理财专家：买车险不要一味图便宜

　　近日，不少车主反映，在购买保险的时候，不同保险公司报的保费价格相差几百甚至上千元。同一个保险公司，不同的业务员报的价格也不尽相同。这中间的差异是如何产生的？一些险企大打价格战，表面上消费者获益了，但那些特别低的报价里，是否有普通消费者不了解的猫腻呢？对此，记者咨询了相关的投资理财专家。

　　投资理财专家：车损险保额有三种确定方式：一种是按照新车购置价确定；另一种是按照投保的实际价值确定；第三种是由投保人与保险人协商后确定，但是保险金额不得超过同类型新车购置价。消费者若担心保费出现上涨，可以选择第二种或第三种保费的定价方式，但采取后面两种保额的确定方式有可能出现不足额投保。

　　事实上，车险市场竞争激烈，渠道间抢客严重。同一辆车续保，不同的保险公司报出的续保价格都不一样，差价最高的多达千元。各家保险公司在续保时之所以报价会相差几百元甚至上千元，都是在车损险保额里面做文章。

　　严格来讲，保险条款当中规定新车购置价是不允许出现浮动的，但由于同一款车型在不同地区之间存在差价，甚至有的车型在市场上找不到匹配的价格，所以保险行业默认对于车损险可以按照新车购置价格下浮30%的额度来设定投保价格。但各家公司在运用时，有业务员为了用更低的价格来抢客户，在车辆续保时用新车购置价下浮30%的金额来作为车损险的续保保额，消费者看起来保费是便宜了，但事实上保额也降低了。

　　保险公司随意下调车辆新车购置价，虽然减少了保费，但直接降低了车主保障水平，特别是当车辆发生全车损失时，车损险保额显著低于车辆的实际价值，容易引起理赔纠纷。

　　车损险保额下浮，对于发生部分损失的车主影响不大，但是一旦发生全损或者全车被盗抢的话，则理赔金额可能相差几万元甚至十几万元。假设某款车型的市场价格是30万元，而保险公司购买保险时的新车购置价下浮30%按21万元承保，发生全损的时候，消费者以为保险会按实际价值30万元来赔偿，但车损险实际只能赔21万元，消费者还需要自己承担这当中9万元的价差。此外还会影响盗抢险的理赔，因为盗抢险的保额是根据车损险的保额来确定。

　　对一些10年以上车龄的车主而言，若不愿选择按照新车购置价的金额来确定车损险保额的方式，则可选按车辆折旧的金额或者与保险公司约定的方式确定车损险保额。

　　特别要提醒的是，保险业行业协会近期下发了《关于严格执行机动车辆保险条款确定新车购置价的通知》(以下简称《通知》)，规定车损险中的保险金额最高下浮比例为新车购置价的25%。

　　《通知》规定，对于新车业务，其车损险的保险金额就是新车购置价，也可以根据精友数据库的新车购置价90%来确定；对于旧车，则需要根据其年限来确定其下浮比例，最高下浮比例为新车购置价的25%。上述规定适用于包括传统、电销、网销等所有渠道的业务。

　　(注：本期投资理财专家来自平安产险深圳分公司)