银行理财：推定制概念逐鹿精细化转型

　　近年来，“私人定制”在银行理财市场并不是陌生的概念。然而，仅限于高端客户的高门槛定制概念让大部分理财投资者望而兴叹。而在利率市场化日趋逼近、互联网金融虎视眈眈的环境下，大众化的财富管理服务日益为商业银行所重视，国内银行特别是中小银行在谋求差异化发展的过程中，通过渠道创新、服务创新、产品创新等多种途径树立财富管理品牌、突出产品服务亮点，以期增加客户黏性。

　　日前，中信银行启动第二期香卡白皮书调研，专门针对女性群体进行不同类型的细分，推出了全新“分阶定制”的理财及附加服务概念，银行业界正在拉开新一轮针对大众理财投资者的定制服务热潮。

　　理财定制瞄准女性群体

　　此前，“中信香卡白皮书”(以下简称“白皮书”)在第一期的调研中发现，都市女性迫切盼望通过理财来平衡收支、保值增值。其中，五成以上被访都市女性认为有必要投资理财，她们对理财的认可和需求比男性更明显，尤其是高学历、高收入的女性群体。而在日前展开的第二期白皮书调研中，中信香卡特别针对女性理财课题进行了更为深入、细分的研究，研究结果发现，结婚、结婚未育、结婚已育等不同的人生阶段，较大程度地决定了女性的理财行为。

　　中信银行理财专家表示：“中国女性结婚后习惯性的开始有管钱的意识，但女性结婚前后带来的理财行为变化并不大，主要是心理和意识的转变。而女性真正开始有强烈的财富增值需求通常是在生育之后。”

　　以此调研为基础，专家认为，针对结婚前后的女性，商业银行应该以储蓄、增值、保值为主要目标出发，引导她们进行一些灵活性较强、回报率较好的投资。

　　经历了生育阶段的女性，往往表现得更加重视规划性、长远性，投资也更为慎重。子女教育成本的上升，让女人们不得不对理财重视起来。同时，调研也发现，在家庭理财中，女性的参与度非常高，且往往扮演的是决策者的角色，因此，可以说这一阶段的女性理财需求可以与家庭理财画上等号。

　　“家庭理财与个人理财不同，它需要考虑的因素比较复杂，包括一家三代人的需求。理财的目标也就更多样化，需要满足日常的高消费，还要给子女积攒足够的资金满足他不同人生阶段的需求以及父母的养老、医疗筹备资金，同时也要为自己的创业、养老等做各种规划。”专家表示。

　　因此，对于这个阶段的女性而言，家庭理财规划涉及的需求更为广泛，包括回报率较高的产品满足资产升值的迫切需求；子女的教育金安排保证专款专用；流动性较强的产品应对各种突发状况的资金需求；养老型产品保证持续稳定的收入来源。这就是银行理财服务走向“定制化”的意义所在。

　　定制启动“分阶模式”

　　“基于本次白皮书调研，中信香卡在未来女性家庭理财的细分领域，将开始遵循‘分阶定制’的原则。”中信银行零售银行部负责人表示，目前，中信香卡按照未婚、已婚、生育、成熟等不同的女性人生阶段分类，设计了四款定制卡面，并进行对应的定制化金融理财服务。

　　据中信银行香卡白皮书调研项目负责人介绍，该行在调研中发现，每个女性虽然都是独一无二的，但在她们之中也存在很多共同之处。根据每位女性的追求目标以及生活状态，中信香卡将“精神-物质”以及“安-闯”作为两组考核指标，概括出了四类独具特点的“财女”，包括把物质作为幸福基础并不懈追求的“粉红豹”、精神上充满了探索力量的“彩虹马”向往美好事物和安稳生活的“白天鹅”以及适度追求物质同时享受家庭生活的“波斯猫”。

　　“这样的概括十分有趣，它将许多现代女性的状态很形象、很俏皮地表现出来，这让香卡更深入地走进了女性内心。我们也正是通过这样更为精细化的分类定制创造出被女性所热爱的产品和服务。”上述负责人说。

　　这种简单而活泼的分类方式，对于银行而言，正是为客户提供精细化理财服务的基础。比如，针对“粉红豹”一族女性，中信银行除了提供基本的日常结算功能外，同时针对性地提供资产管理、金融贷款的服务以及高风险、高收益的理财产品；而针对“白天鹅”则推出与慈善有关的增值服务，提升服务的舒适性。

　　“这些都有利于我们改进服务，更好地服务客户。”该负责人说。

　　群雄逐鹿银行迈向精细化转型

　　业内专家认为，随着利率市场化和互联网金融发展所带来的环境变化，日趋严峻的竞争环境倒逼银行特别是中小银行群体必须加强中间业务发展，其中最为重要的财富管理业务自然日益受到银行重视。从长远角度而言，面向大众投资者的银行理财业务如何能够在如今群雄逐鹿的大资管环境中保持优势，向精细化的转型发展是其中的一种有效途径。

　　“借助于长久以来的行业优势，银行的财富管理业务相对已经积累了一定的客户基础，但如今日趋激烈的竞争环境已经没有条件让商业银行有丝毫的懈怠。在保持自身优势的基础上，培育核心竞争力在这一时期则尤为关键，抓住客户群需求的精细化转型是重要出路。”一位银行业内人士认为，相比此前以产品为中心的服务创新，如今商业银行则更需要从以客户需求为导向的角度出发进行产品与业务的创新。

　　“中信香卡就是在充分调研客户群需求的基础上实现精准定位，从而有针对性地为处于不同人生阶段的女性设计专项金融理财方案和增值服务，真正做到‘更懂女人心’的专业女性金融服务。”中信银行相关负责人表示，作为中信银行专为女性量身定做的借记卡产品，香卡已初步建立了以女性客户及其家庭为核心，囊括金融理财服务和广泛非金融增值服务，同时覆盖家庭财富管理、美丽健康、亲子休闲等方面的女性客户增值服务体系。截至目前，中信香卡的发卡量已达到500万张。杜冰