社区银行：未来如何提供金融服务

    从家里出来到银行缴清上月的水费，杨丽云只用了不到一刻钟时间。而就在两个月前，杨丽云想要交水、电费则要骑半个多小时自行车才能到最近的银行网点办理。

    能够节省大量出行时间办理日常的缴费业务，是因为银行网点开在了自家社区附近。2013年10月31日，北京农商银行南海家园五里社区分理处开业，使得住在大兴区瀛海镇南海家园社区的居民能够一出小区就有银行。

    党的十八届三中全会提出，要发展普惠金融。为了方便社区居民日常所需的金融服务，一些社区银行开设了越来越多的分支机构。而这些分支机构该如何为社区居民提供服务，中国的社区银行发展模式又是什么，这些都是当前监管部门需要作出规范，政府和企业需要商策的问题。

    社区银行错峰延时营业

    在北京农商银行南海家园五里社区分理处开业之前，瀛海镇南海家园社区的居民到最近的银行需要走上5里地。由于南海家园一带都是回迁楼，这里集中居住着18个被拆迁村庄的农民，加上附近租房的打工者，聚集了3万多人的南海家园社区配套设施并不完善，这其中就包含了银行网点的缺乏。

    “从开业到现在，平均每天接待300多人。”南海家园五里社区分理处负责人高俊说。在兼任南海家园五里社区分理处经理的同时，高俊还担任着区里另一家支行的经理，开业一个多月的社区银行给高俊的感受就是，分理处的营业时间与其他支行存在明显不同。

    “营业时间早上从7点半到10点，下午从4点到晚上8点。”采取错峰延时营业，是考虑到社区居民的作息时间，“居民上班前，下班后”成为社区银行最繁忙的时段。

    “分理处现在分两种服务方式：一种是人工服务；一种是自助存取款机服务。”高俊介绍，社区银行的人工编制是4个人，现在是3个人轮班倒换。

    在不到20平方米的分理处，除了高俊和另外两名同事外，还有4台自动存取款机和两台多功能终端机为社区居民提供24小时服务。

    “营业大厅是20平方米，自动存取款机后台工作间30平方米，一共50平方米的房间，加上前期投入的机器设备，以及人工成本，设立一个分理处大致每年的运营成本需要几十万元。”高俊说。

    尽管分理处设立了人工服务，但目前还没有现金服务，“现在的业务只是帮助客户开户办卡，指导他们为电卡充值，因为社区大多数是农民和老人，需要我们指导他们使用这些设备才行，其他业务需要按照总行安排未来再做充实。”

    社区银行究竟服务谁

    值得注意的是，在北京农商银行南海家园五里社区分理处开业时，很多媒体将分理处以“社区银行”来报道。北京当地一家媒体这样写道，“据了解，这个本市第一家‘社区银行’以社区居民和个体工商户为服务对象，采用自助设备和人工服务相结合的形式”。

    但这个“社区银行”的说法存在分歧，“有必要指明，社区银行并不是目前一些媒体所宣传的在一个小区里有一台自动存取款机，或某家大银行在小区里开设储蓄业务那样简单。”北京师范大学金融研究中心教授钟伟在媒体上发文表示，社区银行实质上是一种民营银行，是为社区里的中小企业服务的银行。

    公开资料显示，社区银行的概念来自西方国家，其中社区并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可以称为社区银行。

    而社区银行在各个国家的叫法也不一样。在日本，社区银行被称为地方银行，在美国社区银行指的是资产不超过10亿美元的商业银行。

    根据地域性和资产规模划分，我国的很多城市银行和农村合作金融机构具有社区银行属性。

    银行网点进入快速扩张

    其实，在北京农商银行2013年10月底设立南海家园五里社区分理处之前，北京银行在2007年时就开始进行了社区银行的探索，到2008年年底，北京银行20家社区支行平均收益超过全行平均收益近5个百分点。

    但是，由于对社区银行的概念理解不同，很多“社区银行”根本达不到为中小企业和个体提供多种金融服务的功能。

    “当前很多社区银行只有ATM机，而没有工作人员，也没有便民服务功能。”高俊说，这些只有自动存取款机的网点并不能称为社区银行，充其量也就是自助银行网点。

    其实，在各地借助社区银行的名义铺设自助银行网点的时候，监管层一直保持着审慎。媒体报道，按照重庆银监局的定义，社区网点应立足于所在居民社区、小微企业集中的园区等特定区域设立。而深圳银监局则规定，社区金融服务网点是指办理开户、贷款、理财、银行卡、电子银行等基本业务的小型支行网点，可增设自助设备办理现金业务。从深圳银监局的规定来看，已经清楚的说明，当前所谓的“社区银行”其实只是社区金融服务网点，是小型支行，而并非是广义上的社区银行。

    但由于设立自助银行的审批程序比设立支行的程序简单，因此，很多商业银行借社区银行名义大量铺设自助银行网点，实际上这些自助银行网点并不具备社区银行的服务功能。

    为规范中小商业银行设立支行的行为，银监会在13日发布了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》（以下简称《通知》）。从《通知》能够看出，银监会层面也反映出，当前的“社区银行”其实是社区支行，小微支行，而并非是社区银行。《通知》明确社区支行、小微支行设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。未取得金融许可证的，应转为自助银行或终止营业。

    社区银行未来如何发展

    那么，真正的社区银行应当具备哪些功能和特点呢？

    天津财经大学副校长王爱俭的观点是，“社区银行最主要的特点就是扎根在民间”——社区银行应以区域内的中小企业、个体工商户和居民为服务对象。

    此外，在社区银行设立方式上，王爱俭认为，社区银行的资本结构应当全部或主要由民间资本构成。而当前，很多城市商业银行的资本构成还存在政府一股独大现象。据了解，2004年，国务院发展研究中心金融研究所对全国112家城市商业银行的发展研究指出，城市商业银行在经营地域上仍受到严格限制，地方政府控股所占比重大，各地方政府在城市商业银行的平均直接持股比例是24.2%。

    在法律层面，我国也还没有专门针对社区银行的法律法规。

    “社区银行是一个严格按照市场机制来运作的银行，因而其发展需要一个适当的外部金融环境支持。”王爱俭此前提出，发展社区银行的主要条件是良好的信用环境；金融抑制较少；完善的存款保险制度；有效率的银行企业家市场；完善的监管机制。