银行谋变 “借道”网络 直销银行革新金融理念

　　2013年6月13日，余额宝、活期宝等产品层出不穷。第三方支付企业直接面向中小企业和个人用户，并为他们提供服务，从金融服务的创新和用户服务体验提升等方面，给传统金融机构带来一定的压力。在这种形势下，不少银行等金融机构开始重视电商、金融平台的建设。银行业“网络”经营创新层出不穷。

　　不断升级的银行系电商

　　银行布局互联网金融，往往从搭建电商平台开始。以中国建设银行在国内率先推出的电子商务平台“善融商务”为例，将传统金融服务与新兴电子商务服务应用相结合，面向广大企业和个人，提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。截至2013年末，成立仅1年多的“善融商务”在激烈的市场竞争中脱颖而出，全国交易量突破100亿元大关。

　　目前大多数银行的互联网平台，处于传统管理体系内运作，在一定程度上制约了银行平台业务的发展。也正是基于此，有的银行开始探索建立独立的电商公司，比如2013年8月29日，在深圳前海注册的民生电商，从法律上独立于民生银行，但因为其发起人为民生银行的7家主要非国有股东单位和民生加银资产管理有限公司，因此两者从股权结构上有着千丝万缕的关系。

　　再如，正在酝酿独立运作电子商务公司的兴业银行，虽然与民生电商有相似之处，同样是由“银行+银行资管”的结构进行控股，但其电商平台孵化程度又有进一步的提升。据了解，其即将剥离出去的银行平台，在业内率先建立以支付结算、科技管理输出为特色的理财门户，并实行代销分成制，预计2014年第一季度落地。

　　“微信银行”为体验而“生”

　　如果从用户体验角度列举2013年出现的银行创新业务，状元非“微信银行”莫属。从设计思路看，“微信银行”基于移动互联网，结合手机银行，在此之上进行业务创新。微信4亿多的用户数量，足以让金融业“热血沸腾”。不得不说，这正是互联网金融给银行业带来挑战的同时，给予其创新机遇的丰厚馈赠。

　　2013年7月2日，招商银行宣布升级了微信平台，推出了全新概念的首家“微信银行”，提供包括转账汇款、贷款申请、办卡申请等业务。

　　“微信银行”一推出，即受热捧。短短1个多月，从国有大行到股份制银行、城商行、外资银行，纷纷开辟微信银行新“战场”。微信的出现，革命性地提升了银行和客户交互的渠道体验空间。这反映了传统商业银行经营思路由封闭向开放、服务理念由以业务为核心向以客户为核心的转变。

　　微信银行的安全性也在不断升级。就用户数过亿的建设银行微信平台“小微”来说，不仅能够提供更好的使用体验，在保护资金安全方面，也完全值得信任。建行广东省分行电子银行部负责人告诉记者，即使其他人打开机主微信银行，也只能看见所绑定账户的余额、积分等简单信息，查询账单明细等则需输入密码进行身份验证。“所以手机丢失不会产生资金风险。和存折、银行卡等介质一样，关键是要保管好密码。”

　　直销银行革新金融理念

　　如果说涉足电子商务、开设微信银行是银行业业务模式的探索，那么2013年“横空出世”的直销银行，则是代表着崭新的服务模式和金融理念。这将是银行业从被动应对互联网金融冲击，到以自身经营模式创新来促进互联网金融变革。

　　2013年10月，北京银行宣布正式开通直销银行服务模式，并在北京、南京、济南、西安四地率先推出首批共6个试点，标志着国内第一家直销银行破土萌芽。

　　北京银行直销银行的服务理念，就是要让曾经专业化的金融服务变成可由客户自己搞定的普通服务。不仅能7×24小时全天候提供银行产品，还可以融合互联网空间概念，不被传统渠道营业空间约束，实现银行“随身而行”。

　　作为一种新兴的商业模式，直销银行有着很明显的成本优势：它不像传统的银行需要庞大的分支机构，无需承担大量管理和业务人员的费用，建立和运营费用都比传统银行低得多。

　　直销银行的积极探索，将为我国银行业带来新景象。近年来股份制银行和众多区域性中小银行，都在积极寻求业务拓展和区域扩张，短期内“复制”大型国有银行全国性布局的可能性不大，直销银行则成为他们创新经营模式的重要手段之一。