国内巨灾险在深圳破题

　　(记者 肖娟)在巨灾面前，我国保险业的赔付额似乎微不足道。很多人发现了一个现象，灾害面前，虽然保险业都主动进行赔付，但相比“豪气”的捐款，赔款数字小很多。近日，我国巨灾保险制度开始在深圳试点。随着制度的建立，投保率的提高，保险将逐渐成为巨灾的埋单人，赔款不如捐款多现象将减少。

　　保险公司不是巨灾主要埋单人

　　巨灾一般指突发、难以避免且造成巨大损失的自然灾害，如特别严重的地震、洪水、台风、泥石流等，往往导致大量的财产损失或人员伤亡。近年，地震、洪涝、干旱、台风等自然灾害发生频繁，各种自然灾害造成的损失呈明显上升趋势。

　　我国保险业对自然灾害的赔付金额远远低于国际上的赔付比例。保监会官网公布的数据指出，近20年来，国际上自然灾害的保险赔付金额一般都占灾害直接经济损失的30%-40%，而我国的这一比例仅为3%左右。

　　2008年汶川地震时，公众对巨灾保险的讨论曾达到顶点。当时，地震造成直接经济损失达8400多亿元，其中财产损失超过1400亿元，而投保财产损失不到70亿元，赔付率只有5%左右，远低于国际36%的平均赔付率。

　　震后，有人提出一个问题：汶川地震，保险公司为什么不是主要埋单人？分析人士认为，投保率低和地震除外责任是造成保险业对地震赔付率低的重要因素。

　　巨灾保险制度不设全国统一模式

　　十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》指出，“完善保险补偿机制，建立巨灾保险制度”。记者从保监会官网看到，深圳市巨灾保险制度正式实施。

　　此次深圳率先建立的巨灾保险制度，由政府巨灾救助保险、巨灾基金和个人巨灾保险三部分组成。一是政府巨灾救助保险。由深圳市政府出资向商业保险公司购买，用于巨灾发生时对所有在深圳人员的人身伤亡救助和核应急救助。二是建立巨灾基金。在政府巨灾救助保险的基础上，由深圳市政府每年再另外拨付一定资金建立，主要用于承担在政府巨灾救助保险赔付限额之上，对居民进行人身伤亡救助和核应急转移救助。三是个人巨灾保险，由商业保险公司研发和提供相关保险产品，居民自主购买。

　　据悉，此次巨灾保险制度不设全国统一模式。鉴于各地在经济发展状况、地理环境、保险市场发育程度等因素上存在差别，不会建立全国统一的巨灾保险制度，保监会鼓励各地破题起步，根据当地的实际情况推出相应的产品。