模式，是指银行进行中小企业授信业务管理时，设计标准化产品，对不同产品的信贷作业过程就好像工厂的“流水线”，从前期接触客户开始，到授信的调查、审查、审批，贷款的发放，贷后维护、管理以及贷款的回收等工作，均采取流水线作业、标准化管理。

　　“信贷工厂”具有“六化”特点：“产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化、风险分散化”，由此做到在既定的风险容忍水平内，提高效率，扩大规模，降低成本，既满足了中小企业客户信贷融资的“短、频、急”需求，又能使银行实现中小企业业务的战略发展目标。

　　信贷工厂模式采用专业化、标准化、流水线式的小企业业务流程，将客户营销与中后台管理相分离，提高交叉销售能力，有效控制操作风险和道德风险。通过提供专业、科学、高效的小企业金融服务，信贷工厂实现了银行开展小企业授信业务的三个“有效”，一是小企业业务风险得到有效识别、化解和防范；二是实现了标准化作业，运作效率和服务能力得到有效提高；三是集约化经营，规模效应明显，运作成本有效降低。