投资型财险新品仅勉强跑赢定存
近期,多款投资型财产险产品频频面世,在经历了几年的销声匿迹后,投资型财产险产品日前开始重新高调上市。记者查询新产品条款发现,与传统的家财险、意外险产品相比,投资型产品包含了基本保障功能与投资功能,其收益与银行定期存款利率挂钩,一般高于同期的定存利率0.7%-0.75%。业内人士指出,从投资角度看,此类产品吸引力非常有限。
记者注意到,目前最新获批的产品中,其单份投资金额均为1万元,远高于普通保障型产品的保费金额。虽然单份的保险门槛高达1万元,但其中包含风险保费和投资资金两个部分。以某大型财险公司最新发行的一款投资型家庭财产保险为例,1万元的投资金额中包含了34元的保险费和9966元的保险投资金,其中34元的保险费,实际上提供了8万元的总保额,包括房屋主体承重结构、围护结构保额6万元,室内装潢等保额1.5万元以及室内财产5000元。从投资收益情况来看,根据保监会规定,这些产品都属于预定型产品,其收益率不得超过同期银行定期储蓄存款利率1个百分点,5年以上产品按5年期利率计算。目前,这些产品都是银行定期存款利率基础上增加0.7-0.75个百分点,假设投保这类新产品1年期满(365天)后领取,其间银行1年期定存利率(3%)不发生变化。根据条款约定,这些产品1年期收益为3.7%—3.75%。“这种产品设计上有点像是一款普通家财险加一份保本型理财产品,家财险的保费方面并没有多少优势,对于真有保险需求的客户而言,不如直接选择一份保障型产品,”保险分析师杨芬指出,从投资表现上来看,3.7%左右的年化收益率也只能算是勉强跑赢定存。现在银行存款利率可最高上浮1.1倍,而如果这些产品计算标准是基准利率,其中相差也就0.4个百分点左右。所以,从投资的角度上来看,此类产品吸引力非常有限。此外,这类产品是保险而非存款,退保不仅没收益,还有本金损失。记者 李婷婷