银监会叫停民生银行社区金融模式

　　【导读】居家过日子少不了往银行跑，离您家最近的一个银行网点在哪里？相信很多人都会说，就是小区里花坛边或者喷泉后面那个民生银行“金融便民店”。就在上千家这样的社区支行、小微支行全国铺开的时候，银监会发文叫停民生社区金融模式。监管层有怎样的考虑？社区金融又如何健康发展？

　　据经济之声《天下公司》报道，民生银行董事长董文标曾豪言：三年内民生银行在全国开出的金融便民店要突破一万家。然而银监会的一纸规定却让董文标的豪言变成了空话。

　　为了整顿此前部分股份制银行大批量开设社区银行的做法，银监会近期发布《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》的277号文规定，社区银行分“有人”和“无人”两种模式，而不是此前业内普遍流传的“三分类”。其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间形态。这意味着此前包括民生银行在内的“自助+咨询”的模式被叫停。民生目前已经在全国范围内铺开的上千家“金融便民店”面临转型或停业。

　　民生银行今天向天下公司回应称，由于社区银行的建设尚处于摸索期，各家银行已有的做法有些与银监会规定不一致。但民生银行表示，严格按照银监会要求，规范建设流程，强化制度管理和风险管理，确保在合规的前提下为小区居民、小微企业提供专业、便捷、贴心的金融服务。目前，民生银行已在系统内进行了全面部署，明确了总分行的相关报送职责和分工，同时分类进行整改提升工作。

　　财经评论员余丰慧认为，这样的新规对规避风险是很有必要的。

　　余丰慧：社区银行这一块，它是以民生银行为主。便民店这种银行，在人员管理、网点扩张上面，它有部分业务外包，这个风险大，如果营业不好的话，人一走以后，就派一个人来冒充是银行的人，怎么办？冒充银行的这就有点欠缺，包括储户和存取现金，消费者的钱财怎么办。

　　277号文还规定，社区支行是非现金网点，其中工作人员必须为银行的正式员工。这相当于叫停了民生银行通过派遣制员工迅速补充小区金融队伍的做法，也意味着此类网点在全国范围内大批量推进已经没有可能性。

　　同时民生银行此前与阿里巴巴集团合作，推出网上直销银行业务，民生银行行长助理林云山曾表示，民生银行正在大力准备筹建中。

　　但是这同样是一个没有牌照的业务，未来政策风险依然很大。

　　金融便利店遍地开花

　　一家30平方米的小店面，两面是玻璃门墙，里面不大的空间里隔成两间，朝外的一间摆放着一台取款机、一台存取款一体机，还有一台多媒体机。朝里的另一间则是设施相对简单的办公室，有一个工作人员为市民提供咨询服务——这是一家金融便利店，也就是一家社区银行的基本配置。没有一般营业网点常见的高柜业务(即储蓄业务)，但是常见的业务，如存取款、办卡、理财、贷款等，都可以通过自助设备和人工指导，在金融便利店办理和申请。

　　为方便客户咨询，工作人员值守时间为周一到周五的12点至下午2点，以及下午5点到晚上7点。如果有客户在操作自助设备时有疑问，可以求助工作人员指导。此外，工作人员还接受信用卡、贷款的办理申请，下班后将资料交给支行。

　　社区银行解决最后一公里难题

　　“社区金融”这一概念兴于利率市场化深入以及互联网金融突起之时，其直接切入社区终端，解决“最后一公里”金融服务问题的做法，是传统银行业应对互联网金融挑战的努力之一。

　　目前多家银行都有进军社区的动作，比如民生银行、华夏银行、兴业银行，还有部分城商行等都在迅速扩张社区金融服务点。

　　民生银行则把金融便利店在设闹市区，目的是解决银行服务的最后一公里难题。民生希望能通过大量开设这样的便民店，直接切入社区终端，从物理上解决“最后一公里”的问题；一方面揽存、一方面发掘居民信贷需求。

　　民生银行发展社区银行尤为积极，民生银行董事长董文标曾豪言：三年内民生银行在全国开出的金融便民店要突破一万家。目前，民生银行在包括广州、北京等多地已开出上千家“金融便民店”

　　社区银行的成本

　　一直以来，社区银行的性价比问题都是不少银行内部争议的重点。前期海量铺设网点需要投入大量的人力、产品资源，推广、营销成本等。因为每个网点辐射的范围有限，社区银行往往需要经过很长一段时间才能形成规模化效应。

　　以深圳中心区某社区银行为例，据民生银行某深圳分行人士介绍，该社区银行约20平方米大小，店面租金每月8000～9000元，折合每年10万元左右，再加上员工薪酬以及分行每周拨付的1000元营销费用，一个网点每年成本估计约60万～70万元。