冷门储种面临下岗 三家银行叫停教育储蓄

　　近日有读者向本报反映，2007年时为孩子办理的教育储蓄存款到期支取时遇到了麻烦。无独有偶的是，多家银行近日宣布停止教育储蓄的新开户业务。记者发现，教育储蓄这项曾受家长青睐的储蓄品种，眼下正因为政策和经济形势改变而面临下岗的命运。

　　储户：开证明跑了俩月

　　六年前，家住海淀区的刘女士听说银行里有一种教育储蓄，针对小学四年级以上正在接受义务教育的学生，零存整取、按日计息，而且免收利息税，等学生上高中或上大学时就可支取。按当时规定，国家对居民储蓄存款利息征收20%的个人所得税。刘女士一听这种存款免收利息税，就在家门口的某国有大型商业银行为上初一的儿子分两期存了2万元，期限6年，年利率为4.14%，到期能拿4800多元的利息。银行给了她一张教育储蓄专用存折，告诉她到期后要拿孩子学校开具的正在接受非义务教育证明才能支取。

　　去年3月，这笔存款到期。因孩子高考和工作太忙，刘女士直到11月才想起取这笔钱，这时她的儿子已在北京一所高校就读。她先带着存折去开户行咨询如何取款、找谁开证明，柜员和主管竟然都不清楚，只能建议刘女士让儿子去学校问问。

　　刚上大一的孩子对新环境还不熟，而学校系里的教务处对教育储蓄为何物也不了解，结果学校以介绍信的格式开出刘女士儿子正在接受非义务教育的证明。刘女士和孩子带着这封介绍信以及各种证件又去开户行，主管说介绍信不合格。之后，银行主管发短信告诉刘女士，要学校去国税局领一份证明，盖国税和学校两个章才行。

　　最终折腾了将近两个月，跑了四五趟，儿子终于从学校拿回国税局签发的《正在接受非义务教育的学生身份证明》，取出了本金和利息。刘女士感慨：“幸亏儿子是在北京上大学，一星期能回来一次。如果去外地或国外上大学，这钱还取得出来吗？听说如果没有这个证明，银行只能按活期利息算，那这六年不是白存了？”

　　刘女士认为，银行规定过于死板。她表示，如果当初知道取款这么复杂，她绝不会存教育储蓄。

　　招行：教育储蓄三年办理9笔

　　记者拨打多家银行的客服电话和网点座机，发现许多客服人员连听都没听说过这个储种，需要在电脑里查询半天才能给出答复。当被问及为什么必须出具国税局的指定证明才能取款时，绝大多数工作人员答不上来，只说是国家规定。只有北京银行的一位女客服解释说，由于免征利息税的优惠涉及到国家税务局，所以必须由国家税务局出具相关证明。

　　据了解，财政部和国家税务总局在2008年10月9日发布了《关于储蓄存款利息所得有关个人所得税政策的通知》，规定储蓄存款在2008年10月9日后(含10月9日)孳生的利息所得，暂免征收个人所得税。因此，教育储蓄享受免征储蓄存款所得税这项优惠，从那时起也就不存在了。

　　鉴于优惠利率的“特权”被取消，这个诞生了十三年的储蓄品种正逐渐受到储户和银行的冷落。

　　招商银行年前宣布，从今年元旦起暂停办理整存零取、教育储蓄的新开户业务。此前已在招行办理上述业务的存量客户，仍然可以按照原有业务规则正常办理整存零取及/或教育储蓄的查询、续存、支取或销户等业务。

　　据记者了解，招行是第三家叫停该储蓄品种的股份制银行。民生银行和平安银行分别在2010年9月30日和2012年3月6日已经停止教育储蓄的新开户。

　　招行解释，随着利率市场化的深入，居民的储蓄需求和储蓄结构发生变化，个别小储种的需求量越来越少。招行北京地区2011年至2013年的新开户数量分别为2011年1户、2012年4户、2013年4户。平安银行和民生银行的解释也是由于需求太少而停办。

　　点评：银行应服务好存量客户

　　据了解，随着银行理财产品和其他投资渠道的快速发展，一些传统的冷门储种确实已显得过时。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇教授认为，传统储蓄业务的停止是正常现象，这主要是因为理财业务快速发展对传统储蓄业务的冲击所致。他表示，现在高收益的品种很多，既方便收益又高。特别是今年以余额宝为代表的互联网金融理财产品的迅猛发展，不但给客户提供了新的理财渠道，而且也对银行自身业务造成了冲击，银行为此纷纷提高了天天理财产品的收益率。“国有大行的零售客户多，可能还会有需求；股份制银行的竞争激烈，放弃业务量小的品种可以理解。”

　　不过郭田勇也指出，银行在调整业务的同时应该服务好存量客户。“原来存的钱该怎么取还怎么取。对于已经明显过时的规定，银行服务可以更加人性化，更不能因为银行自身业务调整影响到存量客户。”本报记者 张品秋 J229

　　教育储蓄

　　教育储蓄是国家为了发展教育事业，在2000年前后推出的储蓄品种。它采用的是零存整取的存款方法和定期存款的存款利息，分一年、三年、六年三档，最高存款额2万元。利率按照同档次整存整取利息计算，其中六年期的利率同五年期整存整取利率，适用于有需要接受非义务教育的孩子的家庭。

　　1999年11月至2007年8月，国家对储蓄存款的个人，按照20%的比例税率征收个人所得税，2007年8月至2008年10月9日，该税率降到5%。教育储蓄面市时，它最吸引人的地方就是免缴利息所得税，因此受到不少家长的青睐。后来财政部和国家税务总局在2008年10月9日发布了《关于储蓄存款利息所得有关个人所得税政策的通知》，宣布全国取消利息税，教育储蓄的优势也就不复存在了。

　　插图 冯晨清 H126