家庭成长期应提高投资资产占比

京华时报漫画任梦真

　　【案例】

　　京华时报读者王先生目前在北京，孩子1岁，妻子专职照顾孩子。单收入家庭，王先生收入1.2万元左右/月。在老家有房子一套，目前还有11万元左右房贷，房贷950元/月。目前定期存款33万，活期3万元左右。目前有5万元的欠款。每月支出约6000元。2013年刚刚买了保险，孩子的教育金保险以及夫妻俩的重疾险。打算春节前把5万还了，然后再考虑把11万元的房贷一次性还清。现在就是想咨询剩下的钱怎么做投资。

　　【案例分析】

　　根据读者案例的家庭情况分析，该家庭处于家庭理财生命周期中的家庭成长期。该期间指子女出生到子女完成大学教育的这段时期，一般为18-22年。这个时期特点为：家庭成员不再增加，整个家庭成员年龄都在增长，经济收入增加的同时花费也随之增加，生活已经基本稳定。但子女上大学后，由于高等教育支出的增加，家庭支出会有较大幅度上升。应设法提高家庭中投资资产的比重，逐年累积净资产。

　　资产、负债分析：家庭目前储备资金仅为33万，贷款及欠款一次性归还占比较大，将造成家庭初期投资资金下降，降低投资资产比重，建议如贷款及欠款利率较低应继续以每月还款的形式继续归还。

　　子女教育规划：沿用教育金保险，同时应注意以丈夫为投保人，一般少儿教育保险里有保费豁免条款，万一投保者身故，剩余保费将不用再缴纳，教育金仍将按照约定给付。另外可以定投的形式固定投资于股票指数型基金。家庭风险保障规划：夫妻二人中丈夫为家庭收入唯一来源，在目前情况下，应单独为丈夫购买一笔定期寿险以及意外伤害险，优选万能险，综合了身故和重疾保险、退休养老和分红等保障。

　　投资规划：在目前的情况下，再次购入房产将造成投资资产种类过度集中，易产生风险。目前妻子在家专职照顾孩子，如若开店，如由妻子打理将造成孩子生活、教育质量的下降，如由丈夫打理有可能影响丈夫现阶段的工作。建议可选择银行理财产品及债券、股票型基金进行组合投资。

　　指导专家：王红运中国银行北京官园桥支行理财经理 　　　　　　　 京华时报记者高晨