“传统银行需要互联网金融撞击一下”

　　“光棍节”一天淘宝销售额350亿，为何做这么大？传统银行会不会成为21世纪的恐龙？昨日上午，深圳移动互联网智慧峰会召开，原招商银行行长马蔚华就“互联网金融”发表演讲。

　　“迄今为止，以互联网为代表的现代信息技术已经把很多行业洗牌了。传统银行会不会消失？我说不会。”马蔚华认为，现在需要互联网金融给传统银行猛击一下，让它们有互联网基因，加强彼此合作，才不会消失，而能惠及越来越多的人。

　　互联网金融减少交易成本

　　马蔚华认为，互联网金融是正在发展变化的新事物。他分析，移动通信技术、多网融合、数字认证、电子签名等，都使互联网金融成为基本要素，此外，搜索引擎、云计算等，可以让互联网金融集散和处理大量数据，而廉价的数字存储、丰富的社交网络信息也很必要。

　　刚刚过去的“光棍节”淘宝销售额达到350亿元，马蔚华分析，虽有打折、集中消费等因素，但与过去传统银行为弱势群体服务明显不足有关。“传统银行不能服务的地方，恰恰是移动互联网金融生存和发展的土壤。”

　　马蔚华介绍，目前国内互联网金融主要的商业模式有6种：第三方支付、移动支付、网络借贷、众筹融资、互联网理财和保险、互联网金融门户。而且，互联网金融的资源配置效率大大超过直接融资和银行的间接融资，大幅度减少交易成本。

　　传统银行已“四面受敌”

　　马蔚华认为，互联网方兴未艾，与近些年“侵袭”传统银行融资、支付、财富管理三大领域分不开。

　　2004年支付宝诞生，创立了买方、卖方之间一个中间资金的托管交易模式，在互不信任的买卖双方建立一个有效的信任度，使在线支付成为可能。因为支付平台、网贷平台迅速发展，互联网企业获得越来越多客户和客户相匹配的海量数据，良好的体验也使客户增加了和互联网金融的黏度。互联网金融谋求支付和贷款以外的收益，即财富管理，这从余额宝开始。不到一年，余额宝基金成了全国最大的货币基金，这是互联网金融向财富管理领域迈进、渗透。

　　“传统银行的几大功能，互联网金融全面跟上，构成对传统银行步步紧逼、越来越现实的挑战。”马蔚华表示。

　　传统银行要有互联网基因

　　“商业银行现在必须认真面对这个问题：互联网金融的发展会否最终导致商业银行终结？”马蔚华说。

　　他介绍，比尔盖茨上世纪80年代就讲过，“传统银行如果不改变，就是21世纪快要灭亡的恐龙，目前银行最担心会被互联网从中间割断自己与客户的联系。”

　　互联网企业进军银行，银行也可以进军电子商务，它是相互交错。马蔚华认为，目前互联网金融与传统银行合作远大于竞争，二者的目标市场和客户定位有很大差异。

　　他分析，互联网金融的平台客户量庞大，但是资金有限，且无法吸收存款；商业银行资金充足，但受成本限制。所以，两者如果合作，会把金融覆盖面扩大。在支付领域也是一样。在财富管理合作领域，银行应该向互联网企业学习如何扁平化、柔性化管理。数据合作也有意义，因为大数据时代，银行可以更多掌握客户需求的行为。另外马蔚华介绍，前段时间三马跨界合作成立网上保险，是想充分利用互联网平台发展保险业务。李荣华