民营银行渐行渐近 业内担忧如何防范关联贷款

　　“中关村银行”、“苏宁银行”、“阿里银行”……习惯了五大行和城商行名字的消费者，今后在自家门前看到类似的民营银行招牌，可不要惊讶。昨日公布的银监会主席尚福林的讲话显示，明年银行业将细化设立民营银行的政策思路，推进由民间资本发起设立中小型银行等金融机构。民营银行的脚步声已经越来越近。

　　然而，目前银监会对发放民营银行牌照还采取十分谨慎的态度。在民营银行正式开闸之前，围绕着民营银行，还有一系列问题有待解答，比如：民间资本办银行，如果向其关联企业不合理地输入大额贷款怎么办？民营银行设立前，还有哪些政策制度需要完善？

　　设想：

　　中关村银行主要由民企参与

　　“明年，银行业将细化设立民营银行的政策思路，推进由民间资本发起设立中小型银行、消费金融公司、金融租赁公司等金融机构。”这是尚福林日前在部署银监会贯彻落实中央经济工作会议精神措施时作出的表态。

　　国务院于今年7月5日发布“金融十条”，提出了尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。今年8月，国务院办公厅发布《关于金融支持小微企业发展的实施意见》指出，将推动尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行。

　　而今年8月9日，银监会发布《中资商业银行行政许可事项实施办法》(征求意见稿)，与此前相关文件相比，对发起人的约束和要求有所降低，这也拉开了申办民营银行热潮的大幕。

　　就在银监会发布征求意见稿的当天，中关村互联网金融行业协会成立，中关村管委会称“将鼓励园内企业发起设立中关村银行”，而中关村银行定位于民营银行性质。作为国家自主创新示范区，以高科技和互联网金融著称的中关村涉足民营银行，无疑给市场带来了巨大的想象空间。中关村银行会有哪些与众不同的特点？企业和消费者又可以从中获得哪些服务？

　　“目前初步设想，中关村银行将由中关村互联网金融行业协会的部分成员单位来共同发起，这些成员多数是民营企业。”一家成员单位负责人对记者说。目前中关村互联网金融行业协会的会员单位共33家，包括京东商城、当当网等电商平台；拉卡拉、易宝支付、钱袋网等第三方支付企业；好贷网、天使汇、融360、人人贷、有利网等互联网金融平台机构等。

　　“在中关村互联网金融协会成立之前，部分成员一起举行了一次理事会，商讨未来中关村银行的发展方向。大家的想法是学习硅谷银行，不强调网点，但是服务客户应该比硅谷银行更接地气一些，不像硅谷银行仅面向高科技企业。”这位负责人表示。

　　而在中关村管委会看来，该银行主要为科技型、创业型、创新型中小微企业提供全面、快捷、低成本金融服务，并且基于创新信用机制和大数据运用。

　　担忧：

　　如何防范关联贷款

　　全国各地正酝酿成立的民营银行远不止中关村银行一家。

　　此前，苏宁云商发布公告首度回应“办银行”的说法，表示“公司积极开展银行业务的相关申报工作。已向相关部门递交初步的设立意向方案。”截至目前，有意向设立民营银行的大企业已有数十家，市场传言中出现了阿里巴巴、华峰集团以及雨润集团等多个企业的名字。

　　一时间，民营银行概念成了不少企业追捧的香饽饽。今年8月27日，从未涉足金融行业的上市公司凯乐科技发布公告称：“为使公司进一步做大做强，顺应国家开放民营资本进入金融领域的有关政策，拟在荆州市作为主要发起人筹建‘荆州银行’(暂定名)，并成立筹建工作专班，迅速启动此项工作，初步拟定注册资本为20亿元。”当天凯乐科技收盘大涨4.86%。

　　但是，民营银行想要长久发展，似乎还有不少问题需要解决。“关联贷款”正是其中之一。如果企业出资设立银行，那么企业作为银行股东，会不会受到银行的“特殊照顾”，获得超额贷款待遇？

　　这样的疑问并非空穴来风。此前，某商业银行进行了一次增资扩股，一家民营企业就此进入了银行业。“虽然这家民企所入股的1900万元只占银行股权4%多一点，但它从银行获取的贷款却超过了它的投资。”银行负责人至今谈起个别民企参股商业银行的目的，毫不客气地指出它们存在“圈钱”的动机。

　　亚洲开发银行中国代表处首席经济学家汤敏表示，从国内外银行发生的风险情况来看，银行最容易发生的问题就是给关联企业的贷款。因此，如何控制风险，管好关联贷款至关重要，是民营银行必须解决的问题。

　　“目前有些人对开办银行热情很高，但实际上真正投资银行业也不见得那么好赚钱。”央行行长周小川给出了明确表态，“开办银行不准替自己办事，也就是禁止关联交易。”

　　保障：

　　存款保险制度将尽快出台

　　“以前都觉得银行是国家开的，真有事国家给托底。现在让民营企业办银行，一旦出现问题怎么办？企业不会卷款消失吧？”有消费者提出了这样的疑问。

　　“建立存款保险制度和宏观审慎监管体系非常重要。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇对记者说，存款保险制度能够把银行的损失与存款人的损失隔离开，宏观审慎监管体系可以隔绝单一问题银行的风险传导。“未来随着民间资本的进入，没有银行倒闭是一件不正常的事。我们该做的就是要提前把防线建立起来。”

　　实际上，存款保险制度的建立已被提上议事日程。全国人大财经委副主任委员吴晓灵此前表示，备受关注的存款保险制度会尽快推出。央行相关负责人也多次发声，称条件已基本成熟，可以考虑抓紧出台。

　　建立存款保险制度与金融机构市场化退出机制紧密联系，事关银行业改革创新。周小川表示，存款保险制度要覆盖所有存款类金融机构，实行有限赔付和基于风险的差别费率机制。这也意味着，存款保险制度的框架已基本确定。

　　短评

　　喧嚣之下仍需冷静

　　“探索由民间资本发起设立自担风险的银行”政策一出，多家企业表态有意成立民营银行，一时间风起云涌、热闹非凡。

　　苏宁、腾讯、阿里巴巴、华峰集团……在一堆或实或虚的竞争者名单中，能看到做电器的、做互联网的、开发软件的、盖房子的……真是各行各业，五花八门。总之，甭管之前是干什么的，都迫不及待地想一头扎进银行这个金杯里，舀上一勺羹。

　　资本逐利的本质意味着，哪里赚钱它们去哪里。都知道银行业靠息差“躺着都能赚钱”，但实际上，近年来银行业利润增速在不断下滑，已是不争的事实。银行业专家表示，这意味着息差不断收窄，银行业“躺着吃利差”的日子一去不返。

　　与此同时，指望靠开设银行，通过关联交易获得超量贷款，同样也已被监管部门明确禁止。对于想介入银行业的民营企业，踏踏实实练好内功，思考一下能够有哪些特色和差异化的服务，似乎更加靠谱。

　　央行行长周小川说了句大实话：银行业的周期性比较强，好起来是很好，可一旦出现问题，比如遇到金融危机，亏起来也很厉害，大窟窿很难填补。另外，银行是一个技能相当高的行业，想经营好并不容易。这句话，确实很值得有意开设民营银行者冷静下来后，好好琢磨一下。本报记者 杨汛