商业银行如何实现普惠金融

　　十八届三中全会《决定》正式提出发展普惠金融。一向因“嫌贫爱富”的商业本性而备受社会诟病的商业银行，如何解好普惠金融这道世界性难题？

　　记者近日在采访中发现，邮储银行上海分行不“傍大款”、不“垒大户”，而是将自身业务发展特点和深入群众“接地气”相结合，通过专注于普惠金融领域，促进包容性增长赢得商誉，在帮助小微企业、农户、老人等客户圆梦中，实现自身的可持续发展之梦。

　　“小、繁、薄”：商业规则的化外之地

　　普惠金融的概念是世界银行率先在宣传“2005小额信贷年”时广泛运用的词汇，其内涵是能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。普惠金融的属性在客观上决定了相关金融业务风险较大、成本较高、回报率相对较低。如何实现普惠金融的可持续发展至今仍然是一个世界性难题。

　　国内首批试点的消费金融公司捷信公司总经理迈克尔·史国奇认为，目前大中型企业和富裕人群占据了大多数的金融服务机会，而更多低收入群体、农村地区获得的金融支持依然很少，建立普惠型金融的主要任务就是通过小额信贷或微型金融的发展，让正规金融体系之外的群体获得金融服务。

　　“‘业务小、手续繁，利润薄’是金融普惠领域最集中的特点，而这种普惠和商业可持续本身恰恰就是一对矛盾体。”中国邮政储蓄银行上海分行行长敬宗泉说，商业规则决定了银行需要“傍大款”“垒大户”，需要追逐利润，决定了银行并不愿意介入一些“吃力不讨好”的领域，比如农业、养老金发放等等，然而这些正是最急需金融普惠的领域。

　　宜信公司CEO唐宁表示：“普惠金融就是要通过理念创新、模式创新和技术创新，使得金融服务惠及传统金融体系未充分覆盖的小微企业主、兼职创业和消费的工薪阶层、经济上活跃的农户以及贫困的农户。”

　　“农、微、老”：邮储银行的普惠之道

　　到繁华的地段设立网点，主抓大客户，从而抢占优质资源等做法是大多数商业银行的经营思路。中国邮政储蓄银行上海分行则是将自身发展特点和“深入群众”结合起来，定位“普之城乡，惠之于民”，发挥自身的优势，将普惠金融这一目前国际上正着力倡导的金融理念做到细微处。

　　和一般的商业银行不同，点多面广、贴近群众恰是邮储行的特点，利用这一优势弥补城乡接合部、近郊地区的农户、个体工商户、中小微企业的金融服务空白正是金融“接地气”扎扎实实的落脚点。目前，“惠农、小微、养老”是邮储银行上海分行普惠金融主攻方向。

　　邮储银行是在上海最早开办离退休人员养老金发放的银行之一，截至今年6月底，上海邮政金融社保服务惠及152万人(含汇兑)，占上海全市社保服务对象的30%以上，而其中70岁以上的高龄客户已经占到上海全部社保服务人数的45.7%。小微信贷累计服务中小微企业超过1万户，累计放款金额约130亿元，信贷余额超过60亿元。“对于很多的弱势群体、普通的老百姓而言，‘中国梦’并非必须十分宏大。在他们心中，梦想可能就是开上一家小店，就是能够获得更多更公平的发展机会，安安稳稳过上好日子。‘中国梦’其实就藏在群众的日子当中。”敬宗泉认为。

　　在“接地气”中圆梦

　　诺贝尔和平奖获得者尤努斯创办的“微额贷款”服务首开了普惠金融的先河，使得普惠概念深入人心，并被全世界认可。建立普惠金融体系有利于实现经济全面发展，维护社会公平、促进社会和谐，因此这一成功模式也被复制到了很多国家和地区。

　　敬宗泉认为，普惠金融本身就是要走入群众，让老百姓共享发展成果，同享金融服务，这和当前党的群众路线教育实践活动正可以无缝对接。

　　“尤其是农村的老百姓，其实土地、人力对他们而言反而都不是大问题，最关键的是资金的扶持，是血液的输送。”敬宗泉表示。

　　业内人士认为，建立普惠金融体系，还需要探索商业银行在开展普惠性金融业务和追求商业可持续之间平衡点，对于普惠金融制定差别化监管政策。提供普惠金融的机构具有种类多、差异大、风险高、盈利能力弱等特点，可以通过“宽严相济”的差异化监管，如适度降低最低注册资本、存款准备金率等监管要求，适当放宽服务对象的担保要求和担保品范围，鼓励和引导各类金融机构主动提供普惠金融服务。作者：王涛 王淑娟